Muchos estadounidenses ahora están descubriendo que una jubilación cómoda y una atención médica adecuada están más allá de sus posibilidades. Como consecuencia, estamos trabajando más adelante en la vida, reduciendo nuestras expectativas y yendo sin lujos, sino también esenciales.
Las decisiones que tomamos a través de nuestras vidas tienen consecuencias financieras. Estas opciones incluyen las carreras que desarrollamos, las universidades a las que asistimos, las personas con las que nos casamos, el tamaño de nuestra familia y los estilos de vida que adoptamos. Si bien muchas de estas opciones pueden parecer fuera de nuestro control, es posible hacer ajustes a lo largo del camino para minimizar sus peores consecuencias financieras. La ventaja disponible para todos es el tiempo: cuanto antes comprendamos el impacto a largo plazo de nuestras decisiones y realicemos los cambios necesarios, más probabilidades tendremos de alcanzar nuestras metas financieras.
Las personas incurren en categorÃas de gastos comunes a medida que pasan por diferentes etapas de la vida. Sin embargo, la magnitud y el momento de cada uno varÃan de individuo a individuo. Por ejemplo, una persona puede tener $ 25, 000 en deuda de préstamos estudiantiles, mientras que otra no tiene ninguna. Una persona puede casarse a los 22 años y tener dos hijos, mientras que otra se casa a los 35 años y tiene tres hijos; es posible que otro no se case en absoluto.
Como consecuencia, las siguientes categorÃas son necesariamente amplias, y una categorÃa de gastos especÃfica puede no aplicarse a todos. Sin embargo, un cronograma aproximado que proyecta el costo de los gastos futuros puede permitirle ahorrar una parte de sus ingresos en cada fase de la vida, ayudándole a pagar cómodamente los gastos cuando se producen y, en última instancia, a un fondo de jubilación sustancial.
De acuerdo con un informe reciente del Institute for College Access & Success, siete de cada diez estudiantes universitarios que se graduaron en 2013 obtuvieron préstamos estudiantiles por un promedio de $ 28, 400. La deuda promedio para aquellos que obtienen tÃtulos de posgrado es de $ 57.600 adicionales, según New America: uno de cada diez estudiantes de posgrado debe $ 150, 000 o más.
El costo de obtener un tÃtulo de pregrado o postgrado continúa escalando. Si bien existen diferencias en los lÃmites de préstamos, las tasas de interés y los requisitos de reembolso de cada uno, cada prestatario debe decidir si enfocarse en el reembolso lo más rápido posible o hacer pagos mÃnimos y comenzar un programa de ahorro.
Durante generaciones, poseer una casa se ha considerado una parte vital del sueño americano. Sin embargo, después de la debacle de la seguridad hipotecaria de 2008, muchos propietarios vieron cómo sus casas disminuÃan su valor, dejándolas bajo el agua, con una deuda hipotecaria mayor que el valor de mercado de sus propiedades.
Además de un fuerte pago inicial y los costos mensuales de principal e interés de un préstamo hipotecario, los propietarios también pagan impuestos y mantenimiento de bienes raÃces. Alquilar o alquilar una casa en lugar de comprar una puede ser una mejor opción financiera para muchas personas.
Si bien los beneficios emocionales y psicológicos de tener hijos son incalculables, los costos financieros de criarlos son significativos. Aunque los niños adicionales son cada vez menos costosos, es seguro que su decisión afectará sus gastos anuales y su capacidad de ahorrar. Si bien el código impositivo brinda una exención anual indexada a la inflación ($ 3, 950 por cada hijo en 2014), esta cifra es considerablemente inferior al costo real de criar a un hijo cada año.
Deben considerarse dos categorÃas principales de gastos:
Según una presentación reciente de JP Morgan Chase, las parejas a los 65 años tienen un 89% de posibilidades de que uno de los socios viva al menos 15 años más que el otro y un 50% de probabilidades de vivir hasta los 90 años. Nuestras vidas más largas significan que necesitamos una cartera de jubilación más grande para cubrir los gastos de vida y atención médica.
Desafortunadamente, la mayorÃa de los estadounidenses no logra ahorrar adecuadamente: menos de uno de cada diez hogares que trabajan cumple con los objetivos conservadores de ahorro para la jubilación para su edad e ingresos, según el Instituto Nacional de Seguridad de la Jubilación. NIRS también establece que el saldo promedio de la cuenta de jubilación promedio para todos los hogares en 2010 fue de $ 3, 000. Aquellos entre las edades de 55 y 64 solo tenÃan un promedio de $ 12, 000 ahorrados. Para ilustrar este déficit, considere que la suma necesaria para proporcionar un ingreso mensual de $ 3, 000 por un perÃodo de 15 años (de 65 a 80 años de edad) con una tasa de crecimiento anual del 6% es de $ 357, 288.
Los costos de atención médica son uno de los mayores gastos para los jubilados, incluso cuando tienen Medicare. De acuerdo con Fidelity Benefits Consulting, una pareja de 65 años que se jubila hoy puede esperar gastar $ 220, 000 en costos de atención médica no cubiertos por Medicare ni por el hogar de ancianos.
Durante años ha habido un esfuerzo concentrado por parte del Gobierno Federal y los empleadores para controlar los costos de atención médica. Lamentablemente no ha tenido éxito en gran medida. Además, la resistencia a las primas y beneficios adicionales de Medicare está creciendo. Como consecuencia, se requerirá que los futuros jubilados cubran más sus costos médicos personalmente u omitan el tratamiento.
Para tener suficiente capital para pagar los gastos de la familia y de la jubilación, regularmente debe dejar de lado una parte de sus ingresos actuales e invertirla hasta que la necesite. Implementar los siguientes principios en su plan financiero puede ayudar a maximizar sus ahorros eventuales.
Sus decisiones sobre el estilo de vida tienen efectos de largo alcance en su capacidad de ser independiente cuando se jubila. La capacidad de diferir la gratificación y distinguir entre las necesidades y los deseos es clave para alcanzar los objetivos de su vida. Y recuerde, "mantenerse al dÃa con los Jones" es una batalla sin salida.
Una combinación de tener dos adultos que trabajan en una familia, retrasar el nacimiento de niños, alquilar o comprar una casa más pequeña, manejar automóviles por más tiempo y limitar el uso de la deuda del consumidor (tarjetas de crédito) son formas excelentes de reducir su gasto.
Durante años, los asesores de inversiones y los planificadores financieros sugirieron que ahorrar el 10% de su ingreso bruto durante los años laborales proporcionarÃa el 85% de sus ingresos previos a la jubilación cuando finalmente se jubile, basándose en el 4% del saldo de su cartera cada año. Desafortunadamente, los analistas ahora proyectan que los retornos de inversión a largo plazo probablemente serán menores que los del pasado debido a las tasas de inflación más bajas y los bajos rendimientos de la deuda de inversión. Como consecuencia, muchos asesores ahora recomiendan una tasa de ahorro antes de impuestos del 15%, asà como una tasa de retiro más baja durante la jubilación (2% a 3%).
Cuanto antes empiece a ahorrar, mayores posibilidades tendrá de alcanzar sus objetivos financieros. Considere la diferencia entre Bill, quien comienza su programa de ahorro a los 25 años, y James, que comienza a los 35 años:
A lo largo de nuestras vidas, estamos sujetos a riesgos fÃsicos, financieros y legales que dependen de nuestra edad, activos, actividades, entorno y responsabilidades. Al manejar esos riesgos de manera apropiada, ya sea transfiriéndolos a otros o minimizando su probabilidad e impacto, las personas pueden reducir la posibilidad de un desastre para ellos y sus seres queridos. La gestión de estos riesgos también requiere equilibrar las prioridades entre lo que puede suceder y lo que es más probable que suceda.
Por ejemplo, la decisión de usar tabaco a pesar de su vÃnculo demostrado con los efectos letales para la salud puede tener consecuencias financieras importantes en el futuro. Una estimación del costo anual de una póliza de seguro de vida a término de $ 250, 000 a 20 años para un hombre no fumador de 30 años es de $ 334.54 o menos de $ 1 por dÃa. Un fumador de 30 años paga más del doble por la misma cantidad de seguro ($ 722). A los 60 años, el no fumador puede comprar la misma póliza de $ 250, 000 por $ 2, 492 mientras que el fumador paga $ 6, 669.
Efectivamente, un fumador de paquete por dÃa gasta casi $ 184, 000 por cigarrillos y primas de seguro de salud adicionales que un no fumador de 30 a 65 años. Si los fumadores deciden dejar de fumar a la edad de 30 e invierten el dinero que habrÃan gastado en cigarrillos y primas de seguro excesivas con un rendimiento del 5%, podrÃan acumular un saldo de fondos de jubilación de más de $ 330, 000 a los 65 años. En lugar de dejar que el dinero se consuma en humo e incurrir en riesgos adicionales para la salud, un gerente prudente renunciarÃa a fumar.
Todos se enfrentan a los siguientes riesgos en cierta medida según el estilo de vida y las decisiones financieras que toman:
"En esta vida nada puede decirse con certeza excepto la muerte y los impuestos". Benjamin Franklin escribió eso en 1789, pero incluso él no podÃa prever las amplias oportunidades que el complejo código fiscal de los Estados Unidos ofrecerÃa a individuos astutos para reducir sus obligaciones. Por ejemplo, nadie deberÃa perder la capacidad de aumentar sus ahorros con dólares antes de impuestos y dejarlos acumular impuestos diferidos con el uso agresivo de cuentas IRA y planes 401k.
Los padres, estudiantes, propietarios de viviendas y empresas tienen una plétora de exenciones, deducciones y créditos disponibles cada año para reducir su obligación tributaria. Estos incluyen el crédito tributario por ingreso del trabajo, el crédito impositivo de oportunidad estadounidense, el crédito por cuidado de menores y dependientes, y el crédito fiscal del ahorrador.
O tómese el tiempo para aprender las disposiciones básicas de las leyes tributarias según se relacionan con su situación, o contrate a un profesional de impuestos para que lo guÃe en el proceso. Recuerde, el dinero que ahorre en impuestos hoy se puede gastar durante la jubilación mañana.
La inversión rentable puede ser un trabajo duro y puede requerir asumir un alto riesgo. Sin embargo, la diferencia entre el rendimiento de una inversión segura, como una cuenta de ahorro o una inversión más arriesgada, como el capital en una empresa cotizada en la Bolsa de Nueva York, es considerable, tal vez dos o tres veces la tasa de riesgo más baja. Conozca su perfil de riesgo de inversión, la cantidad de rentabilidad necesaria para alcanzar sus objetivos financieros y su comodidad psicológica con el riesgo, y mantenga sus inversiones dentro de esos parámetros.
Siga las buenas prácticas, como la diversificación, el horizonte de inversión a largo plazo y la supervisión periódica para obtener el mayor rendimiento posible. Como se ilustró anteriormente, $ 200 por mes invertido en un retorno de 6% crece a $ 400, 290 en 40 años. Los mismos $ 200 crecen a $ 702, 856 a una tasa de crecimiento anual del 8% y $ 1, 275, 356 a una tasa del 10%.
Una advertencia: los precios en el mercado bursátil son volátiles, especialmente a corto plazo, cuando los rumores y las emociones se combinan para hacer que los precios bajen o suban de manera poco realista. Según un análisis reciente realizado por Betterment del Standard and Poor's 500 Stock Index entre 1928 y 2014, mientras más tiempo permanezcan invertidos, menos pérdidas corren el riesgo y mayor es su posibilidad de obtener ganancias.
Por ejemplo, uno de cada cuatro perÃodos de inversión de 1 año entre 1928 y 2014 experimentó pérdidas de valor, mientras que menos de uno de cada diez perÃodos de inversión de 10 años lo hizo. Además, la rentabilidad acumulada mediana fue sustancialmente mayor para perÃodos de tenencia de 10 años que para periodos de un año. En otras palabras, cuanto más tiempo permanezca completamente invertido en una cartera ampliamente diversificada, mayores serán sus posibilidades de ganancias.
Las personas menores de 50 años deben considerar la probabilidad de que los beneficios de la Seguridad Social, el componente de ingreso primario de muchos estadounidenses jubilados, se reduzcan cuando se jubilen. Esta es una consecuencia desafortunada de la deuda federal excesiva y la falta de voluntad de los polÃticos para lidiar con un tema polÃtico candente. Los estadounidenses más jóvenes probablemente tendrán que esperar más tiempo para recibir sus beneficios, y es probable que los pagos que reciban sean más bajos.
Al mismo tiempo, en 20 años, los estadounidenses serán responsables de una mayor parte de sus costos de atención médica debido a los mayores deducibles y copagos en el programa nacional de Medicare. Los cambios en ambos programas federales hacen que el hábito de salvar vidas sea crÃtico para los jóvenes estadounidenses.
Las siguientes categorÃas están destinadas a ayudar a los estadounidenses a través de una serie de objetivos de ahorro basados ​​en la edad. Por supuesto, también están destinados a ser modificados para adaptarse a las circunstancias de cada individuo. Por ejemplo, algunas personas se casan y tienen hijos de alrededor de 20 años con gastos universitarios que surgen durante los 40 años. Otros comienzan familias de entre 30 y 40 años con gastos universitarios que se producen a medida que se acercan a la jubilación. La clave del éxito financiero es reconocer la probabilidad, el costo y el calendario de los principales eventos de su vida y ajustar su estrategia de ahorro en consecuencia.
Según un estudio PayScale 2012, el salario anual medio para los graduados universitarios a los 22 años es de $ 40, 800 para los hombres y $ 31, 900 para las mujeres. La diferencia entre los sexos refleja la continua brecha en los salarios entre hombres y mujeres, asà como los empleos que eligen (los hombres tienden a gravitar hacia carreras mejor remuneradas).
A continuación hay un par de pautas que pueden seguir hombres y mujeres de veintitantos años:
Vale la pena desarrollar buenos hábitos de ahorro y gasto en sus años más jóvenes, ya que es probable que permanezcan en su lugar durante toda su vida laboral. Lamentablemente, los malos hábitos generalmente persisten también.
Pague a las mujeres graduadas de la universidad en picos promedio a los 39 años, con un salario anual tÃpico de alrededor de $ 60, 000, y se mantenga nivelado hasta la jubilación. Muchos de los gastos asociados con el matrimonio, la compra de una casa y la paternidad ocurren durante esta década. Uno de los cónyuges que ganan es probable que deje de trabajar durante el perÃodo antes de que los niños ingresen a la escuela. La consecuencia es uno de los perÃodos más estresantes en su vida financiera a medida que los ingresos disminuyen y los gastos aumentan.
Algunas pautas para esta década incluyen las siguientes:
Si prevé ayudar a sus hijos con sus gastos universitarios, esta puede ser su última oportunidad para establecer un plan de ahorro universitario 529. Comenzar un plan de ahorro para la universidad al principio de la vida de un niño puede permitirle ahorrar los fondos necesarios sin tener que buscar devoluciones extraordinarias con un riesgo extraordinario de pérdida. Un plan 529 permite que esos fondos crezcan libres de impuestos hasta que se utilicen.
Durante esta década, no se desilusione si parece estar pisando fuerte financieramente. Lo más probable es que esté incurriendo en nuevas responsabilidades y gastos por primera vez. Si puede vivir dentro de su ingreso reducido -suponiendo que el cónyuge se quede en casa- y mantener un fondo de emergencia al tiempo que iguala la contribución de su empleador a su plan 401k, se adelanta al juego.
Si bien el salario para los graduados universitarios varones generalmente alcanza su punto máximo a los 48 años con un salario de $ 90, 000, los hogares estadounidenses también alcanzan su pico de gasto a los 45 años, según JP Morgan Chase. Afortunadamente, los cónyuges que se quedaron en casa durante los primeros años de la crianza de los hijos a menudo vuelven al trabajo y ganan ingresos.
Si trabajas por cuenta propia y tus hijos pueden realizar un trabajo legÃtimo para ti, considera contratarlos y pagarles un salario que puedan invertir para la universidad. Los hijos dependientes pueden ganar hasta $ 6, 100 por año sin tener que presentar una declaración de impuestos, aunque sus ganancias están sujetas a los impuestos FICA y son deducibles como un gasto comercial.
Aumente la proporción de ahorro de sus ingresos para compensar la década anterior de contribuciones más bajas. Si es posible, haga la contribución más alta permitida por ley a sus cuentas de jubilación cada año. A medida que aumenta su ingreso, maximizar sus ahorros de impuestos se vuelve más importante.
Mantenga la mayor parte (90%) de sus inversiones en acciones, en lugar de instrumentos de deuda. La jubilación es de 20 a 25 años en el futuro, por lo que el impacto de los movimientos del precio de las acciones a corto plazo, especialmente durante los mercados bajos, se reduce significativamente.
Considere lo siguiente, de un estudio de Betterment:
Comenzar su plan de jubilación anticipadamente, permanecer totalmente invertido en una cartera de acciones amplia y diversificada, y mantener sus inversiones durante 20 años o más es la mejor manera de alcanzar sus objetivos de jubilación.
Los años cincuenta son la década "real" de tu vida. Si bien no está fuera de tiempo, sin duda puede ver la lÃnea de meta de su vida laboral. Si usted puede disfrutar o soportar ese futuro depende de los resultados de su inversión de años anteriores.
Las personas generalmente tienen dos áreas principales de preocupación en sus 50 años:
Las decisiones importantes durante este último perÃodo de sus años de trabajo suelen incluir lo siguiente:
En 2013, según JP Morgan Chase, el gasto promedio para los hogares de 65 a 74 años de edad es de $ 44.886 por año. La Administración del Seguro Social afirma que el beneficio mensual promedio pagado fue de $ 1, 294 con un beneficio conyugal del 50% ($ 647 por mes) o $ 23, 292 por hogar con dos cónyuges. Con base en estas cifras, el hogar jubilado promedio necesitarÃa un fondo suficiente para generar $ 21, 594 anuales. Con una tasa de crecimiento anual del 4%, se necesitarÃan activos de casi $ 250, 000 para proporcionar ese ingreso durante 15 años.
Las claves del éxito son la persistencia, el monitoreo constante y el ajuste continuo. Para garantizar que disfrute de su jubilación, comience a invertir a una edad temprana, aumente su tasa de ahorro a medida que su ingreso crezca, mantenga la responsabilidad impositiva sobre el crecimiento de los activos lo más bajo posible y controle sus gastos de subsistencia. Al hacerlo, puede vivir de 25 a 30 años adicionales después de la jubilación con toda probabilidad. Asegúrese de poder realizar las actividades que disfruta teniendo fondos suficientes disponibles para satisfacer sus necesidades.
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