Discover Bank Review - Banca en línea para ahorros, mercados de dinero y CD

Probablemente hayas oído hablar de Discover Financial Services, una compañía que cotiza en bolsa (NYSE: DFS) que ofrece tarjetas de crédito amigables para el consumidor como Discover it Card. Según el Informe Nilson, se encuentra entre los 10 mayores emisores de tarjetas de crédito de los Estados Unidos.

De lo que quizá no sepa tanto es del banco en línea de Discover: el conocido nombre de Discover Bank . Ofrece una cuenta de cheques, cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario, CD y productos de jubilación, todos los cuales están asegurados por la FDIC. Este segmento de la compañía compite con los pesos pesados ​​de la banca en línea como Ally Bank y EverBank.

Características principales

Cuenta corriente CashBack

La cuenta de cheques CashBack de Discover Bank está disponible para cualquier persona que tenga una tarjeta de crédito Discover o una cuenta existente de Discover Bank, como una cuenta de ahorro o de mercado monetario. Requiere un depósito inicial mínimo de $ 25, pero no un saldo diario mínimo o una tarifa mensual. También viene con 50 cheques gratis y ofrece transacciones de cajero automático sin cargo en más de 60, 000 cajeros automáticos en la red estadounidense de Discover.

El beneficio real de CashBack Checking es su programa de recompensas. Cada compra con tarjeta de débito calificada gana un 1% de reembolso en efectivo, hasta $ 3, 000 en compras ($ 30 en recompensas) cada mes. Puede canjear el saldo de su recompensa en cualquier momento y en cualquier cantidad como un depósito en efectivo en su cuenta de Cheques CashBack o como un crédito en su tarjeta de crédito Discover, si tiene uno. Las recompensas nunca caducan.

Guardando cuentas

Discover Bank ofrece una cuenta de ahorro con una tasa de porcentaje anual (APR) del 1.20%. No hay un monto mínimo de depósito y no es necesario mantener un saldo mínimo después de su depósito inicial. Las transferencias salientes tienen un límite de seis por mes, con Discover evaluando una tarifa de $ 15 por cada una adicional; no hay límite para las transferencias entrantes. Si intenta una transferencia saliente pero no tiene suficiente dinero en su cuenta, se le cobrará $ 30 por intento.

Cuentas del mercado monetario

La cuenta del mercado monetario de Discover Bank actualmente tiene un APR de 1.05% para saldos menores a $ 100, 000, un depósito inicial mínimo de $ 2, 500 y un saldo diario mínimo de $ 2, 500. Si su cuenta cae por debajo de $ 2, 500 en cualquier momento durante un ciclo de estado de cuenta, se le cobrará $ 10 al finalizar ese ciclo. Las cuentas del mercado monetario incluyen cheques gratuitos y una tarjeta de débito gratuita, pero están sujetas al mismo límite de seis retiros por período que las cuentas de ahorro. El exceso de retiros también cuesta $ 15 por artículo, y las transacciones de fondos insuficientes (NSF) cuestan $ 30 por artículo. Cualquier saldo de más de $ 100, 000 gana una APR de 1.10%.

CD

Discover Bank ofrece 12 CD separados, con términos de 3, 6, 9, 12, 18, 24, 30, 36, 48, 60, 84 y 120 meses. Todos requieren un depósito mínimo de $ 2, 500. 30 días antes de que caduque su CD, se le pedirá que canjee o renueve con la misma tarifa y plazo. Tienes hasta nueve días después de su vencimiento para canjear, luego de lo cual el CD se renueva automáticamente. Las tasas oscilan entre el 0, 35% en el vehículo de 3 meses hasta el 2, 25% en el producto de 120 meses, y la popular cuenta de 12 meses arroja un 1, 50%. Las sanciones por retiro anticipado son las siguientes:

IRA

Discover Bank le permite abrir una cuenta IRA (Roth o tradicional) con cualquiera de sus productos de CD. No hay tarifas de mantenimiento mensuales. Si bien estas cuentas se anuncian como libres de impuestos, es posible que deba pagar impuestos y multas por los retiros realizados antes de los 59 años y medio. Puede transferir varios tipos de cuentas de jubilación, incluidas 401ks, 457 planes de compensación diferida, anualidades y otras IRA tradicionales o Roth.

Préstamos hipotecarios y con garantía hipotecaria

A través de Discover Financial Services, Discover Bank ofrece acceso a préstamos hipotecarios, refinanciación de hipotecas y préstamos con garantía hipotecaria. Sus préstamos hipotecarios incluyen una tasa fija a 30 años, una tasa fija a 15 años, una FHA a tasa fija a 15 años y vehículos a tasa ajustable 5/1. Los préstamos de refinanciamiento vienen en versiones fijas de 30 años, fija de 15 años y 5/1 ajustable.

Otros préstamos

Discover Bank también ofrece préstamos estudiantiles para estudiantes de pregrado, graduados y posgraduados (como residentes médicos y graduados de facultades de derecho que estudian para el bar). El banco no cobra tarifas de originación o mantenimiento en estos productos de préstamos, que vienen con recompensas (un reembolso en efectivo único equivalente al 1% del valor de un préstamo estudiantil recientemente emitido) por mantener un GPA superior a 3.0 o su equivalente.

Para canjear esta recompensa, debe enviar su expediente académico por el período académico cubierto por el préstamo dentro de los seis meses posteriores a su fecha de finalización. Discover luego reduce el capital de su préstamo en un 1%. Un crédito de tasa de interés del 0.25% también se aplica a las cuentas con débito automático. Además, Discover Bank emite préstamos personales para no estudiantes, incluidos los préstamos de consolidación de deudas. y préstamos para compras grandes. Discover Bank no divulga las tasas de interés de estos préstamos en su sitio web; debe solicitar un presupuesto personalizado.

Otras características

• Red de cajeros automáticos sin cargo . Discover trabaja con las redes MoneyPass y Allpoint para proporcionar acceso a cajeros automáticos sin cargo en alrededor de 60, 000 cajeros automáticos en los EE. UU. El cajero automático en línea y móvil del cajero marca estos cajeros automáticos sin franquicia con alfileres naranja.
• Google Wallet . La asociación de Discover con Google Wallet le permite almacenar su tarjeta de crédito o débito Discover en su teléfono y pagar las compras sin sacar la tarjeta de su billetera. Los minoristas participantes incluyen McDonald's, Macy's, CVS, Walgreens, Home Depot, Subway y Petco.
• Depósito de cheques móvil . Discover Bank tiene una aplicación de banca móvil bastante amplia que le permite depositar cheques físicos sin visitar una sucursal o usar el correo postal. Simplemente ingrese el monto de su cheque, tome fotos de la parte delantera y trasera y confirme su depósito.
• Tarjetas de regalo . Con los fondos de sus ahorros Discover o cuentas de mercado monetario (o cualquier cuenta bancaria de un tercero), puede comprar tarjetas de regalo personalizadas de Discover por $ 3.95 cada una. Las denominaciones oscilan entre $ 20 y $ 500.

Atención al cliente

Discover Bank cuenta con una línea directa de atención al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y una gran cantidad de departamentos específicos abiertos durante el horario comercial normal o extendido. Los tiempos de espera de más de 10 minutos son raros, incluso durante períodos de mucho trabajo.

Puede que ni siquiera tenga que hablar con un ser humano: Discover Bank tiene un centro de ayuda bastante sofisticado con una base de conocimientos detallada y una sección de preguntas frecuentes.

Ventajas

1. Acceso directo a las tarjetas de crédito para consumidores y empresas
Discover Bank ofrece acceso directo a cuatro tarjetas de crédito para particulares y empresas. Todos vienen con beneficios útiles.

• Descúbrelo Tarjeta . Al igual que la tarjeta Chase Freedom, Discover ofrece un reembolso del 5% en efectivo sobre sus primeros $ 1, 500 gastados en categorías de compras, como tiendas de mejoras para el hogar y cines, que rotan trimestralmente. Usted obtiene un 1% de reembolso en efectivo en todas las demás compras, sin límite. Estas recompensas se pueden canjear por dinero en efectivo en forma de un cheque o depósito de cuenta bancaria, o para comprar una tarjeta de regalo.
• Descúbrelo Tarjeta para estudiantes . Éste paga el 2% de reembolso en efectivo de hasta $ 1, 000 por trimestre en compras en estaciones de servicio y restaurantes, y un reembolso ilimitado del 1% en efectivo en todas las demás compras.
• Descúbrelo Miles . Esta tarjeta gana un monto ilimitado de 1.5 millas por cada $ 1 gastado en compras elegibles, sin límites ni restricciones. Sus ganancias de milla se duplicaron durante el primer año, nuevamente sin límites ni restricciones. Las millas valen $ 0.01 cada una al canjear contra compras de viajes y otros artículos.

Como titular de la tarjeta de crédito Discover, también puede utilizar la función Discover Deals para obtener entre un 5% y un 20% de reembolso en efectivo en compras realizadas a través de su portal en línea. Esto funciona como los portales de compras Event Ultimate Rewards y Upromise: puede elegir de una lista de alrededor de 200 minoristas en línea en el sitio web de Discover, hacer clic en sus respectivos sitios y realizar compras con su tarjeta de crédito Discover. Las recompensas de reembolso se acumulan en su cuenta.

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2. Pago conveniente con Google Wallet
Descubra los socios de Bank con el proveedor de pagos móviles Google Wallet, lo que le permite realizar pagos de débito o crédito en los principales minoristas sin tener que pasar su tarjeta. Otros emisores de tarjetas de crédito importantes, como Visa y MasterCard, también ofrecen este servicio, al igual que bancos tradicionales como Citibank. Sin embargo, los bancos en línea como Ally Bank, EverBank y Capital One 360 ​​no tienen.

3. Línea completa de productos de préstamo
Aunque muchos bancos nacionales de ladrillo y cemento ofrecen servicios de préstamos para compradores de vivienda, refinanciamiento de propietarios de viviendas y personas que simplemente necesitan un poco de efectivo adicional, los bancos en línea a menudo tienen servicios de préstamos limitados o inexistentes. Por ejemplo, Ally Bank solo otorga préstamos para automóviles a sus clientes, y EverBank solo se ocupa de personas que desean comprar o refinanciar sus casas.

Por el contrario, Discover Bank hace préstamos hipotecarios, préstamos de refinanciamiento, préstamos con garantía hipotecaria, una línea completa de préstamos estudiantiles y préstamos personales para la consolidación de deudas y compras importantes.

4. Servicio al cliente las 24 horas
Discover Bank presenta una función de mensajes seguros en línea y un centro telefónico tradicional. El primero está abierto en todo momento, excepto la medianoche a las 7 a.m. hora del este los domingos, pero el centro de servicio al cliente está siempre abierto para recibir llamadas telefónicas. Si bien algunos bancos en línea (como Ally Bank) también ofrecen asistencia telefónica las 24 horas, muchos, incluido EverBank, no lo hacen.

5. Sin honorarios por cheques
Incluso si ofrecen cubrir el costo de su primer libro de cheques personales, muchos bancos en línea cobran por el privilegio de cortar un cheque de caja o enviar libros adicionales de cheques personales. Por ejemplo, EverBank cobra $ 10 por cheque bancario y Capital One 360 ​​cobra $ 5 por cada libro adicional de 50 cheques que usted ordene. Muchos bancos de ladrillo cobran tarifas similares: los cheques bancarios cuestan $ 10 por pieza en Wells Fargo, y Flagstar Bank cobra $ 20 más impuestos por 100 nuevos cheques.

Por el contrario, los cheques bancarios descontados de las cuentas del mercado monetario de Discover Bank, las cuentas de ahorro e incluso los CD nunca cuestan nada. Descubra también nunca cargos por emitir cheques a su cuenta.

Desventajas

1. Altos depósitos mínimos para el mercado monetario y cuentas de CD
Discover Bank impone requisitos mínimos de depósito para sus cuentas de mercado monetario ($ 2, 500) y CD ($ 2, 500). Ally Bank y Capital One 360 ​​carecen de mínimos en sus cuentas del mercado monetario. EverBank requiere depósitos más bajos: $ 1, 500 para su mercado monetario y cuentas de ahorro. Para los bancos tradicionales, los requisitos de apertura de depósitos suelen ser mínimos, por ejemplo, la cuenta del mercado monetario de Wells Fargo pide solo $ 50 para abrir.

2. No hay retiros anticipados para CD
Además del alto depósito mínimo de apertura, los CD de Discover Bank tienen otra gran limitación: no puede cobrarlos anticipadamente sin incurrir en una multa. Esto no es inusual, pero los CD sin penalización se han vuelto más comunes en los últimos años. Por ejemplo, Ally Bank's No Penalty CD ofrece un plazo de 11 meses con una tasa de interés del 0, 87%. El CD de acceso listo del PNC Bank tiene un plazo de 12 meses y un rendimiento del 0, 85%. El análogo más cercano de Discover Bank, el CD de 12 meses, viene con una tasa de interés del 1.15% y una multa por retiro anticipado de tres meses de interés.

3. Sin corretaje
Discover Bank podría ofrecer más préstamos que muchos de sus competidores bancarios en línea, pero no está asociado a una corredora que pueda proporcionar opciones de inversión adicionales para los titulares de cuentas.

Otros bancos en línea son mucho mejores en este departamento. Por ejemplo, Capital One 360 ​​le permite vincular una cuenta corriente, de ahorros o de mercado monetario a su plataforma Capital One Investing y negociar acciones, fondos mutuos, ETF y opciones con sus fondos depositados. Si bien Discover Bank ofrece cuentas de jubilación, están limitadas a CD.

4. Cuestiones legales pasadas
Aunque Discover Bank generalmente goza de altas calificaciones de satisfacción del cliente, ha sido testigo de controversias en el pasado. En 2005, el Tribunal Supremo de California emitió un fallo contra el banco que invalidó una renuncia de demanda colectiva contenida en su cláusula de arbitraje. Básicamente, la exención impidió a los clientes habituales con reclamos monetarios relativamente pequeños unirse a demandas colectivas contra el banco. Como resultado del veredicto, Discover se vio obligado a eliminar la exención de demanda colectiva de su contrato con el cliente. Si está buscando un banco con un registro impecable de servicio al cliente, busque en otro lado.

5. Sin cuentas comerciales o préstamos
Aunque Discover Bank ofrece tarjetas de crédito para propietarios de pequeñas empresas, no tiene ninguna cuenta bancaria comercial. Contraste esto con EverBank, que tiene opciones de verificación separadas para pequeñas empresas, grandes empresas y organizaciones sin fines de lucro, así como cuentas del mercado monetario y CD para empresas de todo tipo. A diferencia de su competidor basado en Jacksonville, Discover Bank tampoco puede obtener un préstamo comercial. Mientras que otros bancos en línea se enfocan únicamente en los consumidores, muchos bancos tradicionales también ofrecen préstamos comerciales.

Palabra final

Discover Bank ofrece un conjunto casi completo de servicios bancarios en línea, que incluyen cuentas de cheques, cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario, opciones de jubilación y CD. También conecta a sus clientes con varias tarjetas de crédito populares, que ofrecen ventajas como recompensas de devolución de efectivo y descuentos en compras en línea. Discover Bank emite varios tipos de préstamos para estudiantes, compradores de vivienda, propietarios existentes y consumidores habituales que necesitan dinero extra. Dicho esto, mejores opciones para los clientes comerciales ayudarían a atraer aún más usuarios al redil.

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