Planes de protección de tarjeta de crédito: ¿Vale la pena el dinero para este seguro de deuda?

Es probable que haya escuchado las historias de horror de las personas que perdieron sus trabajos o se enfrentaron a otro evento que alteró su vida y que los retrasó en sus pagos con tarjeta de crédito. Esto generalmente resulta en puntajes de crédito en caída libre, lo que puede llevar a la incapacidad de comprar un automóvil, casa u otro artículo de gran valor a través del financiamiento. Además, puede aumentar sustancialmente las tasas de interés en las tarjetas de crédito existentes y hacer que conseguir nuevas sea casi imposible.

Es por eso que muchas personas se han inscrito en planes de protección de deuda de crédito, que son ofrecidos por todos los principales emisores de tarjetas de crédito. Otra razón por la que las personas se inscriben es porque no quieren que sus familias sufran financieramente en caso de que mueran.

Pero un informe publicado por la Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO) arroja dudas sobre cuán efectivos son estos planes. Si gasta su dinero duramente ganado en uno de estos planes, siga leyendo para determinar si realmente lo necesita o no.

¿Qué son los Planes de Protección de Tarjeta de Crédito?

La teoría detrás de los planes es que si algo le sucediera a su flujo de ingresos, el producto de protección cubriría su deuda de tarjeta de crédito. Estos planes cubren eventos de la vida tales como la pérdida del trabajo, enfermedad que requiere hospitalización, discapacidad, divorcio, muerte o la adopción de un niño. Los emisores dicen que harían una de estas dos cosas en caso de que necesites sacar provecho del plan:

1. Ellos suspenderían sus pagos mensuales y el interés hasta que pueda hacer los pagos nuevamente.
2. Eliminarían completamente el saldo de su deuda si se lesiona tanto que nunca más podría volver a trabajar.

En el caso de que se suspendan sus pagos, igual tendría que pagar el plan de protección ya que la prima se cobra como un porcentaje de su saldo y se agregaría al saldo de su tarjeta de crédito existente cada mes. Sin embargo, no se le exigiría que pague la prima ni ningún interés, ni se acumularían intereses hasta que vuelva a realizar los pagos.

Si se eliminara el saldo, ya no habría una prima para pagar porque no estaría llevando un saldo. La eliminación de la deuda, así como la suspensión de pagos, evitarían que su calificación crediticia se dañe, ya que no habría un saldo negativo para informar.

Ventajas

La mayoría de las personas que compran los planes lo hacen por tranquilidad. Puede ser estresante preocuparse por perder un trabajo y no poder pagar las facturas. Y para aquellos que sí obtienen la cobertura que esperan, el plan puede aliviar un momento difícil al suspender sus pagos o, en algunos casos, eliminar la deuda por completo.

Si cree que hay una gran probabilidad de que experimente un evento vital importante, como el divorcio, la adopción o la pérdida de un trabajo, puede ser conveniente para usted, al menos, considerar un plan de protección de deuda.

Desventajas

Según el informe de la GAO, solo alrededor del 70% de las personas que se inscriben en los planes en realidad reciben beneficios cuando los solicitan. Eso está muy por debajo de la tasa de pago promedio de la industria de seguros de 80-95%. Esta baja tasa es un resultado directo del hecho de que los emisores han creado una red confusa de excepciones, topes y exclusiones. Por ejemplo, si quiere suspender sus pagos porque ha perdido su trabajo, primero tendrá que demostrar que lo perdió de mala gana. Eso puede ser difícil si su empleador decide no cooperar. Y si está hospitalizado por una afección preexistente, no tiene suerte.

Aún más alarmante es que siete de los nueve mayores emisores de tarjetas de crédito que ofrecen el plan no permitirán que los consumidores revisen la lista de exclusiones y límites hasta que se hayan inscrito. Si se pregunta si esto es legal, no está solo. Las demandas colectivas han aparecido últimamente, acusando a los emisores de tarjetas de crédito de vender pólizas a personas que nunca calificarían para los beneficios.

Además, los planes no son baratos. Corren desde $ 0, 85 a $ 1, 35 por mes por cada saldo de $ 100 que un consumidor lleva. Por lo tanto, si tiene un saldo de $ 2, 000 y paga un promedio de $ 1.00, ingresará $ 20 por mes, $ 240 por año o $ 1, 200 por cada 5 años que tenga la cobertura.

Palabra final

Un plan de protección de deuda puede ser beneficioso para algunas personas que se encuentran en una situación laboral inestable, o que están planeando adoptar un niño o divorciarse. Pero todavía no es una decisión fácil porque tendrías que tomar una decisión sin tener todos los datos. La GAO ha recomendado que la recién creada Oficina de Protección Financiera del Consumidor analice el asunto y determine si estos planes son justos para los consumidores. Mientras tanto, ejecute sus propios números personales y decida si la apuesta tiene sentido para sus finanzas.

¿Ha tenido éxito con uno de estos tipos de planes de protección de deuda de tarjeta de crédito? ¿O ha presentado un reclamo y lo ha negado? Comparte tus experiencias y opiniones en los comentarios a continuación.

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