Tarjetas de débito prepagas para adolescentes: ¿Idea inteligente o fracaso financiero?

Recuerdo cuando recibí mi primera oferta de tarjeta de crédito. Tenía 18 años y recién terminaba la escuela secundaria y, francamente, me sentí halagada de que Visa pensara que yo era lo suficientemente responsable de una tarjeta. Por supuesto, ahora sé que casi cada joven de 18 años recibe ofertas de tarjetas de crédito, pero en ese momento no podía esperar para obtener las mías. Me inscribí y luego me enviaron por correo mi brillante tarjeta, que venía con un límite de crédito de $ 1, 500.

Como gastador reformado, puedo decirle ahora lo malo que era para mí tener una tarjeta de crédito antes de entender los riesgos. No pasó mucho tiempo antes de que comenzara a pensar en el límite de mi tarjeta de crédito como "mi dinero". Aunque no tenía dinero en el banco (trabajaba como gerente de oficina por un poco más del salario mínimo), sentí que mi crédito El límite era un pequeño colchón de dinero en efectivo que esperaba que gastara. Desafortunadamente, utilicé cada centavo para comprar ropa nueva, pagar la factura de mi teléfono y la primavera para la cena de mis amigos.

Como habrás adivinado, todo me atrapó, más temprano que tarde. A los 19 años, entendí el dolor de tener que devolver todo ese "dinero gratis" y, por primera vez, pude ver lo difícil que puede ser salir de la deuda. Si esto suena como una historia de advertencia, lo es. No era inteligente con las tarjetas de crédito cuando era adolescente porque desafortunadamente nunca había oído hablar de los saldos y las tasas de interés antes de empezar a deslizar.

Tarjetas de débito prepagas como alternativa a las tarjetas de crédito

Afortunadamente, los padres que no quieren que se bloquee un crédito para estropear el historial crediticio y la cuenta bancaria de sus hijos adolescentes tienen otra opción. Es posible que haya visto anuncios de tarjetas de débito prepagas: Justin Bieber es el vocero de una tarjeta centrada en los adolescentes llamada SpendSmart. Una tarjeta de débito prepaga puede dar a los adolescentes un sentido de la mecánica del crédito y de mantenerse dentro de un equilibrio, pero sin los peligros de una tarjeta de crédito real. Suena como un movimiento de dinero genio, pero antes de firmar a su hijo adolescente, asegúrese de comprender las ventajas y desventajas.

La mayoría de las tarjetas de débito prepagas funcionan de la misma manera. Puedes comprarlos en una tienda o puedes registrarte en línea. Una vez que se registra, puede luego depositar fondos en la tarjeta, generalmente en una transacción en línea o por teléfono. El monto real que debe ingresar en la tarjeta varía de proveedor a proveedor, pero puede ser tan bajo como $ 25. Una vez que se haya financiado, puede establecer un número PIN y pasarle la tarjeta a su adolescente para que la use. Usted o su hijo adolescente pueden volver a cargar la tarjeta según sea necesario, de la misma manera que se financió originalmente. También puede recibir una declaración similar a la de una tarjeta de crédito, si lo desea. Si lo roban o lo pierden, puede cancelar la tarjeta e incluso puede que le reembolsen los fondos, según el proveedor de su tarjeta.

Ventajas

De las lecciones que pueden brindar sobre la responsabilidad financiera a la facilidad de uso, existen muchas razones para suscribir a sus hijos para tarjetas de débito prepagas. Éstos son algunos de ellos:

1. Tu adolescente puede usarlo en línea . Reconozcámoslo: la mayoría de los adolescentes tienen cuentas en línea para todo, desde juegos hasta comprar libros para sus Kindles. Si le preocupa que su adolescente use su tarjeta de crédito para estos artículos, una tarjeta de débito prepaga tiene más sentido. Se procesa como una tarjeta de crédito en línea, pero siempre se controla cuánto se está gastando y no hay interés. Si su adolescente tiene un teléfono inteligente o una tableta, las tarjetas de débito prepagas permiten identificaciones en línea personalizadas y también ayudan a facilitar el gasto en juegos, aplicaciones y otros medios sin que su adolescente dependa de su tarjeta de crédito.
2. Es más seguro que efectivo Claro, el efectivo generalmente es el rey, especialmente cuando se trata de compras de adolescentes, como ropa, comida y entretenimiento, pero no todos los adolescentes son cuidadosos con su dinero en efectivo. Una billetera perdida o una mochila olvidada puede significar la pérdida de ese dinero para siempre. Al menos con una tarjeta de débito prepaga, su hijo adolescente puede llamar y cancelarla si la tarjeta se extravía sin daño alguno. Le da la tranquilidad necesaria cuando su hijo viaja sin usted.
3. Enseña a su adolescente sobre los ingresos y el presupuesto . El problema con las tarjetas de crédito es que les enseñan a los adolescentes una lección cuestionable sobre el presupuesto. Con mi primera tarjeta, aprendí que si no tenía el dinero personalmente, Visa me respaldaba, lo que ocasionó un gasto excesivo y un gran saldo. Una tarjeta de débito prepaga le dice a los adolescentes lo opuesto: el dinero debe ganarse antes de gastarlo. Si su hijo adolescente quiere un par de zapatos nuevos, primero debe ganar el dinero y luego presupuestarlo adecuadamente.
4. Usted obtiene el control . Si su hijo adolescente aún recibe una asignación, una tarjeta de débito prepaga puede controlarlo en gran medida o poco. Por ejemplo, si ha hablado acerca de los ahorros como parte del presupuesto de su hijo, puede poner algo de dinero en una cuenta de ahorro tradicional y luego colocar dinero para gastos en la tarjeta de débito para evitar que su adolescente utilice ahorros para pagar una noche en el películas. La mayoría de las tarjetas de débito prepagas también requieren autorización y acceso de los padres, por lo que puede consultar el saldo y el historial de gastos de su adolescente, lo que puede abrir un nuevo diálogo sobre el presupuesto.

Desventajas

Si bien una tarjeta de débito prepaga puede parecer obvia para el gasto adolescente, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. Aquí hay algunos peligros potenciales que debe tener en cuenta antes de decidir si desea obtener uno para su hijo:

1. Los honorarios pueden sumar . Los honorarios son la forma en que las compañías obtienen dinero de las tarjetas de débito prepagas. Puede esperar que se le cobre por todo, desde la activación hasta el uso mensual e incluso las tarifas de cajero automático para retirar dinero en efectivo. Estos pueden realmente sumar, especialmente si usted es el que administra la tarjeta. Los honorarios oscilan entre $ 1 y $ 3 por retiro de cajero automático hasta $ 5 a $ 10 por tarifas de uso mensual.
2. No afectan el crédito . Si espera usar una tarjeta de débito prepaga para mejorar el puntaje de crédito de su adolescente antes de aventurarse en la universidad e intentar financiar elementos como préstamos estudiantiles o un automóvil, puede olvidarse de ello. Las agencias de crédito ven las tarjetas de débito prepagas de la misma manera que las cuentas bancarias y no cuentan como un préstamo o una tarjeta de crédito. Los adolescentes pueden gastar con sus tarjetas, pero incluso los mejores hábitos de gasto no se mostrarán en un puntaje de crédito.
3. Podría ser una transición difícil . Si bien las tarjetas de débito prepagas pueden ayudar a los adolescentes a acostumbrarse al uso del plástico, cambiar a tarjetas de crédito estudiantil cuando crezcan podría ser problemático. Después de todo, la tarjeta de débito controla más o menos cómo pasan los adolescentes: cuando el dinero se va, se va. Con una tarjeta de crédito, los adolescentes pueden sentirse liberados y ver sus límites de crédito como dinero gratis para gastar. No estarán acostumbrados a cosas como pagos mínimos, tarifas y el reembolso del monto cobrado a una compañía de tarjetas de crédito. Los padres deben analizar el uso responsable de la tarjeta de crédito con cualquier adolescente acostumbrado a una tarjeta de débito.

Cómo encontrar y utilizar correctamente las tarjetas de débito prepagas

Si cree que una tarjeta de débito prepaga es la mejor manera de enseñarle a su hijo sobre el gasto inteligente, proceda con precaución. Asegúrese de que ambos estén de acuerdo con el uso y tengan una conversación franca sobre la administración del dinero, una que vuelva a visitar con frecuencia.

1. Tienda de comparación para el mejor trato

Recuerde que no todas las tarjetas de débito prepagas son iguales. Los honorarios son a menudo el factor decisivo en cuanto a qué tarjeta es la mejor oferta. Además, algunas tarjetas requieren que mantenga una cantidad mínima de efectivo en equilibrio en todo momento, tan alto como $ 500 por mes, lo que puede ser demasiado caro para el adolescente promedio. Busque en cambio una tarjeta con tarifas bajas y un saldo mensual mínimo manejable.

Algunas tarjetas orientadas a los adolescentes incluyen:

• PASS de American Express . Tiene tarifas mínimas: su hijo adolescente obtiene un retiro gratuito de cajero automático cada mes y luego solo $ 2 por cada retiro después de eso. No hay tarifas o cargos mensuales por volver a cargar la tarjeta, pero debe cargarla con un mínimo de $ 25 y volver a cargar con un mínimo de $ 20.
• Visa BUXX . La tarjeta BUXX está respaldada por Visa y cobra una tarifa mensual de $ 5. La cantidad mínima de primera carga y recarga es de $ 20. Usted paga entre $ 2.50 y $ 5 para volver a cargarlo (según el banco emisor), y ofrece retiros gratuitos en 70, 000 bancos participantes.
• SpendSmart . Respaldada por MasterCard, la tarjeta SpendSmart cobra $ 0.75 por cargar desde otra cuenta bancaria, impone un cargo de $ 1.50 por cada retiro de cajero automático y requiere un saldo mínimo de $ 20. Tanto la carga inicial como las recargas deben ser de al menos $ 20. Sin embargo, ten cuidado: hay un cargo de $ 3 por 30 días de inactividad, por lo que se debe cancelar si ya no se usa.

2. Crea un contrato

Si va a solicitar y mantener la tarjeta como padre, debe crear un contrato de gastos con su hijo adolescente. Hable sobre lo que espera, como los hábitos de uso inteligentes, las contribuciones de su hijo a la tarjeta y el pago de tarifas. También puede establecer restricciones al uso de la tarjeta en línea o implementar medidas disciplinarias si se abusa de la tarjeta.

3. Escribe un presupuesto

Finalmente, y lo más importante, tómese el tiempo para preparar un presupuesto para su hijo adolescente, incluido el dinero obtenido de trabajos a tiempo parcial y detallando los gastos de los que son responsables, como una factura telefónica o tarifas de tarjeta de débito. Su hijo adolescente debe ver claramente lo que se debe guardar y lo que se permite que se gaste. Esta lección sobre el presupuesto puede ser una experiencia reveladora y que su adolescente puede aprovechar años más tarde, especialmente cuando surge la necesidad de ser más responsable financieramente. Revise el presupuesto de su hijo cada mes y haga los ajustes necesarios para que siempre esté en la misma página para gastar.

Palabra final

Las tarjetas de débito prepagas pueden actuar como ruedas de entrenamiento para el uso futuro de tarjetas de crédito. Aunque no son dinero prestado, su adolescente todavía necesita tener cuidado con una tarjeta de débito prepaga. Conocer las tarifas y maximizar los límites de crédito puede dar lecciones valiosas sobre el crédito, así que asegúrese de que su hijo desarrolle un respeto saludable por el plástico omnipotente.

¿Le daría a su adolescente una tarjeta de débito prepaga?

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