¿Qué es lo primero que buscas cuando llegas a la caja registradora y hurgas en tu bolso o sacas tu billetera? ¿Sigues escribiendo cheques personales, sacas una tarjeta de plástico o es dinero en efectivo?
Si usted es como la mayorÃa de los estadounidenses, probablemente pague con algún tipo de pago electrónico. Según la Reserva Federal, más de las tres cuartas partes de todos los pagos no monetarios ahora son electrónicos. Eso incluye pagos de crédito, débito, prepago, cajero automático y cámara de compensación automatizada (ACH).
Esa información proviene de un estudio que la Reserva Federal realiza cada tres años para rastrear la forma en que pagamos en Estados Unidos. Los hallazgos iniciales del último estudio, que se realizó entre 2006 y 2009, se publicaron en diciembre de 2010. Al observar los resultados del estudio, puede ver nuestros hábitos como consumidores y hacia dónde se dirigen las cosas en el futuro en términos de cómo paga.
A continuación se muestra el desglose de los gastos no monetarios en 2009:
La tarjeta de débito fue un gran ganador en este estudio. Por primera vez desde que la Fed comenzó a rastrear las tendencias de pago, las tarjetas de débito superaron a los cheques como la opción de pago no en efectivo más utilizada en Estados Unidos. El uso de la tarjeta de débito aumentó un 14.8% por año durante el transcurso del estudio y representa casi el 35% de todos los pagos no monetarios. Eso representa un aumento anual de 12, 8 mil millones de transacciones desde el último estudio, que se lanzó en 2007.
Número de pagos con tarjeta de débito por tipo (miles de millones)
Es fácil ver los beneficios de usar una tarjeta de débito para pagar. Tiene toda la comodidad de una tarjeta de crédito, pero está usando el dinero que está realmente en su cuenta bancaria, sin endeudarse. Además, obtiene protección de robo de identidad cuando usa su tarjeta de débito. Cuando llegó la recesión, muchos de nosotros comenzamos a usar tarjetas de débito con más frecuencia.
A medida que nos enfocamos en pagar nuestra deuda de tarjeta de crédito, más estadounidenses dijeron que no a tarjetas de crédito e intentaron vivir dentro de sus posibilidades. Para obtener más información, lea sobre la diferencia entre tarjetas de crédito y tarjetas de débito.
La tarjeta de débito podrÃa tener algunos problemas para mantener su crecimiento de dos dÃgitos. Todo se debe a un par de nuevas reglas que significan grandes cambios para la industria bancaria.
El primero se refiere a las comisiones por sobregiros bancarios. En agosto de 2010, todas las instituciones financieras debÃan comenzar a preguntar a los clientes si querÃan optar por la protección contra sobregiros en el uso diario de sus tarjetas de débito y de cajero automático. Si rechazó la protección contra sobregiros, su tarjeta simplemente se rechazarÃa en el momento de la compra, pero si acepta la protección, su banco cubrirá el costo y le cobrará un cargo por sobregiro.
De acuerdo con la Oficina de Responsabilidad Gubernamental, la cantidad que los bancos recaudaron de los cargos por sobregiros aumentó casi un 50% en la última década. Se estima que las instituciones financieras recaudaron $ 38.5 mil millones en honorarios por sobregiros solo en 2009.
El otro gran cambio aún no se ha implementado, pero la industria bancaria ya se está preparando para su impacto.
El mes pasado, la Reserva Federal propuso recortar las tarifas de intercambio de débito hasta en un 90%. Las tarifas de intercambio o de deslizamiento, son lo que las compañÃas de tarjetas de crédito cobran a los comerciantes cada vez que un consumidor decide pagar con plástico. Ese dinero se transfiere a los bancos, que emiten tarjetas de débito respaldadas por Visa, MasterCard y otros.
La Fed quiere limitar las tarifas de deslizamiento de débito a un máximo de 12 centavos por compra. Esas son buenas noticias para los comerciantes, pero malas noticias para los bancos. El grupo de defensa, Consumers for Competitive Choice, estima que los bancos recaudaron alrededor de $ 48 mil millones en honorarios por sobregiros solo en 2008.
Entonces, es obvio que los bancos y las cooperativas de crédito perderán una gran fuente de ingresos debido a estas nuevas reglas. Van a tener que recuperar ese dinero en alguna parte, y guste o no, es probable que venga de ti.
Las reglas están destinadas a ayudar a las personas como nosotros. No desearÃa pagar una tarifa de sobregiro de $ 25 con una compra de $ 5 con su tarjeta de débito, y las tarifas de intercambio más bajas podrÃan generar precios más bajos para el consumidor. Pero hay otro lado de esta historia.
Puede esperar tarifas más altas y tarifas nuevas conectadas a su cuenta de cheques y a su tarjeta de débito. El estudio de comprobación de BankRate de 2010 indica que la cantidad de cuentas de cheques sin cargo en los EE. UU. Ya está disminuyendo, pasando del 76% de las cuentas en 2009 al 65% el año pasado. Es la primera vez desde 2003 que se produce un declive en las cuentas corrientes gratuitas. Algunos de los que recomendamos son ING Direct, Ally Bank y PerkStreet Financial.
Si tiene una tarjeta de débito que ofrece recompensas, también es probable que las vea desaparecer. Algunas de las predicciones más negativas incluyen la posibilidad de que los bancos le cobren cada vez que use su tarjeta de débito, ya que ya no pueden cobrar tanto a los comerciantes.
Los resultados del estudio de la Reserva Federal no fueron tan positivos para la tarjeta de crédito. Eran la única forma de pago electrónico que en realidad vio una disminución durante el perÃodo. Sin embargo, a solo -0.2% por año, la disminución fue relativamente pequeña. Los 21.600 millones de pagos con tarjeta de crédito realizados en 2009 representaron una caÃda de alrededor de 151 millones de pagos desde 2006.
Pero debe preguntarse por qué se redujo el uso de la tarjeta de crédito, mientras que el uso de la tarjeta de débito se disparó en los últimos tres años. El estudio de la Fed atribuye la reducción a los problemas económicos de la nación. "Esta disminución en el uso de tarjetas de crédito puede reflejar la recesión económica y no representar cambios permanentes en el comportamiento financiero de los consumidores y las empresas".
Además, debe recordar que durante la crisis crediticia de la Gran Recesión, mientras que los consumidores eran menos propensos a usar sus tarjetas Visa o MasterCard, las compañÃas de tarjetas de crédito también tenÃan menos probabilidades de otorgar crédito a los consumidores con un historial financiero cuestionable.
TransUnion informó recientemente que 8 millones de estadounidenses dejaron de usar sus tarjetas de crédito en 2010. El estudio de la Reserva Federal solo rastreó las tendencias de pago hasta 2009, por lo que si continúa la tendencia a abandonar las tarjetas de crédito, el método de pago plástico podrÃa seguir disminuyendo.
Similar a la tarjeta de débito, los emisores de tarjetas de crédito también tuvieron que lidiar con nuevas reglas y restricciones en 2010. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjeta de Crédito de 2009, también conocida como la Ley CARD, establece un lÃmite de $ 25 en multas por mora, requiere una revisión de cualquier aumento de la tasa de interés después de 6 meses, e incluye otros cambios que fueron diseñados para beneficiar a los titulares de tarjetas de crédito.
Pero muchos sienten que debido a los cambios, las compañÃas de tarjetas de crédito han elevado las tasas de interés y creado nuevas tarifas de tarjetas de crédito para muchos consumidores a fin de compensar la pérdida de ganancias.
Probablemente hayas escuchado algunas noticias sobre cómo los estadounidenses están pagando activamente sus deudas. El informe de la Fed afirma que "la deuda renovable del consumidor en los Estados Unidos aumentó en todos los meses desde enero de 2006 hasta su atisbo (sic) en agosto de 2008 antes de disminuir en cada mes subsiguiente hasta septiembre de 2010".
Sin embargo, la imagen no es tan positiva como parece. En lugar de eliminar realmente su deuda, muchos estadounidenses simplemente están incumpliendo.
CardHub.com informa que la deuda pendiente de tarjetas de crédito se redujo en alrededor de $ 93.200 millones de dólares en 2009. Sin embargo, $ 81.600 millones de esa cantidad se eliminó debido a la suspensión de pagos. Eso significa que la cantidad de deuda que los estadounidenses realmente pagaron fue de solo $ 11, 6 mil millones.
Muchos expertos financieros predicen que a medida que mejore la economÃa de EE. UU. Y los consumidores se cansen de tratar de ser frugal, la gente volverá a usar tarjetas de crédito.
En este estudio, las tarjetas de débito quitaron los cheques del trono, aunque el pago en papel fue la opción de pago no monetaria más utilizada durante muchos años. Sin embargo, la disminución en el uso de cheques no fue una gran sorpresa para los expertos financieros.
El número de cheques personales y cheques comerciales utilizados para hacer pagos disminuyó en un 7.2% por año. Los analistas esperaban un descenso entre el 5% y el 10%. Entonces, aunque no eran buenas noticias para los cheques, tampoco era inesperado.
Incluso con el declive, la Reserva Federal estima que todavÃa hay 24.400 millones de cheques emitidos en los Estados Unidos cada año. Mientras que la mayor disminución en la escritura de cheques vino del número de cheques escritos por individuos a negocios (10.6%), los cheques escritos de persona a persona en realidad aumentaron en un 3% por año y cheques escritos entre negocios solo disminuyeron en un 2%.
No puede negar el hecho de que el uso de cheques continuará disminuyendo en los Estados Unidos a medida que pasa el tiempo. Estamos viviendo en una sociedad cada vez más sin papeles. En el Reino Unido, por ejemplo, los cheques (o cheques como los llaman a través del estanque) serán eliminados para 2018.
Cada vez más de nosotros estamos utilizando el pago de facturas en lÃnea, y la banca móvil seguirá ganando popularidad. Pero los controles pueden tardar más en seguir el camino del dinosaurio de lo que cabrÃa esperar.
Aquà en los EE. UU., Una ley llamada Check 21 ha hecho que sea mucho más fácil para las instituciones financieras procesar y borrar cheques electrónicamente. El uso del procesamiento de cheques electrónicos se duplicó con creces desde el último estudio de la Fed. Solo el 43% de los cheques se liquidaron electrónicamente en 2007 en comparación con el 96% en 2009. Esto hizo que el uso de cheques fuera mucho más eficiente para todos los involucrados.
Además, muchas aplicaciones de banca móvil para teléfonos inteligentes ahora permiten a los consumidores depositar cheques usando las cámaras en sus teléfonos. Es obvio que todavÃa hay demanda de cheques en papel.
Sin embargo, tienes que admitir que a donde sea que vayas hay carteles que dicen "No hay cheques aceptados" que cuelgan en los escaparates. Las campanas suenan por cheques personales. Tarde o temprano se convertirán en una cosa del pasado.
El tipo de pago no monetario de mayor crecimiento en Estados Unidos es la tarjeta prepaga.
El uso de tarjetas prepagas creció un 21.5% por año entre 2006 y 2009. Pero la opción de pago aún representa un pequeño porcentaje de todos los pagos no monetarios.
Los retiros de cajeros automáticos aumentaron en menos del 1% cada año, y el retiro promedio también aumentó modestamente de $ 100 a $ 106.
Las tarjetas prepagas tienen la historia más interesante aquÃ. El atractivo de estas tarjetas es que puedes cargarlas con fondos y usarlas como una tarjeta de crédito o débito sin preocuparte de endeudarte o rebotar cheques.
Muchas tarjetas prepagas están dirigidas a adolescentes y adultos jóvenes. Es una forma de que tengan una opción de pago de plástico sin tener una tarjeta de crédito o una cuenta de cheques.
Pero las tarifas conectadas a las tarjetas prepagas aún pueden ser un problema. Si no tiene cuidado, es posible que le sorprendan los cargos por activación, las tarifas de uso mensual, las tarifas para recargar la tarjeta con dinero y más.
Algunos dicen que los bancos pueden usar tarjetas prepagas como otra manera de compensar la pérdida de ingresos por un menor número de comisiones por sobregiro y menores comisiones por deslizamiento de tarjetas de débito. También puede esperar que aumenten los cargos por usar cajeros automáticos fuera de la red en los próximos meses.
Afortunadamente, no tienes que elegir tu poni. A menos que por alguna razón no pueda obtener una tarjeta de crédito o una cuenta de cheques, podrá usar cualquier forma de pago que desee.
Lo importante es que te mantengas educado. Cada tipo de método de pago tiene su propia lista de beneficios y riesgos. Por ejemplo, las caracterÃsticas de seguridad en las tarjetas de crédito lo convierten en una mejor opción para comprar en lÃnea que las tarjetas de débito. Los comerciantes no pagan ninguna tarifa de intercambio cuando usa cheques personales. Pero si está poniendo cheques en el buzón para pagar sus cuentas, se está arriesgando un poco. Los cheques pueden ser robados y utilizados para cometer robo de identidad y fraude.
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Kasey Steinbrinck es escritor de Check Advantage, una impresora en lÃnea de cheques personales y cheques comerciales. Anteriormente, Kasey trabajó como productor de noticias de televisión, como reportero de entretenimiento en un periódico y como productor de radio sindicada a nivel nacional. Regularmente escribe para varios blogs sobre finanzas personales, economÃa y mercadotecnia de pequeñas empresas.
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