Alquilar una casa o un departamento con un amigo es una gran manera de ahorrar dinero, y le permite disfrutar de la compañÃa de otra persona mientras lo hace. Si bien es común que los amigos alquilan un lugar juntos después de la escuela secundaria o la universidad, a menudo es un arreglo a corto plazo hasta que uno se casa o puede pagar su propio lugar.
Sin embargo, si no prevé el matrimonio en un futuro cercano y su situación de compañero de habitación actual funciona, podrÃa considerar comprar una casa con su amigo. Si bien algunas personas nunca celebrarÃan un contrato hipotecario con otra persona que no sea un cónyuge, comprar con un amigo puede ser una inversión inteligente, siempre que conozca los riesgos.
Aunque otros pueden intentar convencerlo de comprar una casa con un amigo, este enfoque puede tener importantes beneficios financieros:
1. Calificación de préstamo de vivienda más fácil
Cualquiera que haya comprado una casa en los últimos años conoce el desafÃo de obtener un préstamo hipotecario. Los prestamistas han ajustado sus estándares con respecto a puntajes de crédito, deuda existente y pagos iniciales. Si solicita un préstamo hipotecario convencional, el prestamista requerirá un puntaje crediticio mÃnimo de 680 y un pago inicial del 5%. Por esta razón, muchos han descubierto que es extremadamente difÃcil calificar para una hipoteca por su propia cuenta. Pero con dos personas que firman la solicitud de la hipoteca, aumentan las probabilidades de aprobación.
Si decide comprar una casa con un amigo, el prestamista hipotecario basará la aprobación en sus ingresos combinados y en el promedio de ambos puntajes de crédito. Esto aumenta sus oportunidades de financiamiento, y con dos personas dividiendo los pagos iniciales y los costos de cierre, gasta menos dinero de su bolsillo.
2. Gastos mensuales compartidos
Como propietario, es su responsabilidad pagar los servicios públicos, el mantenimiento y las reparaciones, además del pago de la hipoteca. Los gastos adicionales que conlleva la propiedad de la vivienda atemorizan a algunas personas. Sin embargo, los amigos que compran juntos comparten estos gastos, esencialmente reduciendo a la mitad la carga financiera. Además, compartir los gastos mejora sus finanzas personales al darle la oportunidad de construir su cuenta de ahorros o pagar sus deudas.
3. Ganancias de equidad en el hogar
Cuanto más tiempo usted y su amigo vivan juntos y paguen la hipoteca, más equidad obtendrá. La equidad es la diferencia entre el valor de su casa y lo que le debe al prestamista. Hablando de forma realista, usted y su amigo algún dÃa se separarán y, a diferencia del alquiler, la propiedad de la vivienda le permite quedarse con dinero en efectivo en el bolsillo. Los dos pueden dividir los ingresos de la venta y poner el dinero en un pago inicial en sus propios lugares.
4. Deducción de interés hipotecario
Cuando posee en lugar de alquilar, paga intereses sobre la hipoteca, y ese interés es deducible en sus impuestos. Mientras más alto sea su ingreso, más beneficio obtendrá de esta deducción. Sin embargo, si posee una casa con un amigo, la cantidad de intereses que cada uno deduce debe sumar el total de intereses pagados sobre el préstamo ese año, y nada más.
Por ejemplo, supongamos que usted es propietario de la propiedad y juntos pagaron un total de $ 14, 000 en intereses hipotecarios. Uno de ustedes puede deducir $ 14, 000 en su declaración de impuestos (mientras que el otro no deduce nada), o puede dividir la deducción de la hipoteca 50/50 (o de cualquier otra manera que considere conveniente). El interés que puede deducir también puede depender del tipo de propiedad que tenga. Pero mientras trabajes o entiendas qué porcentaje del interés hipotecario puedes deducir, tener una casa puede ser una gran bendición para los impuestos.
A pesar de ciertas ventajas, existen varios problemas que pueden surgir si compra una casa con un amigo:
1. Dificultad para mudarse
En un mundo perfecto, usted y el otro propietario siempre se llevarán bien, pero, por supuesto, los desacuerdos están destinados a ocurrir. Pueden surgir problemas entre los compañeros de habitación, y desafortunadamente, algunos copropietarios no pueden resolver sus diferencias. Cuando alquila un departamento con un compañero de cuarto, es más fácil irse. Sin embargo, no es tan simple cuando tienes una casa.
Ambos nombres aparecen en la hipoteca y, por lo tanto, ambos son responsables del préstamo hipotecario. Si el otro dueño se molesta o decide irse, no puede empacar y mudarse. Para romper todos los vÃnculos, debe vender la casa o refinanciarla a nombre de un propietario. Ninguna opción es simple: puede llevar varios meses vender una casa, y si no puede calificar para la hipoteca por su cuenta, un prestamista no podrá refinanciar, y el nombre del otro propietario quedará atrapado en la hipoteca.
2. Daño Potencial de Puntaje de Crédito
Usted puede ser responsable y pagar su mitad del pago de la hipoteca y los servicios públicos cada mes. Desafortunadamente, tu compañero de habitación podrÃa no estarlo. Su amigo puede inicialmente pagar a tiempo, y probablemente tenga las mejores intenciones. Pero la pérdida de un empleo o las enormes facturas médicas pueden afectar a cualquier persona en cualquier momento. Y si su compañero de habitación no está preparado y no puede pagar su parte de la hipoteca, podrÃa afectar su calificación crediticia. Dado que ambos nombres están en la hipoteca, ambos son responsables del pago, y el banco le informará a usted, asà como a su compañero de habitación, a las agencias de crédito por falta de pago o en el caso de una ejecución hipotecaria.
3. Dificultad para calificar para otros préstamos
Un gran préstamo en su informe de crédito puede limitar su disponibilidad para calificar para otros préstamos, como un préstamo para automóviles. Para determinar si reúne los requisitos, la institución crediticia analizará la cantidad de deuda que debe pagar mensualmente en relación con sus ingresos. Como usted es responsable del pago total de la hipoteca (su amigo también lo es), su relación deuda / ingreso puede aumentar de tal manera que no puede calificar. Los cónyuges a menudo se ocupan de este problema solicitando otros préstamos juntos. Sin embargo, es posible que no desee que su compañero de cuarto esté en su automóvil ni en ningún otro préstamo (y es posible que él o ella tampoco lo quiera).
Comprar una casa con un amigo puede funcionar bien y ser beneficioso para todos los involucrados. Sin embargo, no apresures la decisión. Haga lo que hacen los bancos: revise el informe de crédito, los ingresos y los activos de cada uno para tener una mejor idea de la probabilidad de que un posible compañero de habitación realice pagos puntuales, asà como su capacidad para realizar pagos si se pierden temporalmente los ingresos. Además, contrate a un abogado para que cree un acuerdo de convivencia que describa detalles importantes, como el tipo de propiedad (por ejemplo, inquilinos conjuntos o inquilinos) y cómo pagará los gastos corrientes, como reparaciones y seguros. Además, es una buena idea contratar una póliza de seguro de vida a plazo, suficiente para cubrir la hipoteca en caso de que fallezca un propietario.
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