Posiblemente uno de los mayores beneficios para el servicio militar o del gobierno de EE. UU. Es el Thrift Savings Plan. El Thrift Savings Plan (también conocido como TSP) es un plan de ahorro e inversión para la jubilación que se ofrece a los empleados actuales del gobierno militar y federal.
Dado que se trata de un plan de jubilación de "contribución definida", los ingresos de jubilación que reciba del TSP dependerán de cuánto contribuya usted (y su agencia, si corresponde) durante sus años laborales, junto con el rendimiento de sus inversiones durante ese tiempo.
A pesar de que ofrece numerosas ventajas para los ahorros de jubilación, el TSP no se valora lo suficiente y puede ser el beneficio más subutilizado que ofrece el gobierno federal.
El Plan de Ahorro de Ahorro fue establecido por el Congreso en la Ley del Sistema de Jubilación de Empleados Federales de 1986 para empleados federales y miembros de los servicios uniformados (incluida la Reserva Listo). Es administrado por el Federal Retirement Thrift Investment Board, que es una agencia gubernamental independiente administrada por cinco miembros de la junta y un director ejecutivo designado por el presidente.
El TSP es muy similar a un plan de retiro de estilo civil 401k o 403b y ofrece opciones de ahorro y beneficios impositivos similares. Estos beneficios incluyen fondos de contrapartida aportados en su nombre por su empleador (para empleados elegibles) y ventajas impositivas, incluida una deducción de ingresos y diferimiento de impuestos a largo plazo sobre las contribuciones y su crecimiento.
Debido a que usted financia su TSP con dólares "antes de impuestos", en realidad reduce la cantidad de ingresos sobre los que debe pagar impuestos. Esto, a su vez, disminuye su carga tributaria mientras está empleado, lo que puede ser particularmente significativo si contribuye con la cantidad máxima o si se encuentra en una categorÃa de impuesto a la renta alta.
Además, mientras sus fondos se invierten, no se le gravan sus ganancias hasta que realice retiros. Esto le permite participar en el crecimiento compuesto, en el que sus ganancias generan ganancias, y es más beneficioso cuanto más tiempo tiene hasta la jubilación.
También está disponible una nueva opción, el Roth Thrift Savings Plan, donde las contribuciones son gravadas, pero los retiros son libres de impuestos.
Si usted es un empleado federal o un miembro de las fuerzas armadas, y no está seguro de si es elegible para participar en el TSP, es probable que sà lo sea. De hecho, usted es elegible para contribuir al TSP si encaja en una de las siguientes categorÃas:
Para realizar contribuciones calificadas a un TSP hasta la cantidad máxima permitida, también debe ser:
Si no está seguro de cuál de estas categorÃas pertenece, comunÃquese con su personal u oficina de beneficios para determinar su elegibilidad.
LÃmites y reglas de contribución La contribución máxima permitida al Thrift Savings Plan es de $ 16, 500 si es menor de 50 años o de $ 22, 000 si tiene más de 50 años. Los lÃmites de contribución escalados permiten una contribución de "recuperación" de $ 5, 500 para permitir que los empleados se acerquen rápidamente edad de jubilación para esconder más efectivo durante el resto de sus años de trabajo.
Los empleados elegibles pueden hacer contribuciones regulares de los empleados al TSP en cualquier momento. Por lo general, las contribuciones se realizan a partir de deducciones de nómina antes de impuestos y continuarán hasta que:
Eventualmente, tendrá que pagar impuestos sobre sus contribuciones y su crecimiento, pero no tendrá que pagar impuestos hasta que comience a retirar fondos durante la jubilación, que generalmente se define como mayor de 59 años y medio.
Si retira fondos antes de esta edad, se le pedirá que pague una multa adicional del 10% más el impuesto a las ganancias regular sobre el monto total retirado, con una excepción. Con el TSP, tiene la opción de jubilarse anticipadamente. EspecÃficamente, si se jubila o se separa del servicio a partir de los 55 años, pero antes de los 59 años y medio, puede retirar fondos de su TSP sin pagar el 10% de la multa por retiro anticipado.
Sin embargo, seguirá sujeto al impuesto regular sobre la renta como lo harÃa con cualquier retiro. También puede realizar un retiro en servicio sin la multa del 10% si todavÃa está trabajando y tiene más de 59 años y medio. Dicho esto, usted está limitado a un retiro en servicio basado en la edad.
Alternativamente, puede obtener un préstamo de su TSP mientras todavÃa está trabajando si cumple con los requisitos de elegibilidad. Cuando saca un préstamo, debe pagar el monto total con intereses a su cuenta TSP dentro de 1 a 15 años, dependiendo del tipo de préstamo que saque.
Hay dos tipos de préstamos disponibles: un préstamo de propósito general y un préstamo residencial. El primero tiene un perÃodo de amortización de uno a cinco años y puede ser utilizado para cualquier propósito. El préstamo residencial, por otro lado, tiene un perÃodo de amortización de hasta 15 años, y solo se puede usar para comprar o construir una residencia principal, y requiere documentación para demostrar el uso previsto.
Tenga en cuenta que cuando saca un préstamo, renuncia a las ganancias que de otro modo habrÃa acumulado la cantidad del préstamo y es posible que pague el doble impuesto si paga los intereses del monto del préstamo de los fondos después de impuestos. Esto se debe a que estos fondos serán gravados nuevamente cuando los retire durante la jubilación.
Si usted es un empleado de FERS, su agencia o servicio contribuirá con una cantidad igual al 1% de su salario básico a su cuenta de TSP durante cada fecha de pago. Esta contribución del 1% se conoce como Contribución Automática de la Agencia. No hay un perÃodo de espera para las contribuciones automáticas de la agencia, ni un empleado necesita elegir participar en el plan.
Los miembros de FERS, independientemente de su elección de contribución, todos reciben contribuciones automáticas de la Agencia. En ausencia de su selección, estas contribuciones se invierten en un Fondo conservador de Inversión en Valores Gubernamentales (G) hasta que cambie su elección.
Además de las Contribuciones Automáticas de la Agencia, los empleados de FERS son elegibles para recibir Contribuciones Equivalentes de la Agencia basadas en el monto de su aplazamiento de impuestos electivo. No hay un perÃodo de espera para las contribuciones de contrapartida, pero debe ser un miembro actualmente inscripto en aplazamiento electivo para recibir fondos de contrapartida.
Los participantes de FERS que eligen participar reciben contribuciones equivalentes en el primer 5% del salario que contribuyen durante cada perÃodo de pago. De este 5%, el primer 3% de la paga se compara dólar por dólar, mientras que el siguiente 2% se iguala a 50 centavos por dólar.
Las reglas de derechos adquiridos para el TSP se aplican a las Contribuciones Automáticas de la Agencia. Según el sitio web de TSP, usted adquiere derechos, o tiene derecho a mantener estas contribuciones, solo después de un perÃodo prescrito de servicio gubernamental que normalmente es de tres años.
Los miembros militares no son actualmente elegibles para fondos de contrapartida de TSP o contribuciones automáticas de la agencia debido al sistema de retiro generoso que tienen en su lugar.
Además, las siguientes reglas se aplican especÃficamente a los participantes militares en el Thrift Savings Plan:
Opciones actuales de inversión TSP El TSP ofrece una serie de opciones de inversión dependiendo de su tolerancia al riesgo y la cantidad de años hasta la jubilación. Estas opciones de fondos incluyen:
El TSP no es solo una forma ventajosa de ahorrar para la jubilación, pero incluso puede ser esencial. El futuro de la Seguridad Social parece sombrÃo en el mejor de los casos, por lo que depende de usted aprovechar al máximo los beneficios, como los fondos de contrapartida, las contribuciones automáticas de la agencia, el crecimiento compuesto y los incentivos fiscales.
Si eres elegible para participar y aún no has comenzado a contribuir, no hay tiempo como el presente para comenzar. Los beneficios de la participación superan en gran medida las desventajas limitadas, y estará en camino de lograr una jubilación saludable.
¿Eres un participante TSP? ¿Cuáles son sus pensamientos sobre los beneficios del programa?
Cómo alargar su cheque de pago y hacerlo durar más tiempo
Cuando pienso en diferentes maneras de hacer que mi cheque de pago dure más, mi mente normalmente contempla las pequeñas formas de ahorrar dinero, como cancelar la televisión por cable, pasar sin mi café con leche diario o cortar cupones. Pero si bien es cierto que las pequeñas cosas pueden sumar grandes ahorros a lo largo del tiempo, existen otras formas de extender un cheque de pago que no implique reducir las minucias. En
Qué hacer en una casa abierta - Etiqueta de comprador de casa y qué buscar
Si está pensando en comprar una casa, se estará preguntando: "¿Debo comprar una casa ahora o esperar?" Es una pregunta importante. Y, una de las mejores maneras de determinar si está listo para comprar es comenzar a visitar casas abiertas para tener una idea de lo que hay en el mercado, lo que le gusta, lo que no, y la cantidad de casa que puede pagar.Las
