No importa cuánto nos desagrade la deuda, la mayorÃa de las personas logran la propiedad de la vivienda con la ayuda de una hipoteca. Si bien puede ser necesario poner un pie en la puerta de la propiedad de la vivienda, pagar una hipoteca tan pronto como sea posible tiene muchos beneficios financieros, incluido el ahorro de miles de dólares en pagos de intereses.
Si desea pagar su hipoteca más rápido, comience por revisar sus documentos y observe si hay una multa por prepago de la hipoteca. De ser asÃ, identifique en qué casos debe pagar y cómo se calcula.
Los propietarios sin hipotecas de pago anticipado pueden hacer pagos adicionales cuando lo deseen sin costo. Sin embargo, los deudores hipotecarios por pago anticipado enfrentan restricciones. Las opciones de pago anticipado se rigen por los términos y condiciones de su hipoteca, y pueden variar significativamente entre hipotecas y prestamistas.
Busque en los documentos de su hipoteca las frases "divulgación de prepago", "divulgación de penalización por pago anticipado" o "multa por pago anticipado". Revise los términos cuidadosamente antes de realizar pagos adicionales para asegurarse de que no se le cobren más por hacerlo. Las hipotecas con multas por pago anticipado se ofrecen en hipotecas de tasa fija de 15, 20, 30 y 40 años y en hipotecas de tasa ajustable, y la multa por prepago a menudo se aplica durante los primeros cinco años de la hipoteca.
Las hipotecas de multa por pago anticipado pueden permitir a los prestatarios pagar entre 10% y 20% del capital de la hipoteca anualmente sin penalización mediante el uso de una prima de pago del principal. Sin embargo, se aplica una multa por los pagos que superen este lÃmite.
La multa real se calcula de diversas maneras según el prestamista y los términos de su hipoteca particular. Una hipoteca puede cobrar el 2% del monto de la hipoteca pendiente, mientras que otra carga un interés de seis meses. Cuando realiza pagos adicionales en su hipoteca, la compañÃa hipotecaria no va a ganar tanto interés como se espera, por lo que cobran la multa para tratar de recuperar parte de la pérdida.
Hay varios beneficios al pagar su hipoteca temprano:
El interés ahorrado al pagar una hipoteca anticipadamente es significativo, incluso cuando las tasas hipotecarias son bajas. Por ejemplo, una pareja que hace solo pagos regulares mensuales de $ 954.83 en una hipoteca de $ 200, 000 al 4% amortizado en 30 años paga un total de $ 343, 072.35. $ 143, 072.35 de eso es interés.
Si pagan la hipoteca en 20 años, el interés total pagado cae a $ 90, 203.89, para ahorros de interés de $ 52, 868.46. Si lo pagan en 15 años, el interés es de solo $ 65, 620.89, ahorrando $ 77, 451.56.
Cómo pagar su hipoteca más rápido Ya sea que tenga o no una hipoteca de penalización por pago anticipado, cuando realice un pago adicional, confirme que se aplicará directamente al capital de la hipoteca en lugar de la cuenta pendiente de interés o depósito en garantÃa, lo que no ahorrará costos futuros de interés. Además, considere varios otros métodos para pagar su hipoteca más rápido:
Una forma de acelerar la finalización de los pagos de su hipoteca es aumentar los pagos en el aniversario de su hipoteca. Sin embargo, si su prestamista hipotecario lo permite, puede realizar aumentos en el pago de la hipoteca en cualquier momento. Si no tiene una multa por prepago, elija un dÃa al año y aumente los pagos de su hipoteca. La idea es comprometerse a aumentar sus pagos de capital anualmente para reducir el interés. Algunas hipotecas de multa por pago anticipado permiten aumentos de pago porcentual fijo de 5% o 10% en la fecha de aniversario de la hipoteca.
Un pago anticipado a tanto alzado se refiere a una cantidad de dinero aplicada al capital de su hipoteca durante el plazo de la hipoteca. Para las hipotecas con una multa por prepago, un pago a tanto alzado utiliza parte o la totalidad de su prima de pago. Para algunas hipotecas con multas por pago anticipado, esto se puede hacer cualquier dÃa durante el plazo de la hipoteca, pero el prepago anual total se limita a un porcentaje del monto original de la hipoteca. Otros solo permiten prepagos a tanto alzado en la fecha de aniversario de la hipoteca. Las hipotecas sin una multa por prepago no limitan los prepagos a tanto alzado.
Por ejemplo, si una pareja realiza un pago anual adicional a su hipoteca de $ 10, 000 cada año, ahorrará 12 años de pagos y un total de $ 90.287.02 en intereses hipotecarios totales.
Al negociar los términos de su hipoteca, piense detenidamente sobre su capacidad de cancelar su hipoteca anticipadamente. Si bien las hipotecas con multas pueden ser atractivas debido a sus tasas de interés más bajas, si su situación financiera cambia y desea comenzar a hacer pagos adicionales, se enfrentará a fuertes multas y cargos.
Si elige una hipoteca de penalización por pago anticipado, solicite un "privilegio" prepago más alto que el ofrecido. Si la hipoteca permite un prepago anual del 10%, solicite el 15%. Esto es algo que pocas personas piden y que menos personas usan realmente, por lo que los prestamistas pueden ser flexibles para obtener su negocio.
Si realmente está comprometido a pagar su hipoteca antes de tiempo, elija una hipoteca sin una multa por pago anticipado. SÃ, su tasa de interés será más alta, pero la posibilidad de hacer pagos adicionales a su elección puede acortar significativamente la vida de la hipoteca, lo que le permite obtener una hipoteca más rápida.
Una manera popular e indolora de pagar su hipoteca anticipadamente es realizar pagos quincenales en lugar de pagos mensuales. En un cronograma de pagos mensuales, se realizan 12 pagos en un año, pero pagar cada dos semanas (cada dos semanas) significa hacer 26 pagos, o el equivalente a 13 pagos mensuales al año. Aplicar el dinero extra directamente hacia el capital de la hipoteca. Este proceso simple le quita años de una hipoteca.
Simplemente cambiando de 12 pagos mensuales de $ 954.84 a 26 pagos quincenales de $ 477.42, una pareja reduce 49.4 meses la hipoteca y ahorra $ 22, 522.40 en intereses durante la vida de la hipoteca.
Evite las compañÃas que cobran tarifas de inscripción para establecer un plan de pago quincenal. Póngase en contacto con su prestamista directamente y pregunte si se puede arreglar de forma gratuita. De lo contrario, simplemente envÃe un pago mensual adicional cada año e informe al prestamista hipotecario para que lo aplique directamente al principal.
4. Duplique sus pagos hipotecarios Duplicar los pagos de la hipoteca significa pagar el doble por cada pago programado regularmente. Esto reduce drásticamente la cantidad pendiente de su hipoteca cuando los fondos adicionales se destinan al capital. Revise cuidadosamente la letra pequeña de su hipoteca para ver si el monto duplicado también incluye el impuesto a la propiedad y el monto del seguro hipotecario, y de ser asÃ, confirme que esta parte se destina a su hipoteca y no languidece en una cuenta de impuestos o seguro. para ser aplicado contra pagos futuros.
Si una pareja dobla el pago de su hipoteca de $ 954.83 cada mes desde el momento en que toman la hipoteca, se afeitarán la friolera de 19 años de su hipoteca. Lo pagarán en menos de 11 años, y reducirán el interés total pagado de $ 143, 735.88 a $ 46, 413.58, ¡ahorrando $ 97, 322.30 en intereses!
Para los prestatarios con una hipoteca de multa por pago anticipado, el tiempo de renovación es una gran oportunidad para hacer pagos de suma global sin penalidades más grandes en hipotecas. Solicite herencias, bonos de trabajo o la venta de otros activos a su hipoteca en el momento de la renovación para reducir el monto de su nueva hipoteca. Si puede, opte por una hipoteca sin penalidades en la renovación para que pueda hacer pagos adicionales siempre que lo desee, y afeite aún más sus costos de intereses.
Asegúrese de leer la letra pequeña de su hipoteca. Esto es crucial, especialmente si cree que su hipoteca incluye una multa por prepago. El mejor momento para revisar los documentos de la hipoteca es antes de firmarlos. Puede que no parezca algo emocionante, pero oculto en esa letra minúscula son las claves para comprender cuándo y cuánto puede pagar su hipoteca. La oportunidad de ahorrar miles de dólares en intereses deberÃa proporcionarle mucha emoción.
Una vez que identifique cualquier restricción en sus opciones de prepago, comience a buscar formas de encontrar dinero extra para reducir el saldo de su hipoteca, intereses hipotecarios adeudados y años hasta que usted y su familia estén libres de hipotecas.
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