¿Qué lastima y afecta su puntaje crediticio? 8 factores y errores financieros para arreglar

Su puntaje de crédito es el factor más importante para determinar sus tasas de interés y solvencia crediticia. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, menos intereses tendrá que pagar en préstamos y líneas de crédito a lo largo de su vida. Tener un buen puntaje crediticio puede significar potencialmente cientos de miles de dólares en ahorros en pagos de intereses a lo largo de su vida.

El problema es que las tres principales compañías de control de crédito que determinan su puntaje (Equifax, Experian, TransUnion) llegan a ese número importante a través de una serie cada vez más compleja de algoritmos y otros factores. Si puede averiguar exactamente cómo se determina el puntaje FICO, es bueno para usted. Usted es probablemente la persona más inteligente del mundo. Para el resto de ustedes, myFICO es un buen recurso para aprender más y descubrir cuál es su puntaje de crédito.

Afortunadamente, hay mucho que puede hacer para mejorar su puntaje de crédito sin agonizar con esa misteriosa ecuación. También hay muchas cosas que no se deben hacer. Aquí hay 8 errores financieros que están garantizados para dañar su puntaje.

1. Pagos atrasados ​​/ perdidos
Un historial de pagos constante y puntual comprende el 35% de su puntaje crediticio. Esto no significa que un pago atrasado arruine completamente su crédito. Lo que sí significa es que si adquiere el hábito de perder pagos / cobros o pagar tarde, su puntaje sufrirá. Además, los acreedores están más que dispuestos a cobrar cargos por pagos atrasados ​​e incluso aumentar su tasa de interés después de algunas ocurrencias. Entonces termina pagando por esto de dos maneras: tarifas inmediatas por perder el pago y mayores tasas en préstamos y líneas de crédito posteriores. Esto es común en algunas de las nuevas tarifas injustas de tarjetas de crédito.

2. Aumento de la relación deuda / crédito
Si sus saldos repentinamente se disparan, pero no le han otorgado una nueva línea de crédito, espere a que baje su puntaje. Esto es especialmente cierto si ese saldo está en una tarjeta de crédito y no se pagará de inmediato. El porcentaje de crédito extendido que utiliza representa otro 30% de su calificación crediticia. Esto significa que debe saber cuánto crédito se extiende a su manera, y mantener los saldos bajos tanto como sea posible.

3. Desempleo
Los períodos de desempleo golpean a todos en algún momento. Es difícil. Afortunadamente, existen beneficios de desempleo que nos ayudan a superar los tiempos difíciles. Sin embargo, cuando obtenga beneficios de desempleo, recuerde que esto afectará ligeramente su puntaje de crédito, razón por la cual desea recibir estos beneficios por el menor tiempo posible. Las agencias de crédito no saben que usted está desempleado, pero sí reconocen la reducción en sus ingresos. Esto puede cambiar su capacidad para pagar lo que se debe de manera oportuna, que es lo que dañará su puntaje de crédito. Si es usted, aquí hay algunos consejos útiles sobre cómo encontrar un trabajo, mientras que las tasas de desempleo continúan aumentando.

4. Demasiadas solicitudes de crédito
Un aumento repentino en las solicitudes de crédito nuevo envía el mensaje incorrecto a las agencias de crédito, lo que reducirá su puntaje. Esto se aplica más a menudo al solicitar más de una línea de crédito (por ejemplo, HELOC - líneas de crédito con garantía hipotecaria) en un corto período de tiempo. Por ejemplo, si solicita dos tarjetas de crédito en enero, un préstamo de consolidación en marzo, seguido de un préstamo de automóvil en abril, seguramente puede esperar que su puntaje caiga en picado. Esto puede ser solo temporal, especialmente si está comenzando un "nuevo capítulo" de su vida, pero tenga en cuenta la frecuencia con la que solicita un nuevo crédito.

Nota: Si tiene varias solicitudes para un tipo de crédito dentro de un período corto de tiempo, como un préstamo de automóvil, contará como una sola consulta.

Además, tenga en cuenta los diferentes tipos de crédito y cómo pueden afectar su puntaje. Por ejemplo, cuando se trata de préstamos con garantía hipotecaria, existen diferencias entre las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y los préstamos a plazos con garantía hipotecaria (HEIL). Uno a menudo afectará negativamente su puntaje y el otro no.

5. Gravámenes privados o gubernamentales
Si tiene un gravamen sobre cualquier propiedad, dañará su puntaje de crédito. Lamentablemente, no importa si el gravamen es de $ 100 o $ 100, 000. Una vez que se paga el gravamen, su puntaje de crédito comenzará a mejorar, pero al igual que la quiebra, los gravámenes permanecerán en su informe de crédito por 7 a 10 años. Si el gravamen no es impuesto por el gobierno estatal o federal, puede solicitar a los burós de crédito que se elimine el gravamen. Es raro, pero aún vale la pena intentarlo.

6. Ignorar las responsabilidades financieras
Obviamente, ignorar préstamos y líneas de crédito dañará su puntaje. Pero, ¿cómo afectan las cuentas médicas, servicios y cable sin pagar su puntaje? La respuesta es: pobremente. La mayoría de estas empresas no realizan pagos regulares, pero puede apostar que si se queda en mora, su crédito sufrirá. De ser necesario, establezca un plan de pago con estas compañías para evitar un impacto negativo. Para muchas de estas compañías, la buena fe es suficiente para mantener su puntaje seguro. Mantenerse en contacto con los representantes es una de las cosas más fáciles y más importantes que puede hacer si tiene problemas con las facturas.

7. Cierre de tarjetas con saldos restantes
Usted puede pensar que sacar esa tarjeta de crédito de su registro es buena para su puntaje, pero ese no suele ser el caso. De hecho, si le queda un saldo significativo en la tarjeta, cerrar esa tarjeta tendrá un costo en su puntaje de crédito. Como una parte de su puntaje está determinada por el crédito total que se le otorga, eliminar esta tarjeta de la ecuación también elimina una porción del crédito que se le otorgó, lo que daña su puntaje. Por ejemplo, supongamos que entre sus préstamos y líneas de crédito, su crédito total disponible es de $ 22, 000. Si se usan $ 12, 000 de este crédito disponible y $ 5, 000 de la tarjeta que está cerrando, su crédito disponible se reduce de $ 22, 000 a $ 17, 000. Eso probablemente sería bueno si la tarjeta no tuviera saldo, pero si la tarjeta que está cerrando está "al límite", su crédito usado se mantiene en $ 12, 000. Este aumento repentino en su relación deuda / crédito (del 54.5% al ​​70.5%) disminuirá notablemente su puntaje.

8. Ignorando posibles inexactitudes
Si no verifica su informe de crédito y corrige los errores, también podría dañar su puntaje. Pueden pensar que son omniscientes y omniscientes, pero incluso las agencias de informes de crédito cometen errores. Estos errores podrían terminar costándole miles de dólares a menos que sea lo suficientemente proactivo como para atraparlos y corregirlos. Es simple y gratuito verificar sus informes de crédito una vez al año, así que no deje que se resbale esta responsabilidad.

Palabra final

Depende de usted asegurarse de que su informe de crédito sea correcto y tenga buena reputación. De lo contrario, le pueden dar años de dolores de cabeza y posibles problemas de dinero en el futuro.

Así que hágase un favor y evite hacer cualquier cosa que pueda dañar su reputación financiera. Recuerda, te sigue a donde quiera que vayas.

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