La deuda es un hecho común de la vida en los Estados Unidos hoy en dÃa. Según un informe de 2015 de Pew Charitable Trusts, aproximadamente ocho de cada diez estadounidenses tienen deudas, con un promedio de $ 67, 900 por persona. El informe también encontró que los estadounidenses se sienten en conflicto con su deuda. Casi el 70% de los encuestados dijeron que preferirÃan no tener deudas, pero lo ven como una necesidad, y un porcentaje similar considera que los préstamos y las tarjetas de crédito les han dado más oportunidades en la vida.
Estos sentimientos conflictivos reflejan el hecho de que la deuda puede ser tanto buena como mala. La buena deuda es una herramienta financiera útil que le ayuda a hacer cosas que mejorarán sus finanzas a largo plazo, como ir a la universidad, comprar una casa o construir un negocio. Por el contrario, la deuda incobrable, como la deuda de la tarjeta de crédito, simplemente lo agobia con los pagos de intereses mientras no hace nada para aumentar sus ingresos. Esto, a su vez, lo hace más dependiente de los préstamos para superar el mes, atrapándolo en un ciclo interminable de deudas.
Estar atrapado en una trampa de deudas vincula su dinero, por lo que no puede hacer todas las cosas que le gustarÃa hacer con él. Sin embargo, sus efectos son mucho más que solo financieros. Con el tiempo, la presión constante de la deuda también puede dañar su trabajo, su salud y sus relaciones. Librarse de la deuda puede mejorar su vida en casi todos los sentidos.
Cuando lleva mucha deuda, los pagos de esa deuda atan una gran parte de sus ingresos. Por ejemplo, supongamos que tiene una hipoteca a 30 años por $ 200, 000 con 4.5% de interés. Los pagos de esa hipoteca consumirán $ 1, 013 de sus ingresos todos los meses, y casi la mitad se destinará a intereses, no a la creación de capital real en la casa.
Si puede encontrar una manera de pagar esa deuda antes de tiempo, de repente tendrá más de $ 1, 000 de ingresos adicionales disponibles cada mes. Eso es más de $ 12, 000 cada año que podrÃa gastar en todas las cosas que le importan. Puede disfrutar de la remodelación de la cocina con la que siempre ha soñado, dedicar más dinero a su pasatiempo favorito o ir de vacaciones fabulosas cada año.
Otra cosa que tiene que ver con el dinero extra que ahorra pagando su deuda es invertirlo. Si no está poniendo lo suficiente en sus cuentas de jubilación en este momento, ese dinero extra podrÃa significar la diferencia entre jubilarse a los 65 o tener que trabajar en sus años dorados. Y, si ya está maximizando sus contribuciones de jubilación, invertir el dinero en otras inversiones podrÃa ayudarlo a alcanzar la independencia financiera y poder dejar de trabajar incluso antes.
Una de las peores cosas de tener deudas es el riesgo que conlleva en su vida. Si ya tiene deudas y no tiene ahorros de emergencia para recurrir, siempre estará a solo un golpe financiero del desastre. Una pérdida de trabajo o una crisis médica importante podrÃa dejarlo incapacitado para cubrir los pagos de su deuda, lo que podrÃa ocasionar:
Estar libre de deudas elimina estos riesgos. Le da a su sala de presupuesto para respirar por lo que no tiene que preocuparse por un único evento desafortunado arruinando su vida financiera y personal.
Llevar muchas deudas realmente pesa sobre su calificación crediticia. Cuanto más cerca estén sus tarjetas de crédito y préstamos del lÃmite, menor será su puntaje. Un puntaje de crédito malo le puede costar miles de dólares al año en tasas de interés más altas, lo que hace más difÃcil escapar de su trampa de deuda.
La otra cara de esto es que a medida que paga su deuda, su puntaje de crédito mejorará. Esto, a su vez, puede ofrecer una amplia gama de beneficios potenciales:
Tener una deuda también puede retrasar tu trabajo. Las preocupaciones sobre el dinero pueden mantenerte despierto por la noche, lo que te hace ser menos productivo en el trabajo al dÃa siguiente.
Si ha llegado al punto en el que tiene que tratar con los cobradores de deudas, el problema es aún peor. Es probable que lo llamen a la oficina, interrumpiendo su trabajo y perjudicando su productividad. Los cobradores de deudas pueden ponerse en contacto con su empleador directamente para localizarlo, una situación embarazosa que puede afectar su relación con su jefe.
Por el contrario, pagar su deuda hace que su trabajo sea más satisfactorio. Te sientes mucho más motivado para trabajar más duro cuando consigues mantener el dinero que ganas, en lugar de gastarlo todo en pagos de la deuda. Y si has estado atrapado en un trabajo que odias porque necesitas el dinero para pagar esas cuentas de tarjeta de crédito, pagar la deuda te libera para buscar un nuevo trabajo que sea más gratificante.
Vivir con deudas es una fuente importante de estrés. Te preocupa constantemente cómo pagarás todas las facturas y qué podrÃa pasar si pierdes tu trabajo. La presión constante de tener que trabajar para pagar la deuda, mientras te sientes culpable por gastar en los placeres más pequeños, te aplasta.
Un estudio de 2013 en la Universidad Northwestern encontró que los adultos jóvenes (de entre 24 y 32 años) con altos niveles de deuda informan niveles de estrés en general alrededor de 12% más que el promedio. Otros estudios han encontrado efectos aún más fuertes. Por ejemplo, en el Inventario de eventos de vida creado en 2001 por la Society of Occupational Medicine, que clasificó 100 eventos de vida basados ​​en lo estresantes que son, "endeudarse más allá de los medios de pago" quedó en quinto lugar. Fue calificado como más estresante que perder su trabajo, divorciarse o quedarse sin hogar temporalmente.
Deshacerse de la deuda es como levantar un gran peso de su pecho. Ya no te sientes atrapado, como si estuvieras corriendo constantemente en una rueda de hámster. Puedes dormir más fácilmente. Y, con sus pensamientos ya no encerrados en el patrón constante de preocuparse por el dinero, puede dedicar más energÃa al trabajo, a la familia, a los amigos y a los pasatiempos que disfruta.
El estrés no es el único problema mental relacionado con la deuda. El estudio de Northwestern descubrió que las personas con muchas deudas tenÃan un 13% más de probabilidades que la media de reportar sÃntomas de depresión. Un estudio de 2014 publicado en The Journals of Gerontology: Series B encontró un efecto similar para adultos mayores de 50 años. En este grupo, tener "deudas no aseguradas" (es decir, deudas que no están respaldadas por activos, como una casa o un automóvil) tenÃa un fuerte vÃnculo con los sÃntomas depresivos, y cuanto mayor sea el monto de la deuda, es probable que esos sÃntomas sean peores.
En su extremo, la deuda puede incluso conducir a tendencias suicidas. Una historia de 2012 del Huffington Post informa que las personas que luchan con abrumadoras deudas de préstamos estudiantiles a menudo luchan con pensamientos de suicidio, y algunos realmente se han quitado la vida.
La parte afortunada de esto es que estar libre de deudas mejora su salud mental. Es menos probable que sufra de ansiedad o depresión y que esté más contento con su vida en general. Un estudio de 2014 en la Universidad de Purdue encontró que los niveles más bajos de deuda juegan un rol casi tan grande como el mayor ingreso en los niveles generales de felicidad de las personas. Es una gran sensación saber que posee un automóvil o una casa libre y clara, y que nadie puede quitárselo.
Estar endeudado puede disminuir tu autoestima. Los psicólogos y expertos en deudas entrevistados por Fox Business dicen que las personas con deudas a menudo se esfuerzan por crear una vida que se vea perfecta por fuera: una casa hermosa, autos nuevos, ropa bonita, porque no quieren que nadie sepa su situación financiera real. Por supuesto, todas estas cosas cuestan dinero, lo que empeora su situación financiera y aumenta sus sentimientos de vergüenza.
Por el contrario, pagar deudas puede aumentar tu autoconfianza como la magia. En el artÃculo de Fox Business, una mujer relata la historia de ir a comprar un automóvil nuevo por primera vez después de pagar una deuda de $ 120, 000. Cuando el vendedor de autos ejecutó su verificación de crédito, su respuesta inicial fue de pánico, seguida rápidamente por el júbilo cuando se dio cuenta de que, por primera vez, los resultados en realidad serÃan buenos. Esta emoción a menudo hace que la gente esté ansiosa por compartir las historias de su escape de la deuda, ya que estaban ansiosos por ocultar la deuda mientras aún la tenÃan.
La deuda no es solo un problema emocional. En realidad, puede afectar su función cognitiva, su capacidad de pensar y razonar. Un metaestudio de 2017 publicado en Frontiers in Psychology señala numerosos estudios que muestran que experimentar la pobreza, tanto en la vida real como en condiciones de laboratorio, perjudica la capacidad de atención de las personas, la memoria de trabajo y el autocontrol.
Este es un problema que se alimenta solo. Una función cognitiva más débil puede empeorar la toma de decisiones financieras, lo que puede empeorar sus problemas de deuda. El documento de Frontiers in Psychology mostró que las personas con problemas financieros eran más propensas a elegir pequeñas ganancias ahora que las más grandes en el futuro. También fueron menos expertos en la evaluación de riesgos. Estaban menos dispuestos a asumir riesgos que podrÃan conducir a ganancias a largo plazo, pero más dispuestos a asumir riesgos que podrÃan conducir a pérdidas a largo plazo.
Afortunadamente, los estudios también muestran que pagar deudas revierte estos problemas. Un estudio de 2017 en la Universidad Nacional de Singapur ofreció a las familias con una alta deuda una gran cantidad de dinero, equivalente a varios meses de ingresos, para pagarlo. Descubrió que a medida que los participantes reducÃan su deuda, su función cognitiva aumentaba significativamente. También se sintieron menos ansiosos y se convirtieron en mejores tomadores de decisiones.
El estrés que trae la deuda puede dañar tu cuerpo y tu mente. El mismo estudio de la Universidad de Northwestern que relacionó la deuda con la ansiedad y la depresión también encontró que las personas con mayores niveles de deuda reportan una peor salud fÃsica en general.
La deuda puede dañar su salud de varias maneras. Según la psicóloga Carole Stovall, una de las expertas entrevistadas en el artÃculo de Fox Business, el estrés puede desencadenar enfermedades del corazón, alergias, problemas gastrointestinales y diabetes. Una encuesta de 2008 de Associated Press (AP) y AOL Health confirma esto, mostrando que las personas con altos niveles de estrés relacionado con la deuda tienen más del triple de probabilidades de sufrir úlceras y otros problemas digestivos que las personas con menos estrés por deudas. También tienen el doble de probabilidades de tener problemas cardÃacos, incluidas arritmias y ataques cardÃacos.
El estrés crónico también puede suprimir su sistema inmunológico, lo que lo pone en mayor riesgo de contraer enfermedades infecciosas, como resfriados. Además de eso, las preocupaciones monetarias pueden mantenerte despierto por la noche, lo que dañará aún más tu capacidad de luchar contra la enfermedad. El estudio de AP encontró que las personas con un alto nivel de estrés por deudas tenÃan más del doble de probabilidades de sufrir insomnio u otros trastornos del sueño.
Cuando saldas la deuda, puedes sentirte mejor al instante, tanto fÃsica como mentalmente. Esos molestos dolores de cabeza y de estómago se aliviarán. Y con un mejor sueño y una mejor inmunidad, es más probable que escape de ese virus desagradable que está circulando en la oficina.
11. Presión arterial baja
Tener demasiada deuda en realidad puede elevar su presión arterial. En el estudio de Northwestern, las personas con mayor deuda mostraron un aumento del 1, 3% en la presión arterial diastólica en comparación con el promedio. Puede que no parezca mucho, pero es suficiente para marcar una diferencia real en tu salud. Un aumento de solo dos puntos en la presión arterial aumenta su riesgo de hipertensión (presión arterial peligrosamente alta) en un 17% y su riesgo de accidente cerebrovascular en un 15%.
Esto significa que pagar su deuda podrÃa hacer más que hacerlo sentir mejor; en realidad podrÃa salvar tu vida. Un informe de 2016 del Banco de la Reserva Federal de Atlanta sobre cómo la deuda afecta las tasas de mortalidad encontró que a medida que la calificación crediticia de las personas mejoraba, también lo hacÃa su riesgo de mortalidad. Un aumento de 100 puntos en el riesgo de crédito (el equivalente de Equifax del puntaje FICO) redujo el riesgo general de muerte en un 4.38%.
Algunos estudios sugieren que la deuda incluso puede causar dolor fÃsico. La encuesta AP de 2008 encontró que el 44% de todas las personas con altos niveles de estrés relacionado con la deuda padecÃan migrañas, en comparación con solo el 15% de las personas con un nivel de estrés más bajo. También eran más propensos a sufrir de dolor de espalda y tensión muscular general. Otro estudio, publicado en Psychological Science en 2016, encontró que las personas con altos niveles de "inseguridad económica" eran más propensas a comprar analgésicos de venta libre.
Incluso al pensar en la inseguridad financiera, los cientÃficos descubrieron que podrÃa aumentar los niveles de dolor de las personas. Los sujetos que tuvieron que pensar en un momento financieramente inestable en sus vidas informaron casi el doble de dolor fÃsico que aquellos que pensaron en un perÃodo financieramente seguro. Y dado que mientras menos deuda tengas, mientras menos tiempo tengas para pensar en ello, es lógico que pagar deudas te ayudará a aliviar esos dolores.
La mayorÃa de los problemas de salud causados ​​por la deuda están de alguna manera relacionados con el estrés. Sin embargo, hay un problema relacionado con la deuda que es simplemente una cuestión de dólares y sentido: no poder ver a su médico con la frecuencia suficiente.
Un estudio de 2013 en el Journal of Health and Social Behavior encontró que las personas que tienen altos niveles de deudas de tarjetas de crédito o deudas médicas tenÃan menos probabilidades de ver a un médico o dentista con regularidad. Incluso cuando estaban enfermos, estas personas a menudo se salteaban las visitas al médico porque no podÃan pagar las facturas. (Por otro lado, las personas con "buena deuda", como préstamos para el hogar y el automóvil, no tenÃan más probabilidades de evitar las visitas al médico).
Por lo tanto, esa es una forma definitiva de pagar su deuda puede mejorar su salud: siempre puede permitirse ver a un médico cuando lo necesite.
Tener deudas genera muchas emociones negativas, como ansiedad y depresión, miedo e ira. Estos sentimientos tienden a extenderse a sus relaciones con los demás en el trabajo y en el hogar. Cuando está preocupado acerca de cómo pagar las facturas, es más probable que se enoje con su cónyuge o tenga mal genio con sus colegas en el trabajo. Te enojas con tu jefe por no pagarte lo suficiente y te sientes resentido cuando tus amigos te hablan de sus vacaciones, ya que no puedes pagar uno tú mismo.
Deshacerse de la deuda lo hará una persona más feliz, y eso, a su vez, mejorará sus relaciones. Tendrás más paciencia con tu cónyuge, tus hijos, tus amigos y tus compañeros de trabajo. Incluso las personas nuevas que conoces te apreciarán más cuando no estés de mal humor todo el tiempo debido al estrés de la deuda.
Los problemas de dinero, incluida la deuda, siempre ejercen presión sobre el matrimonio. Incluso cuando ambos socios ven la deuda como un problema y están trabajando para eliminarla, el estrés que causa los hace más propensos a estar irritables entre sÃ. También puede afectarlos fÃsicamente, minando la energÃa de su vida sexual.
Sin embargo, cuando uno de los cónyuges trabaja duro para pagar la deuda mientras el otro gasta alegremente, esa es una situación que seguramente conducirá a peleas sobre el dinero, una de las mayores fuentes de tensión en un matrimonio. El Institute for Divorce Financial Analysts dice que los problemas monetarios son la tercera causa más común de divorcio, justo después de la incompatibilidad básica y la infidelidad.
La buena noticia es que, cuando resuelves juntos estos problemas, tu matrimonio puede salir fortalecido al final. El proceso de liquidar su deuda lo obligará a comunicarse mejor, y la experiencia de sobrevivir juntos a una crisis creará un vÃnculo más fuerte entre usted y usted.
Pagar las deudas puede hacerte un mejor padre de diferentes maneras. En primer lugar, liberará los ingresos que pueda dedicar a cuidar mejor a sus hijos. Si su hijo necesita aparatos ortopédicos o si su hija quiere practicar un deporte, no entrará en pánico sobre el origen del dinero. Y también puede permitirse ahorrar para el futuro de sus hijos, por ejemplo, invirtiendo para su educación universitaria.
Estar libre de deudas también mejorará su estado emocional. La libertad del estrés de la deuda lo hará más agradable y le dará más energÃa para dedicarse a jugar a la etiqueta o ayudar con la tarea. Y debido a que pagar deudas fortalece su relación con su cónyuge, creará un mejor entorno hogareño para sus hijos.
Finalmente, el proceso de pagar la deuda lo ayudará a enseñar mejor a sus hijos sobre el dinero. Puede ayudar a sus hijos a aprender de sus errores enseñándoles cómo evitar las deudas en sus propias vidas.
Salir de la deuda tiene un gran beneficio adicional: hace posible ayudar a los demás cuando lo necesitan. Por ejemplo, puede prestar dinero a amigos o familiares que lo necesiten para atravesar un perÃodo difÃcil. Si están luchando contra sus deudas, también puede brindarles el beneficio de su experiencia para ayudarlos a descubrir cómo salir. Compartir su historia de éxito puede inspirar a otros y darles el impulso que necesitan para enfrentar sus propios problemas financieros.
Además de ayudar a las personas que conoce, estar libre de deudas le permite donar dinero a obras de caridad. Los economistas de la felicidad han descubierto que gastar dinero para ayudar a otros es una de las cosas más gratificantes que puedes hacer con él. Es una gran sensación saber que su dinero está ayudando a hacer del mundo un lugar mejor.
Conocer los beneficios de estar libre de deudas es una cosa, pero en realidad descubrir cómo hacerlo es otra cosa. Afortunadamente, hay muchos recursos que pueden ayudar. Comience usando una calculadora de pago de deudas, como la de Credit Karma, para calcular sus deudas y establecer una lÃnea de tiempo para pagarlas. Luego, cree un presupuesto familiar que reserve una suma especÃfica cada mes para pagar su deuda, y conviértala en la primera factura que paga cada mes, antes de comenzar a gastar en otra cosa.
A continuación, observe las formas en que puede acelerar el pago de su deuda. Considere el cobro de deudas, que implica buscar pequeñas cantidades adicionales de efectivo para pagar su deuda cada mes. Si tiene varias deudas, investigue los beneficios de un préstamo de consolidación de deudas para reducir su interés y simplificar sus pagos. Además, compare la avalancha de deuda y los métodos de bola de nieve de deudas, que arrojan todo su dinero extra con una deuda a la vez para pagarlo lo más rápido posible.
Si se encuentra en una situación desesperada con deudas, intente buscar ayuda externa. Vea si puede negociar con sus acreedores para reducir el saldo que les debe. Considere hablar con un asesor de crédito sobre cómo establecer un plan de gestión de deudas para que sus deudas se paguen en un marco de tiempo fijo, evitando otras nuevas. Haga lo que sea necesario para sacar esa deuda de su vida para que pueda comenzar a vivir completamente de nuevo.
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