¿Debo pagar primero mi hipoteca o préstamos estudiantiles?

Los préstamos estudiantiles y la deuda hipotecaria a menudo se consideran como una "buena deuda", ya que son formas de deuda que asume para comprar algo que debería aumentar su patrimonio neto. La "deuda incobrable", por otro lado, incluye deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otras deudas del consumidor incurridas para realizar compras que se deprecian en valor.

Independientemente de la clasificación, la deuda debe pagarse en algún momento. Y si tiene un poco de dinero extra cada mes, puede preguntarse: ¿Debería acelerar los pagos de mi hipoteca o préstamos estudiantiles? Y, si es así, ¿cuál debería apuntar a pagar primero?

Determinar si pagar los préstamos estudiantiles o la deuda hipotecaria

Si bien existe un gran debate sobre si los préstamos estudiantiles o la deuda hipotecaria deben pagarse temprano, hay poco debate sobre cuándo no hacerlo. No debe hacer pagos adicionales por ninguna de estas deudas hasta que primero haga lo siguiente:

• Pagar la deuda del consumidor . Si tiene un préstamo para automóvil, saldos de tarjetas de crédito, préstamos personales o cualquier otro tipo de deuda con tasas de interés más altas y intereses no deducibles de impuestos, siempre debe pagar esas deudas antes de afrontar un pago anticipado de préstamos hipotecarios o estudiantiles.
• Establezca un Fondo de emergencia . Un fondo de emergencia que contiene de tres a seis meses de gastos de vida lo protege de tener que contraer deudas del consumidor para pagar una emergencia, como una reparación de automóvil o casa. No tiene mucho sentido enviar su dinero extra para pagar préstamos estudiantiles o deudas hipotecarias si lo deja sin el efectivo para manejar una emergencia.
• Financie su 401k a la partida de su empleador . Si su empleador iguala sus contribuciones de jubilación y no está contribuyendo al menos con el monto correspondiente, esencialmente está regalando dinero gratis.

Si se encuentra en buena forma financiera, tiene otras deudas pagadas, y está aprovechando el partido 401k, la cuestión de si pagar o no sus préstamos estudiantiles o la hipoteca se vuelve un poco más complicada.

Razones para pagar sus deudas anticipadamente

Hay muchos argumentos para hacer para pagar sus préstamos estudiantiles e hipotecar temprano. Por ejemplo, cuando paga sus hipotecas o préstamos estudiantiles, disfruta de los siguientes beneficios:

1. No más desperdicio de dinero en intereses . Si bien puede tomar una deducción fiscal por intereses de préstamos hipotecarios y estudiantiles (si su ingreso cae por debajo de un cierto umbral), la deducción no cubre completamente los costos de intereses. El dinero gastado en intereses se desperdicia, mientras que el dinero ahorrado en intereses proporciona un retorno garantizado de su inversión.
2. Más libertad financiera . Sin un pago de hipoteca o un pago de préstamo estudiantil, puede hacer lo que quiera con su dinero, que incluye la creación de riqueza y el ahorro para la jubilación.
3. Menos riesgo . Si tiene pagos de deuda, debe tener ingresos para cubrirlos. Si está libre de deudas, una pérdida de trabajo, discapacidad u otra pérdida temporal de ingresos no lo pone en riesgo de perder su casa o arruinar su crédito.
4. Eliminación de la deuda no bancarrota . Si bien la quiebra puede resolver algunas deudas como último recurso, los préstamos estudiantiles no se pueden liquidar en quiebra. Tampoco puede borrar su deuda hipotecaria en bancarrota si desea conservar su casa. Como no se puede eliminar la deuda de préstamos hipotecarios o estudiantiles, la única forma de eliminarla es pagarla.

Argumentos en contra de pagar sus deudas temprano

Si bien los argumentos para saldar sus hipotecas y préstamos estudiantiles anticipadamente pueden ser muy persuasivos, también hay muchos argumentos en contra de pagarlos también. Por ejemplo:

1. Los préstamos estudiantiles y las hipotecas son deudas con intereses bajos . Este es el mayor argumento contra las hipotecas prepagas y los préstamos estudiantiles. Con bajas tasas de interés para préstamos estudiantiles e hipotecas y la capacidad de deducir intereses, es fácil encontrar inversiones que paguen más en interés de lo que pagas por tu deuda, especialmente si inviertes en cuentas con ventajas impositivas, como una Roth IRA.
2. El prepago viene con los costos de oportunidad . Cuando inviertes y obtienes un rendimiento de tu inversión, ese dinero puede reinvertirse, y también puedes ganar dinero con esa inversión. Esto se conoce como interés compuesto. El interés compuesto puede marcar una gran diferencia en su jubilación y ahorros a largo plazo, y cuanto más invierta cuando sea joven, más crecerá su dinero. Por ejemplo, si invierte $ 100 por mes entre los 20 y los 40 años y gana un 8% compuesto anualmente, invertiría $ 24, 000 y tendría casi un millón de dólares cuando cumpla 65 años. Si esperó e invirtió entre los 30 y 50 años, invirtió con la misma cantidad de efectivo y obteniendo la misma devolución, usted tendría solo $ 205, 875 cuando cumpla 65 años o $ 750, 000 menos. Esto se debe a que, en el último ejemplo, su dinero tiene menos tiempo para crecer entre cuando deja de contribuir y cuando comienza a retirarse para la jubilación. Poner esos $ 100 adicionales al mes en ahorros de jubilación en lugar de pagar los préstamos estudiantiles hace una gran diferencia.
3. El pago del préstamo no es una inversión líquida . Una vez que haya cancelado su hipoteca o sus préstamos estudiantiles, generalmente es muy difícil recuperar su dinero si lo necesita por cualquier otra razón, como una emergencia o para cubrir la pérdida de ingresos debido al desempleo. No puede reclamar el efectivo en absoluto con préstamos estudiantiles, y aunque podría vender su casa, habría costos de cierre y tarifas, y la casa podría permanecer en el mercado durante meses.

Determinar cuál pagar primero

Si ha sopesado los pros y los contras y ha decidido que la amortización anticipada es adecuada para usted, la siguiente pregunta es si debe pagar primero la hipoteca o los préstamos estudiantiles. La respuesta a esta pregunta depende de varios factores:

• Tasas de interés de sus deudas . Muchas personas quieren pagar primero la deuda de mayor interés. Esta puede ser una buena idea, pero no siempre es la mejor idea. Asegúrese de considerar todos los factores, especialmente el tratamiento fiscal de las deudas. El interés hipotecario generalmente es deducible de impuestos para todos, mientras que la posibilidad de deducir intereses de préstamos estudiantiles se elimina paulatinamente a mayores ingresos ($ 75, 000 a partir de 2012). Las deducciones de intereses de préstamos estudiantiles también tienen un tope de $ 2, 500 por año. Compare las tasas de interés efectivas después de impuestos sobre su deuda para determinar qué deuda realmente cuesta más.
• Cantidad adeudada por cada deuda . El método de pago de la deuda de Dave Ramsey sugiere pagar deudas más pequeñas antes que las más grandes a fin de mantenerse motivado con su plan de pago de la deuda. Si debe mucho menos de sus préstamos estudiantiles que su hipoteca (o viceversa), entonces podría tener sentido cancelar primero la deuda más pequeña, para que solo tenga una deuda pendiente en la que concentrarse.
• Riesgos de ajustar las tasas . Si tiene una hipoteca de tasa ajustable, existe el riesgo de que la tasa de interés y los pagos mensuales aumenten cuando las tasas de interés suben. Pagar una hipoteca de tasa ajustable o pagarla lo suficiente para que pueda refinanciar si lo necesita puede ser una apuesta inteligente.
• Flexibilidad de reembolso . Cuando tiene préstamos estudiantiles, generalmente puede ponerlos en diferimiento o indulgencia si es necesario debido a la pérdida del empleo, la discapacidad o el regreso a la escuela. Si bien el interés continúa acumulándose en la mayoría de los casos, no es necesario realizar pagos por un tiempo. También puede optar por vincular sus pagos a sus ingresos o utilizar un calendario de amortización gradual en algunos casos. Con tanta flexibilidad, intereses deducibles de impuestos y tasas de interés bajas, casi nunca tiene sentido pagar préstamos estudiantiles antes que otros tipos de deuda.

Palabra final

En última instancia, todos deben decidir por sí mismos si la amortización anticipada de la hipoteca o el pago anticipado del préstamo estudiantil son adecuados para ellos. Para aquellos que desean vivir una vida libre de deudas, que son reacios al riesgo, y que quieren un rendimiento garantizado de su inversión, la mejor respuesta es la amortización anticipada de préstamos hipotecarios o estudiantiles. Para los inversores más agresivos que están dispuestos a asumir el riesgo que conlleva una pequeña deuda, omitir el pago anticipado puede ser una opción viable.

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(Crédito de la foto: Bigstock)

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