¿Qué significa la jubilación para ti? ¿Es un momento en el que puedes dejar de trabajar y hacer lo que quieres hacer? ¿Es una suma de ahorros e inversiones en la que un salario o un salario ya no son necesarios para mantener el estilo de vida deseado? ¿Es la edad en la que cumple con los requisitos para los pagos del Seguro Social, Medicare y la membresía AARP (Asociación Estadounidense de Jubilados)?
Según una encuesta de junio de 2013 del Centro TransAmerica para Estudios de Retiro, el 42% de todos los trabajadores planean jubilarse a los 65 años o antes, pero solo uno de cada ocho tiene una estrategia escrita, y muchos de ellos pasan por alto factores que afectarán su satisfacción jubilatoria como el rendimiento de la inversión, los costos de atención médica, la inflación y los impuestos. En otras palabras, muchas personas sueñan con retirarse temprano, pero no han hecho nada concreto para alcanzar su objetivo. Incluso aquellas personas que ahorran 10% o más de sus salarios anuales a través de planes patrocinados por la compañía, como cuentas IRA o 401ks, solo han acumulado un promedio de $ 161, 000 en ahorros totales del hogar para cubrir sus años de jubilación.
Para la mayoría de las personas, la posibilidad de jubilarse temprano es el resultado de las decisiones tomadas en sus primeros años de trabajo más las elecciones sobre el estilo de vida deseado que esperan disfrutar después de dejar el empleo. La combinación del costo del estilo de vida que desea y los años que le quedan después de dejar de trabajar genera la cantidad de capital de inversión que necesita para mantener el estilo de vida que desea.
Por ejemplo, si usted es un hombre de 25 años y espera retirarse a la edad de 40 años, es probable que viva, en promedio, 38, 23 años adicionales después de cumplir 40 años, de acuerdo con el Período 2009 de la Tabla de Seguridad Social. . La Tabla A ilustra la cantidad de ahorros mensuales necesarios para proporcionar un ingreso de jubilación de $ 50, 000 por año con un rendimiento de la inversión del 6.5% antes de considerar la inflación, los pagos de la Seguridad Social o los impuestos.
Tabla A: Inversión necesaria para el ingreso anual de $ 50, 000 en varias edades de jubilación
Sabiendo que necesitará $ 1.9 millones significa que debe invertir en promedio casi $ 75, 000 anuales durante los próximos 15 años a una rentabilidad anual promedio de 6.5% para alcanzar su meta. Si duplicó su retorno de la inversión al 13.0% anual, aún tendría que invertir alrededor de $ 42, 000 al año. El hecho es que los números no funcionan para usted si gana un ingreso promedio de menos de $ 100, 000 por año y no está dispuesto a invertir la mayor parte de sus ganancias actuales para la jubilación. Además, debe estar dispuesto a disfrutar de un nivel de vida al menos igual a la clase media baja ($ 32, 500 a $ 60, 000) durante sus años de jubilación.
La edad a la que puede disfrutar de la libertad del empleo a tiempo completo con cierto grado de seguridad depende de las siguientes opciones de vida.
A fines del siglo XIX, las familias indigentes de los nobles británicos recuperaron sus fortunas intercambiando títulos por efectivo estadounidense. Los padres americanos de Nouveau riche estaban felices de casar a sus hijas con las dotes que acompañaban a los señores ingleses en bancarrota a cambio de un linaje adoptado. Mientras que las mujeres que buscan hombres ricos son conocidas infamemente como "buscadores de oro", los hombres están igual de ansiosos por casarse. Elegir un socio fabulosamente rico siempre ha sido un método común para lograr la libertad financiera.
Dicho esto, el socio correcto no tiene que aportar riqueza a la relación, sin embargo, deben ponerse de acuerdo sobre el estilo de vida que compartirán. Un socio que es miserable y otro que es derrochador pueden encontrar que prepararse para una jubilación anticipada es difícil y frustrante, y probablemente imposible. Asegúrese de que su compañero potencial comparta sus valores y ambiciones, y esté dispuesto a hacer sacrificios similares cuando sea necesario para lograr sus objetivos mutuos.
Como padre, no tomaría nada de uno de mis hijos. Sin embargo, los niños son caros. Según un informe de 2011 del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, un primer hijo nacido en 2011 costará a sus padres de $ 212, 370 a $ 490, 830 para aumentar hasta los 18 años, o, en promedio, alrededor del 27% del gasto total del hogar. Afortunadamente, agregar hijos no es tan costoso: el segundo hijo agrega otro 14% de los gastos brutos, y el tercero un 7% adicional.
Estas cifras no incluyen los gastos universitarios. Agregue otros $ 22, 2261 para una universidad pública dentro del estado o $ 43, 289 para una universidad privada por año, y está empezando a hablar de dinero serio. Un amigo mío a menudo me dice que su retiro está "listo", esperando que sus hijos estén allí para ayudarlo a él y a su esposa en sus años dorados.
En general, es más costoso vivir en una gran ciudad que en una ciudad más pequeña, en una de las costas en lugar de en el medio del país, y en el norte en lugar del sur. La ciudad de Nueva York, San Francisco, Boston, Los Ángeles y Washington, DC son los lugares más caros de América para vivir, mientras que Fayetteville, Memphis y Norman, Oklahoma se encuentran entre los lugares menos costosos, de acuerdo con el Índice de costo de vida mantenido por el Consejo de Investigación Comunitaria y Económica.
Por ejemplo, un estilo de vida de $ 50, 000 en Norman requeriría $ 81, 670 adicionales para mantener en la ciudad de Nueva York. Por el contrario, pasar de un área de alto costo en la que puede haber estado empleado a un área de menor costo para la jubilación es una estrategia común. Muchos estadounidenses optan por jubilarse y vivir en un país más pequeño para estirar sus ahorros de jubilación.
Es prácticamente imposible jubilarse temprano si consume todos o la mayor parte de sus ingresos para gastos de manutención. Al mismo tiempo, los primeros 20 años de empleo generalmente incluyen grandes gastos para los hogares y los niños, por lo que el ahorro es especialmente difícil y puede dar lugar a sentimientos de sacrificio y privación. Equilibrar las necesidades de hoy con sus planes para el futuro es una de las decisiones más desafiantes que tomará.
Mientras luchas con decisiones como comprar un auto nuevo o conducir el auto viejo que se paga por unos años más, entiende que la diferencia entre ahorrar 10% y 20% de tus ingresos tendrá un impacto dramático en la edad a la que puede jubilarse cómodamente y la cantidad de ingresos de inversión que disfrutará. Mantener un estilo de vida modesto antes y después de la jubilación mejora la posibilidad de que pueda jubilarse temprano y mantener el nivel de vida que disfrutaba mientras estaba empleado.
Un informe de 2012 de Fidelity Investments proyecta que una pareja promedio de 65 años necesitará $ 240, 000 para cubrir los gastos médicos hasta la jubilación. Este cálculo no incluye los costos de la atención médica desde la edad de la jubilación anticipada hasta los 65 años (cuando Medicare está disponible), incluido el gasto de la cobertura obligatoria bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, que entrará en vigencia en 2014.
Mientras que los problemas de salud aumentan con la edad, muchas de las enfermedades y afecciones son el resultado de malas elecciones de estilo de vida, como fumar, tomar demasiado alcohol, malas dietas y no hacer ejercicio. Un fumador de paquete por día gastará un promedio de $ 150 por mes en cigarrillos y puede cobrar hasta un 50% más por las primas del seguro de salud, lo que se justifica porque los fumadores incurren en mayores gastos de atención médica a medida que envejecen.
Además de los problemas de calidad de vida, su decisión de consentir hábitos no saludables también le costará dinero en años posteriores. Necesitará un grupo de inversión más grande para cubrir los mayores costos que pueden producirse por los gastos de salud, incluso cuando su esperanza de vida disminuya.
Muchos jubilados actuales continúan trabajando a tiempo parcial, ya sea porque disfrutan de lo que hacen (¿no se trata de eso de la jubilación?) O porque necesitan un ingreso adicional. Poder ganar dinero mientras realiza actividades que disfruta es una bonificación real, y los dólares que gana reducirán la cantidad de capital necesaria cada año de su cartera de jubilación.
Si tiene conocimientos especializados y habilidades de escritura, puede desarrollar un ingreso regular a partir de la venta de artículos y blogs. Por ejemplo, Kevin Yee, un ex empleado de Disneyland, ha escrito o co-escrito 16 libros sobre Walt Disney World desde 2008. A un amigo le encanta jugar al golf; trabaja a tiempo parcial en la tienda de golf por un salario por hora más green fees gratuitos por valor de $ 75 por ronda. Otro amigo ama la carpintería y vende sus piezas regularmente a vecinos que también se los recomiendan a otros; él tiene al menos un año de atraso en pedidos ahora y lo ama. Los jardineros pueden vender productos en los mercados locales de agricultores; los aficionados a la informática pueden enseñar a otros jubilados la magia de Internet o desarrollar sitios web; aquellos que aman cocinar y hornear pueden enseñar clases, atender comidas o proporcionar productos a empresas locales. Lo más probable es que si amas algo y eres bueno en eso, alguien te pague por el producto o servicio que entregas.
Con una planificación adecuada y temprana, la jubilación anticipada puede ser una posibilidad para usted. Y si planea continuar trabajando como consultor o como su propio jefe, el sueño de la jubilación anticipada se vuelve mucho más práctico siempre que planifique con anticipación y tenga expectativas realistas, así como la voluntad de renunciar a la gratificación inmediata para la seguridad futura. Dejando un salario seguro y poniéndose manos a la obra para realizar actividades que disfrute durante la edad madura (45-65 años de edad) es posible para la mayoría de las personas si ejerce disciplina y flexibilidad antes y después de terminar el empleo asalariado.
¿Qué otros consejos puede sugerir para ayudar a lograr una jubilación anticipada?
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