Cómo maximizar los beneficios conyugales de la seguridad social: reglas y elegibilidad

Los estadounidenses que pagan impuestos de Seguridad Social durante al menos 40 trimestres de empleo tienen derecho a los beneficios de jubilación. El monto que recibe depende de los impuestos que pagó y de la cantidad de años de inscripción. Además, los cónyuges tienen derecho a los pagos de la Seguridad Social, que equivalen a la mitad del beneficio obtenido por un cónyuge que trabaja.

Muchas personas tienen derecho a un beneficio basado en sus propias ganancias, así como un beneficio conyugal basado en las ganancias de su pareja. Sin embargo, solo se puede reclamar un beneficio a la vez.

Por ejemplo, si Tom tiene derecho a un beneficio mensual de $ 2, 000, su esposa Mary tendría derecho a la mitad del beneficio de Tom, o $ 1, 000. Colectivamente, la pareja podría recibir $ 3, 000 cuando ambos estén en edad de jubilación completa. Incluso si Mary trabajó y obtuvo sus propios beneficios, puede optar por tomar el beneficio que sea mayor, el suyo o la mitad de los de Tom. Esta flexibilidad y la opción única de pasar de un beneficio conyugal a uno personal, o viceversa, brinda una oportunidad extraordinaria para maximizar los pagos de la Seguridad Social.

El derecho a recibir beneficios conyugales es aún más valioso en la planificación de la jubilación cuando considera las siguientes opciones disponibles para los beneficiarios de la Seguridad Social. Tomar las decisiones correctas puede aumentar significativamente los beneficios mensuales, así como también el total de fondos recibidos durante toda la vida.

Beneficios mensuales anticipados o diferidos

Edad normal de jubilación

Conforme a las reglamentaciones del Seguro Social, su "edad normal de jubilación" es la edad legal establecida por el Congreso en la que usted o su cónyuge pueden recibir los beneficios normales de jubilación. Por ejemplo, si nació en 1960 o después, tiene 67 años.

Jubilación anticipada

El Seguro Social permite que los beneficiarios principales y sus cónyuges comiencen a recibir beneficios reducidos del Seguro Social a los 62 años. Sin embargo, el monto del beneficio mensual se reduce por cada mes anterior a la edad normal de jubilación.

Los siguientes ejemplos ilustran la reducción en los beneficios debido a tomar una distribución de jubilación anticipada:

• Obtener beneficios a los 62 años con una edad normal de jubilación de 67 . A su edad normal de jubilación de 67 años, Mary tendría derecho a un beneficio mensual de $ 1, 000. Elegir tomar su beneficio a los 62 años lo reduciría a $ 700. Durante los primeros 36 meses, su beneficio se reduciría en $ 200. Durante los 24 meses adicionales, su beneficio se reduciría en $ 100 adicionales. Al recibir los beneficios cinco años antes, su ingreso mensual total de $ 1, 000 se reduciría en $ 300, dejándole una red de $ 700.
• Obtener beneficios a los 64 años con una edad normal de jubilación de 67 . A su edad normal de jubilación de 67 años, Mary tendría derecho a un beneficio mensual de $ 1, 000. Elegir tomar su beneficio a los 64 años, tres años antes, reduciría su beneficio en $ 200, reduciéndolo a $ 800.
• Obtener beneficios a los 66 años con una edad normal de jubilación de 67 . A su edad normal de jubilación de 67 años, Mary tendría derecho a un beneficio mensual de $ 1, 000. Elegir tomar su beneficio a los 66 años, un año antes, reduciría su beneficio en $ 76.60, a $ 933.30.

El monto del beneficio, una vez establecido, se mantendría sin cambios a excepción de los aumentos del costo de la vida para todos los pagos futuros. Debido a la reducción severa en los montos de los beneficios, elegir una distribución anticipada puede ser una decisión costosa.

Edad de jubilación diferida

Las disposiciones de la Seguridad Social le permiten a usted o su cónyuge retrasar los beneficios más allá de su edad normal de jubilación, una opción valiosa si puede pagarla. Por cada año hasta los 70 años, su beneficio aumenta 8% por año. Entonces, si Mary debe recibir $ 1, 000 a los 67 años, esa cifra aumenta a $ 1, 240, o 24%, si espera hasta los 70 años.

Tenga en cuenta que si nació en 1960 o después, no hay ningún beneficio financiero en retrasar la recepción de sus beneficios después de los 69 años de edad. El aumento mensual de los beneficios está limitado al 24%.

Opción "Archivo y suspensión"

Si las personas desean que sus cónyuges reciban Seguro Social pero desean diferir sus propios beneficios, pueden solicitar y posteriormente suspender los pagos. Por ejemplo, Tom podría solicitar su beneficio a los 66 años, lo que desencadenaría el derecho de Mary a un beneficio conyugal. En lugar de tomar su propio beneficio, Tom podría suspender los pagos hasta los 70 años con el fin de obtener la mayor cantidad diferida. Mary podría comenzar a recibir su beneficio conyugal mensual de inmediato mientras difiere sus propios beneficios hasta una fecha posterior. En este caso, la capacidad de "cambiar" los beneficios conyugales para beneficio propio es fundamental para maximizar el total recibido.

Consideraciones de archivo y suspensión

La elección de "archivar y suspender" es particularmente importante en los siguientes escenarios:

• Tom continúa trabajando, por lo que si tomara sus pagos de Seguridad Social ahora, se le cobrarían impuestos a una tasa más alta. Una vez que Tom se encuentra en su edad normal de jubilación, no tiene que preocuparse por la posibilidad de que parte de su beneficio sea recuperado debido a los ingresos externos.
• Mary tiene derecho a su propio beneficio de Seguridad Social que se espera sea mayor que su beneficio conyugal de Tom. El uso del beneficio conyugal ahora permite que su propio beneficio crezca al 8% por año hasta que cambie a su propia cuenta.
• Si la pareja tuvo una emergencia financiera durante el período de suspensión, Tom podría optar por comenzar los pagos de beneficios en cualquier momento después de su edad normal de jubilación. O bien, podría solicitar una suma global retroactiva de los pagos mensuales que se le hubieran pagado si hubiera efectuado los pagos a la plena edad de jubilación, en lugar de diferirlos. Si se toma esta última opción, debería estar al tanto del impuesto a las ganancias y del aumento de las primas de Medicare.

Tener buena salud y una expectativa de longevidad es esencial si decide usar la estrategia "archivar y suspender". Cuando difiere el pago, está asumiendo que va a vivir lo suficiente como para "equilibrarse" desde el punto de vista del flujo de efectivo.

Opción "Aplicación restringida"

Los beneficiarios de la Seguridad Social que están casados ​​con otros beneficiarios de la Seguridad Social pueden solicitar beneficios, pero restringen su solicitud al beneficio conyugal, en lugar de recurrir a sus propias cuentas. Por ejemplo, Bill y Jane se jubilan a los 67 años y esperan vivir su expectativa de vida completa de 16.1 y 18.6 años adicionales, respectivamente, según la Administración del Seguro Social. Cada uno espera un beneficio mensual de $ 2, 000 basado en sus ganancias de por vida.

Bill y Jane tienen tres opciones:

• Ambos toman sus beneficios a los 67 años . La pareja recibe $ 2, 000 por Bill y $ 2, 000 por Jane, o un total de $ 4, 000 mensuales. Si la pareja vive 16 años adicionales, pueden ganar $ 772, 800.
• Ambos difieren los beneficios hasta los 70 años . Bill y Jane difieren los beneficios hasta los 70 años de edad, lo que les da derecho a recibir $ 2, 480 o un total de $ 4, 960. Si Bill vive para tener 84 años de edad, las ganancias colectivas de la pareja ascienden a $ 839, 232. Sin embargo, Bill debe vivir al menos hasta la edad de 83 años para compensar los primeros cuatro años de pagos diferidos.
• Mezclar y combinar En este caso, un cónyuge recibe un beneficio regular a los 67 años, mientras que el otro toma un beneficio conyugal. Jane solicita su beneficio regular de $ 2, 000 mientras que Bill utiliza la solicitud restringida para solicitar beneficios conyugales de $ 1, 000 por mes, difiriendo sus propios beneficios hasta los 70 años. Una vez que llega a los 70 y cambia para su propio beneficio, recibe $ 2, 480 por mes (debido al beneficio diferido). El ingreso conjunto de Bill y Jane en este momento sería de $ 4, 480 por mes. Suponiendo que Bill viva hasta los 83 años, la pareja puede esperar obtener $ 806, 880 en beneficios totales.

Estas decisiones a menudo son complicadas y dependen de las circunstancias únicas de cada pareja. Si no está seguro de qué opción de distribución es la adecuada para usted, consulte a un asesor financiero.

Beneficio de viudo o viudo

Un cónyuge sobreviviente tiene derecho a una cantidad de hasta el 100% del beneficio del cónyuge fallecido, suponiendo que el cónyuge sobreviviente esté en edad de jubilación. Los siguientes ejemplos ilustran el cálculo de los beneficios:

• Si Tom tiene un beneficio de $ 2, 000 y Mary ha elegido recibir la mitad de la Seguridad Social de Tom por un beneficio conyugal de $ 1, 000, los dos tienen un ingreso mensual total de $ 3, 000. A la muerte de Tom, Mary continuaría cobrando un beneficio de $ 2, 000, pero ya no sería elegible para su beneficio conyugal de $ 1, 000.
• John y Betty obtienen cada uno $ 2, 000 mensuales en base a sus ingresos individuales para un ingreso total de $ 4, 000 por mes. A la muerte de John, Betty no recibiría un beneficio de viudo porque sus ganancias de Seguridad Social son iguales a las de John. Ella continuaría recibiendo $ 2, 000.
• Carol recibe $ 2, 000 mientras que Joe recibe $ 1, 200, para un ingreso familiar combinado de $ 3, 200. En la muerte de Carol, Joe recibiría $ 2, 000, la cantidad exacta del beneficio de su cónyuge fallecido.

Si el cónyuge fallecido recibió beneficios reducidos debido a elecciones anticipadas, los beneficios de viudo y viudo se reducirían en consecuencia. De manera similar, si el cónyuge fallecido hubiera diferido el pago de los pagos hasta después de la edad normal de jubilación, aumentarían los beneficios de viudedad y viudo.

Factores a considerar cuando se eligen los beneficios conyugales

Los cálculos de los beneficios de la Seguridad Social pueden ser complicados dependiendo de los registros de ingresos de cada cónyuge y la edad a la que comienzan a cobrar los beneficios. Antes de tomar una determinación para su jubilación, considere lo siguiente.

La salud de cada cónyuge

Los beneficios de Seguro Social continúan hasta el mes posterior a la muerte del destinatario. La mala salud de uno o ambos cónyuges debería afectar su decisión sobre cuándo comenzar los beneficios. Por ejemplo, un cónyuge de altos ingresos con problemas de salud puede optar por diferir los pagos después de la edad normal de jubilación con el fin de maximizar el beneficio de viudo o viuda. Por el contrario, la mejor decisión puede ser tomar los beneficios temprano para disfrutar del tiempo juntos.

Otros activos e ingresos de jubilación

Aplazar sus beneficios de Seguridad Social proporciona una rentabilidad significativa del mercado del 8% anual. De 1928 a 2013, el rendimiento promedio del S & P 500 ha sido del 11.50%, según la base de datos de la Reserva Federal en St. Louis. Sin embargo, en los últimos 10 años, la volatilidad del mercado ha oscilado entre una pérdida del 36.55% y una ganancia del 32.15%. Para algunas personas, un retorno del 8% es una opción segura y bienvenida.

Beneficios Proyectados de Seguridad Social de cada Ganador

En los casos en que un cónyuge ha ganado considerablemente más que el otro, los beneficios pueden ser significativamente diferentes. Por ejemplo, si Tony pasó su carrera en contabilidad, puede tener derecho a un beneficio mensual de $ 1, 800. Sin embargo, su esposa Pam puede haber trabajado como pediatra y tiene derecho a un beneficio de $ 2, 400. Esta diferencia permite que la mayoría de las parejas administren sus beneficios para que se ajusten mejor a sus necesidades, ya sea para un máximo ingreso ahora o en el futuro.

Tony y Pam tienen una variedad de opciones cuando comienzan sus beneficios a la edad de jubilación, incluidos estos dos:

• Tony podría solicitar sus beneficios, recibiendo $ 1, 800 por mes. Pam podría presentar y suspender su propio pago, eligiendo en su lugar recibir beneficios conyugales de la cuenta de Tony, por un total de $ 900. Esto le permitiría diferir sus beneficios por tres años hasta los 70 años, momento en el que podría cambiar a su propia cuenta y comenzar a recibir $ 2, 976 por mes. Por el resto de sus vidas, sus ingresos totales serían de $ 4, 776. En caso de muerte de un compañero, el beneficio revertiría a $ 2, 976 para el individuo.
• Pam podría solicitar sus beneficios en su propio nombre, recibiendo $ 2, 400 por mes. Tony podría elegir tomar un beneficio conyugal de $ 1, 200 y diferir sus beneficios por tres años hasta los 70 años. A la edad de 70 años, Tony podría cambiar a su propia cuenta y comenzar a recibir $ 2, 232 mensuales. Por el resto de sus vidas, sus ingresos totales serían de $ 4, 632. En caso de muerte de un compañero, el beneficio revertiría a $ 2, 400 para el individuo.

La decisión de cuál de los cónyuges toma el beneficio conyugal puede basarse inicialmente en las expectativas de vida y los montos proyectados del beneficio. Por ejemplo, a los 67 años, se espera que una mujer viva casi dos años y medio más que un hombre. Sus cálculos deben considerar el efecto sobre los beneficios de viudo o viudo.

Principios generales para elegir los beneficios de la seguridad social

La decisión de cuándo comenzar los beneficios de la Seguridad Social solo debe hacerse después de un análisis cuidadoso. El beneficio total para dos personas puede ascender fácilmente a cientos de miles de dólares, y una decisión equivocada puede ser costosa. Se recomienda buscar un abogado de un planificador financiero certificado.

Al decidir cómo solicitar los beneficios, una pareja debe considerar lo siguiente:

1. Evite la opción de jubilación anticipada si es posible . La disminución del beneficio debido a la jubilación anticipada es punitiva, por lo tanto, a menos que la necesidad de ingresos sea grave, espere hasta que alcance su edad normal de jubilación antes de comenzar las distribuciones. Por supuesto, si una persona tiene mala salud y es poco probable que sobreviva a su edad normal de jubilación, la distribución anticipada es financieramente sólida. Simplemente no olvide que tomar beneficios anticipados también reduce los beneficios mensuales de viudez o viudo recibidos por el cónyuge sobreviviente.
2. Retrasar el inicio de los beneficios hasta los 70 años . Una rentabilidad garantizada diferida del 8% es difícil de lograr en los volátiles mercados actuales, incluso si está dispuesto a asumir riesgos de inversión sustanciales. Si bien los beneficios diferidos pueden ser una decisión financiera sólida, asegúrese de que puede reemplazar esos ingresos faltantes del trabajo u otras inversiones.
3. Los beneficiarios con cónyuges que no trabajan siempre deben presentar y suspender . Diferir los beneficios conyugales para un cónyuge no trabajador raramente tiene sentido financiero. Por ejemplo, el propietario principal del beneficio que tenía derecho a $ 1, 000 mensuales eventualmente recibiría $ 1, 240 difiriendo el pago. Al mismo tiempo, el beneficio conyugal aumentaría de $ 500 a $ 620. Los tres años de pagos diferidos suman un total de $ 18, 000, que requieren 12 años y medio solo para "equilibrarse". En lugar de eso, el cónyuge debe comenzar a cobrar inmediatamente, utilizando el archivo y suspendiéndolo.
4. Los mayores asalariados deben diferir y usar el beneficio conyugal . Los cónyuges con ingresos más altos que eligen el beneficio conyugal pueden permitir que sus cuentas aumenten y luego cambien a ellos a los 70 años. Aunque esto puede resultar en una reducción desproporcionada de los ingresos durante los años de diferimiento, establece un beneficio mucho mayor en los años subsiguientes.
5. Use el beneficio mayor del cónyuge o el beneficio otorgado a su cónyuge . El pago mayor siempre continúa a través del beneficio de viudo o viuda.

Posibilidades y resultados para una pareja típica que se jubila

Matt y Sylvia tienen 67 años, su edad normal de jubilación. Matt, un ex ejecutivo, tiene derecho a recibir $ 2, 300 mensuales, mientras que Sylvia, una empleada de una organización benéfica local, tiene derecho a $ 1, 500 por mes. Ambos socios gozan de buena salud y es probable que vivan tanto tiempo o más tiempo que sus expectativas de vida proyectadas.

Estas son sus elecciones de distribución:

• Ambos optan por aplazar los beneficios hasta los 70 años . Ninguna de las partes recibiría beneficios de la Seguridad Social hasta los 70 años. En ese momento, el beneficio combinado sería de $ 4, 712: el beneficio diferido de Matt de $ 2, 852, más el beneficio diferido de Sylvia de $ 1, 860. En caso de fallecimiento de un compañero, el monto del beneficio revertiría a $ 2, 852 para el individuo.
• Ambos toman beneficios a los 67 años en sus propios nombres . El beneficio propio de Sylvia de $ 1, 500 es mayor que su beneficio conyugal de $ 1, 150. El ingreso mensual combinado de la pareja es de $ 3, 800. En caso de muerte de un compañero, el monto del beneficio revertiría a $ 2, 300, la cantidad total del beneficio de Matt.
• Matt toma todo su beneficio mientras Sylvia usa su beneficio conyugal . Matt recibe $ 2, 300 por mes a partir de los 67 años, mientras que Sylvia presenta una solicitud restringida, difiriendo su propia cuenta y recibiendo un beneficio conyugal de $ 1, 150. Esto deja a la pareja con $ 3, 450 por mes. A los 70 años, Sylvia pasa del beneficio conyugal a su propio beneficio, ahora $ 1, 860 por mes. Durante los tres años de diferimiento, la pareja recibe $ 3, 450 y, a partir de entonces, $ 4, 160, que continúan mientras cada socio esté vivo. En caso de muerte de un compañero, el monto del beneficio revertiría a $ 2, 300 para el individuo.
• Sylvia toma su beneficio completo y Matt usa su beneficio conyugal . Sylvia recibe $ 1, 500 por mes a los 67 años y Matt elige recibir un beneficio conyugal de $ 750. Durante los tres años de diferimiento, la pareja gana $ 2, 250. A los 70 años, Matt cambia del beneficio conyugal a su propia cuenta, cambiando el ingreso mensual de la pareja a $ 4, 352. En caso de fallecimiento de un compañero, el monto del beneficio revertiría a $ 2, 852 para el individuo.

Palabra final

Según la SSA, en agosto de 2014 había más de 40 millones de estadounidenses que recibían beneficios de jubilación, por un total de $ 52 mil millones por mes. El Seguro Social representa el 38% de los ingresos de todas las personas mayores en los EE. UU., Y para uno de cada tres, el beneficio cubre casi la totalidad de sus ingresos. En cualquier medida, estos beneficios tienen un impacto sustancial en la seguridad y la comodidad de las personas mayores de los Estados Unidos.

Conocer las reglas y regulaciones y tomarse el tiempo para considerar la mejor forma de maximizar sus beneficios puede ser increíblemente gratificante. Póngase en contacto con su oficina local de Seguridad Social para comprender sus derechos, y visite a un planificador financiero certificado para ver sus opciones.

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