Los libros de finanzas personales son vendedores calientes. Los bestsellers incluyen tÃtulos tan conocidos como "Rich Dad, Poor Dad" de Robert T. Kiyosaki, "The Total Money Makeover" de Dave Ramsey y "Los 7 hábitos de la gente altamente efectiva" de Stephen R. Covey. Sin embargo, hay un libro que es más popular que cualquiera de estos y ofrece muchos consejos acertados sobre el dinero: la Biblia.
Por supuesto, la mayorÃa de la gente no piensa en el Buen Libro como una guÃa de finanzas personales. Para algunos, es la Palabra de Dios literal; para otros, es una bella obra de literatura; otros lo ven como un texto histórico que ha tenido una profunda influencia en nuestra sociedad.
Cualquier otra cosa que sea la Biblia, también es una fuente de orientación increÃblemente útil en asuntos de dinero. Numerosas historias y dichos de la Biblia, escritos hace miles de años, ilustran conceptos financieros básicos que son tan relevantes como siempre en el mundo moderno.
Proverbios 24:27 - Pon en orden tu trabajo al aire libre y prepara tus campos; después de eso, construye tu casa.
Este consejo de Proverbios parece un poco sorprendente al principio. Para un lector moderno, no está claro por qué plantar el campo debe ser una prioridad más alta que construir la casa, ya que ambos parecen ser necesidades de la vida en lugar de lujos.
Sin embargo, si lo piensas bien, la respuesta a la pregunta se vuelve obvia: tu "campo" no es solo algo que necesitas para sobrevivir, en realidad es un medio de supervivencia. Si eres un granjero, tus cultivos son tu fuente de sustento. Si su campo no está correctamente plantado y preparado, no tendrá el dinero que necesita para construir una casa o satisfacer sus otras necesidades.
Hoy en dÃa, pocas personas dependen de los campos reales para sus ingresos. Sin embargo, todos tenemos ciertas necesidades básicas que debemos cumplir para poder sobrevivir. Y para satisfacer esas necesidades, la mayorÃa de nosotros necesitamos algún tipo de empleo remunerado. ¿De qué sirve una casa si no tienes los medios para poner comida en la mesa, o pagar el alquiler o la hipoteca?
Entonces, en términos modernos, este proverbio significa que debe establecer prioridades con su dinero. Asegúrate de ahorrar lo suficiente para cubrir lo esencial: lo que necesitas para mantenerte con vida y poder trabajar, antes de gastar dinero en comodidades. En otras palabras, reserve dinero para pagar todas las facturas antes de gastarlas en ropa nueva.
Lucas 14: 28-30 - Supongamos que uno de ustedes quiere construir una torre. ¿No se sentará primero y calculará el costo para ver si tiene suficiente dinero para completarlo? Porque si pones los cimientos y no puedes terminarlos, todos los que lo vean te ridiculizarán, diciendo: "Esta persona comenzó a construir y no pudo terminar".
Este dicho BÃblico se trata de presupuestar. Usted sabe que primero necesita cubrir el costo de las necesidades, pero esos costos no siempre surgen de inmediato, por lo que debe planearlos o hacer un presupuesto. Algunos gastos importantes, como los pagos de alquiler, solo se pagan una vez al mes. Otros, como las primas de seguro de hogar, solo se pagan una vez al año. Planificar con anticipación y ahorrar para aquellos gastos intermitentes (pero conocidos) es un componente clave del presupuesto.
Por ejemplo, supongamos que gana $ 600 semanalmente. Fuera de eso, gastas $ 50 en comestibles, $ 10 en gasolina para tu auto y $ 40 para pagar la factura mensual de electricidad, que vence esta semana. En este punto, puede pensar que ha cubierto todos sus gastos esenciales, y los restantes $ 500 pueden gastarse libremente. Sin embargo, si sortea esos $ 500 "adicionales" cada semana, tendrá un rudo despertar cuando vence su renta de $ 700 a fin de mes.
Al sentarse con un bolÃgrafo y papel, o una computadora y un software de presupuesto, como Mint, puede averiguar exactamente qué gastos debe cubrir, no solo en el futuro inmediato, sino a largo plazo. Luego puede determinar cuánto dinero necesita ahorrar para cubrir todas sus necesidades financieras, desde pagar su factura semanal de comestibles hasta financiar sus años de jubilación más adelante. De esta forma, puede asegurarse de que su "torre" - sus finanzas personales - pueda completarse, de abajo hacia arriba.
Génesis 41: 34-36 - Que el Faraón designe comisionados sobre la tierra para tomar la quinta parte de la cosecha de Egipto durante los siete años de abundancia. Deben recolectar toda la comida de estos años buenos que vienen y almacenar el grano bajo la autoridad de Faraón, para que se guarde en las ciudades por comida. Esta comida debe mantenerse en reserva para el paÃs, para ser utilizada durante los siete años de hambre que vendrán sobre Egipto, para que el paÃs no se arruine por la hambruna.
En este pasaje del Génesis, José interpreta un sueño que el faraón ha tenido sobre siete vacas gordas que pastan junto a un rÃo que se traga por siete vacas flacas. Joseph concluye que las siete vacas gordas en el sueño representan siete años de prosperidad para Egipto, que será seguido por siete años de hambre. Para planear el futuro de este desastre, Joseph aconseja al Faraón que almacene el grano durante los siete años buenos y use ese grano almacenado para que el paÃs atraviese los siete años difÃciles.
No importa si crees que José tuvo un don divino para interpretar sueños, no se puede negar que el consejo que le da al Faraón es fundamentalmente sólido. Siempre tiene sentido guardar recursos en los buenos momentos para que pueda ayudarlos a superar los tiempos difÃciles. En los Estados Unidos modernos, los años "magros" son menos propensos a ser una hambruna literal que un tipo de crisis financiera, como la pérdida de un empleo o un problema de salud que lo llena de facturas médicas considerables. A pesar de todo, la estrategia básica de Joseph (ahorrar dinero para futuras emergencias) sigue siendo cierta.
Por supuesto, los expertos financieros actuales tienden a modificar un poco los consejos de Joseph. En lugar de acumular efectivo durante siete años, dicen que debe reservar aproximadamente seis meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia (más si trabaja por cuenta propia o tiene un ingreso fluctuante). Y como no se puede predecir con exactitud cuándo una crisis financiera afectará a Joseph, este dinero se debe mantener en efectivo o en inversiones seguras que deban mantener su valor, de modo que su dinero esté allà para aprovechar cada vez que lo necesite.
Proverbios 22: 7 - El dominio rico sobre los pobres, y el prestatario es esclavo del prestamista.
Este proverbio no requiere habilidad para interpretar. Describe la deuda como una especie de esclavitud, y los estadounidenses modernos parecen estar de acuerdo. Una encuesta de Pew Charitable Trusts descubrió que para muchos estadounidenses, la deuda es una condición que dura toda la vida y es imposible escapar.
La encuesta descubrió que el 80% de todos los estadounidenses están endeudados, y la mayorÃa de los estadounidenses de mayor edad todavÃa llevan algún tipo de deuda al jubilarse. Y el 70% de los encuestados dijo que la deuda era una necesidad en sus vidas, algo que no querÃan, pero que aún no podÃan imaginar sin la necesidad de vivir.
Toda esa deuda afecta a quienes la llevan, tanto mental como fÃsicamente. Un artÃculo de 2014 en Health informa que los altos niveles de deuda están asociados con la ansiedad, la depresión y los problemas de relación. La deuda también se puede relacionar con la presión arterial alta, la inmunidad disminuida y una serie de sÃntomas fÃsicos, como dolores de cabeza, dolor de espalda y úlceras.
Sin embargo, la encuesta de Pew también encontró algunas señales de que las actitudes de los estadounidenses hacia la deuda están cambiando. Los estadounidenses más jóvenes, aquellos en la generación del milenio, son más propensos a tener una visión negativa de la deuda, diciendo que les ha agobiado en lugar de expandir sus oportunidades. También están más inclinados a decir que la forma en que los estadounidenses usan la deuda es irresponsable. Y en sus propias vidas, es menos probable que contraigan nuevas deudas, como deudas de tarjetas de crédito o hipotecas.
Estos jóvenes estadounidenses, al parecer, han seguido el consejo de la Biblia sobre la deuda con el corazón. Ven la deuda como un tipo de esclavitud, y quieren evitar nuevas deudas y pagar las deudas que ya deben.
Eclesiastés 11: 2 - Invierte en siete empresas, sÃ, en ocho; usted no sabe qué desastre puede venir sobre la tierra.
Esta lÃnea de Ecclesiastes es una explicación breve y clara de por qué tiene sentido diversificar sus inversiones. Casi cualquier tipo de inversión puede ser vÃctima de algún tipo de "maldad", ya sea una plaga de langostas que aniquila una cosecha de grano o un colapso del mercado que reduce el valor de las acciones o bienes inmuebles. Por lo tanto, tiene sentido poner dinero en diferentes tipos de inversiones para que un solo desastre no le cueste todo lo que tiene.
Por ejemplo, si fue un comerciante en tiempos bÃblicos, con la esperanza de ganar dinero intercambiando trapos o especias con paÃses vecinos, no tendrÃa sentido cargar toda su carga en un solo barco. Si ese barco se hundiera, perderÃa todo lo que tenÃa de un solo golpe. Sin embargo, si dividÃa su carga entre siete u ocho barcos, todos se dirigÃan a lo largo de diferentes rutas, las posibilidades de que todas se hundieran serÃan muy bajas. Por lo tanto, incluso si perdió uno o dos barcos, aún podrÃa esperar ganar lo suficiente de los demás para obtener ganancias.
Es un principio básico de inversión que cuanto más se diversifique, más reducirá su riesgo. Invertir en 100 acciones diferentes, por ejemplo, comprando acciones en un fondo indexado, es mucho más seguro que invertir en una sola acción.
Es cierto que hay quienes argumentan que la diversificación es un mito. Su reclamo es que puede obtener un rendimiento mucho mejor al poner todos sus huevos en una sola canasta, siempre que sea la canasta correcta. Sin embargo, se necesita un verdadero genio para determinar qué canasta es la correcta, y los inversores que lo prueban tienen muchas más probabilidades de terminar perdiendo sus camisetas que de convertirse en millonarios de la noche a la mañana. Para el inversor ordinario, diversificarse para reducir el riesgo es un plan mucho más seguro y más sólido.
Eclesiastés 5: 13-14 - He visto un grave mal bajo el sol: riquezas acumuladas para el daño de sus dueños, o riqueza perdida por alguna desgracia, para que cuando tengan hijos no les quede nada que heredar.
En esta historia de Eclesiastés, un padre pierde todo por una mala inversión y no tiene nada que dejarle a su hijo. Esto es desafortunado para el hijo, pero en el mundo moderno, podrÃa ser un desastre para el padre también. Eso se debe a que su mala aventura empresarial no solo borrará la herencia de su hijo, sino que también podrÃa eliminar sus propios ahorros para la jubilación.
La gente de hoy vive más tiempo que nunca. Según los datos del Instituto Nacional sobre el Envejecimiento, la esperanza de vida promedio en muchos paÃses desarrollados es de más de 80 años, y alrededor del 12% de la población tiene más de 85 años. Se espera que este número crezca dramáticamente en las próximas décadas.
Debido a que las personas viven más tiempo, también están pasando más años en la jubilación. Los jubilados actuales de 65 años podrÃan necesitar fácilmente sus ahorros de jubilación para que les duren 20 años o incluso más. Entonces, si especula con sus ingresos cuando tiene 60 años, no es solo la herencia de sus hijos la que está poniendo en riesgo: es el dinero que necesita para vivir durante los próximos 10, 20 o incluso 30 años. Si pierde una gran parte de sus ahorros, podrÃa terminar postergando su jubilación porque no tiene suficientes ahorros para mantenerse.
Si quiere asegurarse de tener suficiente dinero para jubilarse e, idealmente, algo para dejar a sus hijos cuando ya no esté, debe reducir el riesgo de su inversión a medida que envejece. A medida que se aproxima a la edad de jubilación, debe mover gradualmente su dinero de las inversiones de alto riesgo, como las acciones, a inversiones de menor riesgo, como bonos y rentas vitalicias, que pueden proporcionarle un ingreso modesto y estable.
TodavÃa puede dejar parte de su dinero en el mercado bursátil, de hecho, es probable que lo necesite para ganar lo suficiente para mantenerse a sà mismo durante décadas de jubilación. Sin embargo, al menos una buena parte de sus ahorros debe mantenerse protegida del riesgo del mercado para que siempre tenga algo de lo que obtener sus ingresos.
Proverbios 21: 5 - Los planes de los diligentes conducen a ganancias con la misma certeza con que la prisa conduce a la pobreza.
Esta regla final de Proverbios resume más o menos todos los demás. Presupuestar, planificar para la jubilación, ahorrar para emergencias: todas son formas diferentes de ser diligente al planificar el futuro.
Hacer un plan financiero es un proceso de tres pasos:
Sin un plan financiero, es fácil pasar por la vida, ganar dinero y gastar dinero sin pensar en el futuro. Escribir un plan financiero y revisarlo cada pocos meses para ver si estás bien encaminado, te ayuda a asegurarte de que sabes lo que quieres de la vida y estás en camino a conseguirlo.
Si usted es un erudito de la Biblia, seguramente habrá notado que muchos versÃculos de la Biblia sobre el dinero no fueron cubiertos en esta lista. Por ejemplo, no incluye "No te gastes para hacerte rico; no confÃes en tu propia inteligencia. Echad un vistazo a las riquezas, y se han ido, porque seguramente brotarán alas y volarán al cielo como águila. "(Proverbios 23: 4-5) o el versÃculo de la Biblia más famoso relacionado con el dinero, " Por el amor al dinero es una raÃz de todo tipo de maldad. Algunas personas, ansiosas de dinero, se han desviado de la fe y se han traspasado con muchas penas "(1 Timoteo 6:10).
A primera vista, esto parece contradictorio. Algunas partes de la Biblia hablan de cómo cuidar su dinero, mientras que otras parecen sugerir que es un error preocuparse por el dinero en absoluto. Sin embargo, cuando miras todos estos versÃculos diferentes uno al lado del otro, comienzas a tener una imagen más equilibrada. El mensaje general que la Biblia envÃa sobre el dinero no es que el dinero en sà mismo sea malo, sino que no es lo más importante en la vida.
Cuando se usa sabiamente para mantenerse, cuidar a su familia y ayudar a quienes lo necesitan, el dinero es una herramienta útil. Sin embargo, debes controlar tu dinero, no debes dejar que te controle. En lugar de obsesionarse con la cantidad de dinero que tiene y cómo puede ganar más, tómese un tiempo para agradecer lo que ya tiene. Eso es un poco de sabidurÃa BÃblica que puede beneficiar incluso al inversionista más experimentado.
¿Puedes pensar en otros versÃculos de la Biblia que enseñan lecciones útiles sobre el dinero?
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