Los efectos negativos de un puntaje de crédito malo son familiares para cualquiera que haya estado allÃ:
Las causas del mal crédito son aún más diversas.
La quiebra personal, la ejecución hipotecaria y otros eventos adversos pueden afectar seriamente su puntaje crediticio.
De manera menos dramática, también puede descuidarse. Los pagos de préstamos vencidos, las altas tasas de utilización de crédito y los patrones de solicitud de crédito demasiado entusiastas erosionan su puntaje de crédito con el tiempo.
Para muchos consumidores, la ausencia de un historial crediticio significativo es la causa principal. Si nunca solicitó una tarjeta de crédito o firmó un préstamo, es probable que su historial (o la falta de éste) inspire confianza de los posibles prestamistas, propietarios, aseguradores y empleadores.
Las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas para dos tipos de consumidores:
Las tarjetas de crédito aseguradas tienen estándares de suscripción mucho más flexibles que la mayorÃa de las tarjetas no garantizadas, especialmente las tarjetas de crédito con devolución de efectivo premium y las tarjetas de crédito con recompensas de viaje con generosos programas de recompensas, listas expansivas de beneficios de valor agregado y altos lÃmites de gastos.
Tarjetas de crédito garantizadas sin verificación de crédito
Algunas tarjetas de crédito aseguradas no requieren verificación de crédito en absoluto. Si pueden rayar el depósito de seguridad mÃnimo requerido (más sobre eso a continuación), los solicitantes tienen la aprobación garantizada. El problema es que las tarjetas sin verificación de crédito tienden a tener tarifas anuales más altas, altas tasas de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés), términos restrictivos y ningún camino claro hacia un estado no seguro.
Tarjetas de crédito tradicionales garantizadas
La mayorÃa de las tarjetas de crédito aseguradas requieren una verificación de crédito. Los requisitos precisos de puntuación FICO varÃan, pero es muy poco probable que califique con un puntaje por debajo de 500. Los puntajes FICO entre 500 y 560 son dudosos: algunos emisores pueden picar, otros no, y puede deberse a factores atenuantes, como una cuenta bancaria abierta o un Ãndice de vivienda. La mayorÃa de los emisores que ejecutan verificaciones de crédito evitan a los solicitantes con bancarrotas recientes o sin licencia. Desafortunadamente, la única forma de saber con certeza si su solicitud está aprobada es presentar una solicitud.
Consejo profesional : nuestra lista de consejos para mejorar su calificación crediticia tiene estrategias más simples para mejorar su puntaje crediticio y desarrollar su perfil de crédito a lo largo del tiempo.
Las tarjetas de crédito aseguradas tienen varias caracterÃsticas comunes:
Consejo profesional : ¿Tiene curiosidad acerca de cómo se ven realmente las tarjetas de crédito con garantÃa en la práctica? Consulte nuestra lista de las mejores tarjetas de crédito aseguradas para reconstruir el crédito. Actualizamos regularmente con la última información y promociones, por lo que es un gran recurso para las mejores ofertas posibles en tarjetas aseguradas también.
No necesita un gran crédito para calificar para una tarjeta de crédito asegurada. Esa es una especie de todo el punto. Si tiene un buen puntaje de crédito y un sólido historial de crédito, es probable que califique para una tarjeta no segura con tasas más bajas, mejores términos y recompensas más generosas. ¿Por qué elegirÃas una opción inferior?
Prácticamente todos los emisores de tarjetas de crédito con garantÃa informan la utilización del crédito de los usuarios y los patrones de pago a las tres oficinas principales de informes de crédito.
Si mantiene su parte del trato y utiliza su tarjeta de manera responsable, este informe regular podrÃa elevar su puntaje de crédito y construir su perfil de crédito a lo largo del tiempo. Suponiendo que no haya retrocesos en otros lugares, es probable que se encuentre en una posición significativamente mejor un año o dos en el futuro.
Consejo profesional : antes de solicitar una tarjeta de crédito asegurada, lea la letra pequeña o llame al emisor para confirmar que de hecho informa a las tres oficinas principales. Con tantas opciones, no tiene ningún incentivo para usar una tarjeta asegurada sin posibilidad de desarrollar su crédito.
Las tarjetas de crédito aseguradas son decididamente no tradicionales, pero siguen siendo tarjetas de crédito. Con esa designación vienen algunos privilegios y conveniencias importantes. Dos en particular merecen atención:
Muchas tarjetas de crédito aseguradas, aunque no todas, generan intereses sobre los depósitos de garantÃa en cuentas de ahorro colateral. En la mayorÃa de los casos, los rendimientos son nominales: menos de 0.5% APY, y a menudo menos de 0.2% APY. Algunas tarjetas garantizadas respaldadas por cooperativas de crédito ofrecen rendimientos más atractivos, tan altos como el 3% de APY, en algunos casos. De todos modos, cualquier rendimiento es mejor que ningún rendimiento cuando compensa la cuota anual recurrente (probable).
No es raro que las tarjetas de crédito garantizadas ganen recompensas, generalmente reembolsos en efectivo o puntos de viaje a tasas modestas. La tarjeta de crédito Discover It Secured, por ejemplo, gana un reembolso del 2% en efectivo en compras elegibles hechas en restaurantes y estaciones de servicio, hasta $ 1, 000 por trimestre combinado. Todas las demás compras calificadas obtienen un reembolso del 1%, sin lÃmites en las ganancias.
Aunque los lÃmites de gastos relativamente bajos de las tarjetas de crédito aseguradas generalmente se presentan como una desventaja (ver más abajo), el depósito de seguridad mismo proporciona un tope de facto al gasto de la tarjeta de crédito. Los usuarios asegurados de tarjetas de crédito no pueden endeudarse demasiado, aunque solo sea porque no pueden gastar en exceso sus depósitos de seguridad.
Muchos emisores de tarjetas de crédito aseguradas definen vÃas claras de "graduación" para titulares de tarjetas responsables. Las polÃticas precisas varÃan, pero los titulares de tarjetas que realizan pagos puntuales pueden, por lo general, actualizar a tarjetas no garantizadas en tan solo seis a nueve meses. (Algunas tarjetas tienen pistas más largas: un año o más.) Si está contento con su emisor actual y no quiere pasar por la molestia de buscar una tarjeta no segura en otro lado, esta es una gran oportunidad para tomar la siguiente paso en su viaje de crédito.
La mayorÃa de las tarjetas de crédito aseguradas requieren verificación previa de crédito. Examinan a fondo su historial crediticio: lo bueno, lo malo y lo feo.
Los cheques de crédito de preaprobación también miran su puntaje de crédito, por supuesto. Si ha tenido un evento adverso importante en el pasado reciente, como una quiebra no descargada, es poco probable que califique para la mayorÃa de las tarjetas aseguradas. Eso es algo irónico, dado que las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas para generar crédito para las personas que podrÃan usar una mano, pero es lo que es.
Algunas tarjetas no requieren verificaciones de crédito previas a la aprobación, pero tienden a tener tasas más altas, tarifas más onerosas y términos menos favorables en general. Si es un usuario de crédito por primera vez o tiene un crédito verdaderamente abismal, piense detenidamente antes de solicitar una tarjeta de crédito asegurada.
En general, las tarjetas de crédito aseguradas tienen tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito no garantizadas. Existen algunas excepciones importantes y notables: las tasas de porcentaje anual de la tarjeta de crédito segura Platinum de DCU Visa® comienzan por debajo del 10%, una tasa fantástica para cualquier tarjeta de crédito. Pero, en general, los titulares de tarjetas aseguradas tienen que pagar una prima por el privilegio de utilizar el crédito.
La mayorÃa de las tarjetas de crédito aseguradas cobran tarifas anuales, generalmente entre $ 25 y $ 50. Esa es una clara desventaja relativa a las tarjetas de crédito de recompensas comunes y los productos de baja APR para los consumidores con un crédito entre bueno y excelente.
Las tarjetas aseguradas que permiten transferencias de saldo y adelantos de efectivo normalmente también cobran tarifas más altas por esas transacciones, hasta el 5% del monto de la transacción.
Y las tarjetas con estándares de suscripción más flexibles pueden imponer tarifas adicionales y poco ortodoxas, como las primas de seguro mensuales. No es un hecho que los emisores sean directos con respecto a estas tarifas, por lo que le corresponde a usted leer la letra pequeña de las divulgaciones de su tarjeta de crédito y verificar las reclamaciones presentadas ante las autoridades de protección al consumidor.
Una tarjeta de crédito asegurada no es una licencia para gastar. Incluso si tiene los medios para hacer un depósito de seguridad considerable, está limitado por lÃmites impuestos por el emisor, raramente más de $ 10, 000 y, a menudo, menos de $ 5, 000. Si necesita financiar una compra importante, como un gran proyecto de mejoras para el hogar o un automóvil nuevo, es probable que un préstamo personal garantizado (vea a continuación) sea una mejor opción.
Con raras excepciones, no puede gastar en exceso el depósito de seguridad de su tarjeta de crédito asegurada sin pagar el saldo de su tarjeta. Esto no es ideal para los titulares de tarjetas que desean la flexibilidad de mantener un saldo de mes a mes.
Consejo profesional : tenga cuidado con los gastos de su tarjeta de crédito asegurada, incluso si sus lÃmites mensuales de ingresos y gastos lo tientan a aflojarse el cinturón. La mejor forma de generar crédito con un costo mÃnimo o un riesgo negativo es cargar un puñado de compras en su tarjeta asegurada cada mes y pagarlas en su totalidad.
Antes de solicitar una tarjeta de crédito asegurada, pregúntele al emisor cómo se verá en sus informes de crédito mensuales. En la mayorÃa de los casos, la entrada no se verá diferente de una tarjeta de crédito sin garantÃa. Sin embargo, algunos emisores agregan notas a los informes de tarjetas de crédito aseguradas que dan a conocer la naturaleza de la tarjeta. Cuando solicita otro préstamo o tarjeta de crédito y el prestamista obtiene su crédito, verán que tiene una cuenta activa de tarjeta de crédito asegurada. Dependiendo de sus prácticas de suscripción, eso podrÃa ser una bandera roja que disminuya sus posibilidades de aprobación.
El crédito es un privilegio, no un derecho. Si no tiene cuidado con su utilización del crédito o no tiene cuidado con cuándo y cómo realiza los pagos de su saldo, en realidad podrÃa dañar su puntaje crediticio. Las fechas de vencimiento de las declaraciones faltantes son un gran no-no, por ejemplo. Sea honesto consigo mismo: si no está preparado para una tarjeta de crédito de ningún tipo, reconozca eso, trabaje en su capacidad financiera y vuelva en sà cuando se sienta mejor acerca de su capacidad para manejar una tarjeta de crédito propia.
Cuando envÃa su depósito de seguridad, lo está despidiendo hasta que pague su saldo y cierre su cuenta, o por defecto, un resultado mucho menos favorable.
Si su flujo de caja es apenas positivo, es fácil imaginar una situación en la que necesitarÃa los fondos destinados a su depósito de seguridad. Haga un favor a su presupuesto y espere hasta que tenga más espacio financiero para solicitar una tarjeta de crédito asegurada, o busque una alternativa que no requiera un depósito de seguridad inicial que luego se bloquea durante meses o años.
Solicitar una tarjeta de crédito asegurada no es un paso esencial en su viaje de reconstrucción o crédito.
Millones de personas para quienes las tarjetas de crédito aseguradas son técnicamente apropiadas nunca las usan realmente. Si desconfÃa de los inconvenientes de la tarjeta de crédito asegurada citados anteriormente, estas alternativas son legÃtimas y razonablemente populares.
Las tarjetas de crédito aseguradas no tienen un monopolio en el mercado de construcción de crédito. Hay una cohorte pequeña pero estable de tarjetas de crédito no aseguradas que atienden especÃficamente a titulares de tarjetas con un crédito por debajo del promedio. Algunas tarjetas, como Capital One Platinum Credit Card, atienden a solicitantes con puntajes FICO por debajo de 600.
Las tarjetas de crédito sin garantÃa no requieren depósitos de seguridad por adelantado. El problema es que, por lo general, tienen altas APR regulares, en algunos casos, más altas que las tarjetas de crédito aseguradas. Además, sus lÃmites de crédito iniciales tienden a ser bajos, a menudo por debajo de los $ 1, 000. Y sus estándares de aseguramiento no son tan flojos como la mayorÃa de las tarjetas aseguradas '- una bancarrota reciente definitivamente lo descalificará. Las tarjetas no seguras con APR alto generalmente carecen de programas de recompensas, un inconveniente junto a las tarjetas más generosas y seguras.
Bueno para :
Malo para :
Al igual que las tarjetas de crédito aseguradas, los préstamos personales garantizados están respaldados por efectivo de los prestatarios. A diferencia de las tarjetas garantizadas, que son lÃneas de crédito revolventes, se trata de préstamos a plazos fijos.
Los bancos y las cooperativas de crédito ya han emitido préstamos personales garantizados, donde a veces se los conoce como "préstamos garantizados por acciones". Están garantizados por una parte del saldo existente en la cuenta de ahorros del prestatario, o el saldo en una garantÃa. cuenta de ahorro abierta especÃficamente para cubrir el préstamo.
En comparación con otros tipos de préstamos garantizados, como hipotecas, las tasas de préstamos personales garantizados son altas. Sin embargo, no son tan altos como las tasas de préstamos no garantizados otorgados a prestatarios con problemas de crédito, que pueden acercarse al 30% APR. Si su crédito es realmente pobre, su mejor opción es trabajar a través de una institución (preferiblemente una cooperativa de crédito) con la que tenga una relación existente.
En los últimos años, han surgido alternativas al modelo tradicional de préstamo personal garantizado. Self Lender, un prestamista en lÃnea con un producto de crédito de marca llamado Credit Builder Loan, ofrece a los prestatarios una pista de un año para crear crédito con depósitos mensuales en una cuenta de garantÃa. Los depósitos se informan como pagos a plazos de préstamos a las principales agencias de informes crediticios, lo que en teorÃa mejora el puntaje crediticio del prestatario a lo largo del tiempo. Una vez que la cuenta está completamente financiada, el prestatario puede retirar el monto total o transferirlo a una nueva cuenta de Préstamo de Crédito para construir para continuar generando crédito. Dado que no se requiere puntaje de crédito para postularse, el Préstamo de Crédito de Crédito es ideal para los prestatarios por primera vez.
Bueno para :
Malo para :
Muchos tipos de préstamos a plazos, tanto garantizados como no garantizados, están disponibles como préstamos contraÃdos. Su cosignatario es una persona de confianza, generalmente un padre o cónyuge, que acepta asumir la responsabilidad del préstamo.
Si no cumple con el préstamo, el cofirmante básicamente acepta limpiar su desorden pagando el saldo restante. Por esta razón, los prestamistas mantienen a los cosignatarios con altos estándares: necesitan puntajes de crédito muy buenos y historiales crediticios sólidos y prolongados.
Debido a que los cosignatarios se exponen a riesgos financieros y crediticios sustanciales, son escasos. Si conoces a alguien dispuesto a arriesgar un préstamo por ti, les debes uno y te debes a ti mismo no defraudarlo.
De la misma manera, si conoce a alguien dispuesto a otorgarle un préstamo y está seguro de que puede pagarlo sin problemas, es aconsejable aprovechar esa oportunidad en lugar de solicitar una tarjeta de crédito asegurada por su cuenta. .
Bueno para :
Malo para :
"Tarjetas de crédito de recompensas no garantizadas de nivel inicial" no es un término oficial utilizado por las compañÃas de tarjetas de crédito (o cualquier otra persona con la que me haya encontrado, para el caso). Pero describe con precisión una clase de tarjetas de crédito que vive uno o dos pasos desde las tarjetas de crédito sin garantÃa de alta APR a las que se hace referencia en la parte superior de esta sección.
Las tarjetas de crédito de recompensas no seguras de nivel de entrada son a menudo variantes de las tarjetas de crédito de recompensas mejor conocidas. Por ejemplo, la tarjeta de crédito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards es una iteración menos generosa de la tarjeta de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards, un producto mucho más conocido respaldado por una campaña publicitaria multimillonaria. (Los hombres de Pitchmen han incluido a Samuel L. Jackson, Charles Barkley y Spike Lee.)
Las tarjetas de recompensas no garantizadas de nivel de entrada suelen tener tasas de porcentaje anual (APR) más altas, programas de recompensas menos generosos, lÃmites de gasto más bajos, menos beneficios de valor agregado y (en algunos casos) tarifas anuales. Están diseñados para consumidores que comenzaron sus viajes de creación de crédito en otros lugares, tal vez con un préstamo firmado, pero que aún tienen que llegar a un lugar donde las tarjetas de crédito premium y los préstamos hipotecarios de primera calidad caen de los árboles.
Bueno para :
Malo para :
Otro tipo de tarjeta de crédito que posiblemente califica como un producto de nivel de entrada es la tarjeta de crédito del estudiante.
La mayorÃa de las tarjetas de estudiante están diseñadas para estudiantes universitarios. Al igual que las tarjetas no seguras de nivel básico para público general, están diseñadas para consumidores con crédito limitado o impugnado, pero los solicitantes deben demostrar que están inscriptos en un programa de educación superior (o recién graduados) para calificar.
La mayorÃa de las tarjetas de crédito estudiantiles obtienen recompensas modestas, generalmente en forma de devolución de efectivo. Algunos ofrecen buenos descuentos o bonos para estudiantes, por ejemplo, Discover it Chrome for Students le paga $ 20 cada año, su GPA se mantiene por encima de 3.0.
Lectura adicional : hay un último tipo de tarjeta de plástico que vale la pena mencionar: la tarjeta de débito prepaga recargable.
Las tarjetas de débito prepagas no informan a las principales agencias de informes de crédito, por lo que no son alternativas adecuadas a las tarjetas de crédito aseguradas para aquellos que buscan construir o reconstruir su crédito. Pero son bastante útiles para fines presupuestarios e incluso pueden reemplazar cuentas bancarias tradicionales en las circunstancias adecuadas.
Para obtener más información, consulte mi publicación sobre el presupuesto con tarjetas de débito prepagas recargables y mi experiencia con el DesafÃo prepagado de 30 dÃas de Visa Clear.
En uno de los primeros trabajos que he tenido, un concierto de call center en el fondo del barril, mi nuevo supervisor cerró la sesión de orientación grupal con una predicción práctica que nunca olvidaré: "En tres años, ninguno de usted estará aquà ".
El comentario fue ominoso, claro, pero refrescantemente realista también. Simplemente estaba diciendo lo obvio, en efecto: "No deberÃas querer trabajar en un puesto de nivel inicial pagando justo al norte del salario mÃnimo por más tiempo del que tienes que pagar. Avanza o te ayudaremos a mudarte ".
Al igual que los trabajos de nivel de entrada, las tarjetas de crédito aseguradas son un medio para un fin. Sirven un propósito vital para los consumidores de crédito que aún no pueden calificar para las tarjetas de crédito no garantizadas. Usados ​​de manera responsable, sirven como un puente hacia las tarjetas de crédito con tasas y términos más atractivos, sin mencionar los préstamos hipotecarios y otros tipos vitales de crédito, del mismo modo que los empleos serviles y de baja remuneración elevan a los jóvenes trabajadores a trabajos más significativos.
Pero, al igual que los trabajos en los que la mayorÃa de nosotros empezamos, las tarjetas de crédito aseguradas no se crean a largo plazo. ¿Por qué aspirar a conservar la misma tarjeta de crédito asegurada durante cinco años cuando puede mejorar su crédito de forma lenta pero segura con un uso responsable y graduarse a una alternativa no segura en 12 o 24 meses? Pastos más verdes esperan.
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