Una encuesta de Pew de marzo de 2015 informa que más del 80% de los estadounidenses están preocupados por sus ahorros, y siete de cada diez se preocupan si tienen suficiente dinero para cubrir sus gastos. Sin embargo, desde 1960, la tasa de ahorro personal en los Estados Unidos ha sido inconsistente y en general ha tendido a la baja, desde un máximo de 17, 0% en mayo de 1975 a un mÃnimo de 1, 9% en julio de 2005, según la Oficina de Análisis Económico de EE. UU. por el Banco de la Reserva Federal de St. Louis. En abril de 2015, la tasa trepó hasta el 5.6%.
Sin embargo, no alcanzar los objetivos financieros no necesariamente se debe a la falta de esfuerzo o deseo. A pesar de las mejores intenciones de ahorrar dinero, adherirse a un presupuesto personal puede conducir fácilmente a un ciclo de privación y gasto excesivo, como lo puede hacer con una cuenta bancaria fuerte.
Algunos han sugerido que la razón por la cual los estadounidenses viven más allá de sus posibilidades es que simplemente hay una escasez de información disponible para guiarlos. Sin embargo, una encuesta reciente de Amazon.com indicó la disponibilidad de más de 58, 000 libros dedicados a ahorrar dinero. Del mismo modo, los programas de televisión y radio sobre el ahorro llenan las ondas y abundan los presupuestos de muestra en Internet.
Además, 223, 400 asesores financieros personales ofrecen asesoramiento a partir de 2015, y el campo está creciendo "mucho más rápido" que el promedio en relación con otras profesiones, según la Oficina de EstadÃsticas Laborales. Parece claro que hay otra razón por la que los presupuestos no son tan exitosos como debieran.
Un presupuesto es un plan para alcanzar un nivel teórico de salud financiera en el futuro, con un enfoque en la reducción del gasto y el aumento de los ingresos. Los presupuestos tienden a fallar porque están mal planificados, mal implementados o ambos. Más importante aún, las raÃces del fracaso con frecuencia se remontan a nuestras tendencias humanas naturales que han sido evolutivamente programadas en nuestra psicologÃa.
Según Harvard Business Review, la paciencia y el autocontrol no son algo natural para la mayorÃa de los seres humanos, un recordatorio de los tiempos antiguos cuando la vida era más incierta. Esperar para consumir un cadáver encontrado atrajo a otros carroñeros y carnÃvoros, la mayorÃa de los cuales eran más grandes, más fuertes y más letales. Para nuestros antepasados ​​evolutivos, posponer una comida podrÃa haber significado convertirse en una comida. Como consecuencia, los humanos tienen dificultades para posponer el placer hoy en favor de un mayor placer mañana.
Cada uno de nosotros enfrenta la tentación de la gratificación inmediata a diario. Asà como una campana provocó saliva en los perros de Pavlov, la palabra "venta" inmediatamente atrae nuestro interés. De hecho, la gratificación instantánea es la base de gran parte del marketing moderno.
Empresas como Walmart se jactan de la amplitud de su inventario para que nunca tenga que salir de una tienda con las manos vacÃas; Amazon.com está experimentando con drones robóticos para reducir los tiempos de entrega; y la copia publicitaria promete beneficios que se lograrán inmediatamente después de la compra. Cuando el vÃnculo entre el sacrificio y el pago se vuelve incierto o prolongado, la dificultad de mantener el autocontrol -vivir dentro de un presupuesto- se vuelve cada vez más difÃcil. Una de las principales razones por las cuales los presupuestos no funcionan es que los beneficios futuros a menudo son demasiado difÃciles de visualizar y los humanos no tienen un suministro ilimitado de autocontrol.
Un estudio de 2007 de la Universidad Estatal de Florida reportado en el Journal of Consumer Psychology sugirió que el autocontrol opera como un músculo, una razón que llamamos "fuerza de voluntad", con una capacidad finita que puede agotarse y debe reabastecerse. Además, el ejercicio del autocontrol en un área conduce a una falta de control en otras áreas. Varios estudios informaron en el Journal of Consumer Psychology que involucraron comida y rompecabezas que indicaban que controlar los impulsos de uno para comer un alimento deseable reducÃa la habilidad de los sujetos de prueba para resolver acertijos. Esta puede ser la razón por la cual las personas tienen dificultades para hacer dieta y mantener un presupuesto financiero al mismo tiempo.
Afortunadamente, los humanos operan en respuesta automática o no consciente la mayor parte del tiempo, respondiendo a nuestro entorno sin pensar. En su libro Thinking Fast and Slow, el psicólogo Daniel Kahneman teoriza que nuestros cerebros tienen dos sistemas: System One es el enfoque rápido, automático e intuitivo, mientras que System Two es el modo analÃtico más lento de la mente donde domina la razón. System One se basa en atajos mentales y requiere menos energÃa. El Sistema Dos requiere esfuerzo mental, está comprometido conscientemente y puede anular System One cuando sea necesario.
Por ejemplo, los cerebros de los nuevos conductores de automóviles operan principalmente bajo el Sistema Dos, enfocados de forma aguda en cada aspecto de su entorno y haciendo ajustes constantemente en la velocidad y la dirección. Los conductores jóvenes a menudo comentan sobre la fatiga cuando terminan sus sesiones de práctica. Por el contrario, los conductores experimentados controlan su automóvil sin pensarlo conscientemente, manteniendo conversaciones con sus pasajeros, cambiando los canales de radio, etc. El Sistema Uno tiene el control de los conductores con experiencia a menos que haya una necesidad durante un viaje: clima, condiciones del tránsito, falla mecánica, para que se active el Sistema Dos.
Desarrollar un presupuesto y ponerlo en práctica depende en gran medida del Sistema Dos del cerebro, sopesando alternativas, proyectando consecuencias y tomando decisiones. La implementación de un presupuesto también requiere confiar en el Sistema Dos hasta que las respuestas se vuelvan automáticas o habituales, y System One puede hacerse cargo.
Hay muchos motivos por los que los presupuestos personales no funcionan, pero renunciar demasiado pronto es uno de los más comunes. Demasiados presupuestadores nunca permiten que System One tome el relevo para que las decisiones sean automáticas y casi sin esfuerzo.
Conseguir que tus gastos estén bajo control no tiene por qué ser un proceso doloroso y prolongado. De hecho, cuanto más difÃcil lo hagas, más probable es que termine en fracaso. Emplear los siguientes consejos durante la planificación del presupuesto y las etapas de implementación puede facilitar el trabajo en lugar de las tendencias de la edad de piedra y puede ayudarlo a aprovechar al máximo su capacidad de autocontrol. Como resultado, debe encontrar que vivir dentro de un presupuesto es más fácil, evitando el gasto de dinero que no tiene y probablemente mejorando las posibilidades de alcanzar sus metas financieras.
Los presupuestos están destinados a mantener sus gastos más bajos que sus ingresos, la diferencia es la porción que puede ahorrar para la seguridad a corto y largo plazo. Sin embargo, muchas personas, que dependen de un cheque de nómina regular, rara vez pueden afectar sus ingresos a corto plazo.
Para fines presupuestarios, suponga que sus ingresos para el próximo año serán similares, dentro del 2%, del año pasado, con la única excepción de una promoción, aumento o bonificación que está seguro que sucederá. Si se produce una buena fortuna y de repente obtiene una ganancia inesperada, el exceso de ingresos será un factor de seguridad si no puede reducir sus gastos tan pronto como se esperaba. Considere la posibilidad de implementar tácticas de ahorro de dinero, como el uso de cupones, comprar artÃculos de segunda mano y cocinar en casa en lugar de salir a cenar.
Considere los efectos de su presupuesto en general sobre sus hábitos de gasto. ¿Ha excedido sus gastos esperados en cada categorÃa de gastos? ¿Ha disminuido su nivel de gasto en total, aunque quizás un poco menos de lo planeado?
Si es asÃ, probablemente tengas expectativas poco realistas sobre tu capacidad para acomodar cambios significativos. En lugar de castigarte psicológicamente y abandonar tu intento de controlar el gasto, enorgullécete de tu esfuerzo y de lo que has aprendido.
Revise sus categorÃas presupuestarias iniciales y proyecciones de gastos futuros. Si sus proyecciones se basan en sus propios niveles de gasto histórico, intente utilizar reglas generales generales o directrices en su lugar.
Por ejemplo, cumplir con los siguientes porcentajes de gastos puede ahorrarle al menos un 10% de sus ingresos:
Las pautas se basan en "promedios", por lo que ciertamente no se aplican a todos. Si basa su presupuesto en las pautas recomendadas, revise sus gastos y enmiende las proyecciones para reflejar su estilo de vida sobre la marcha.
Para facilitar la transición, establezca las proporciones objetivo de forma incremental, reduciendo los gastos en etapas hasta llegar a un objetivo cómodo. Por ejemplo, si el entretenimiento consume el 25% de su ingreso discrecional y desea gastar no más del 10%, establezca un objetivo del 21% para el primer trimestre, 17% para el segundo trimestre, 13% para el tercer trimestre y 10 % para el último trimestre. Los objetivos incrementales pueden ayudar a reducir el estrés del cambio y le permiten alcanzar su objetivo en un perÃodo de tiempo razonable.
Las fallas presupuestarias generalmente no ocurren en todas las categorÃas, solo en unas pocas. En esos casos, determine si la falla fue el resultado de una planificación excesivamente optimista o dificultad para implementar los cambios necesarios. Reducir un gasto fijo es especialmente difÃcil y, por lo general, toma un tiempo considerable, por lo que su enfoque principal debe ser el gasto discrecional.
Muchos expertos en presupuesto caracterizan todos los gastos no fijos como discrecionales, una descripción que los psicólogos dirÃan que es consistente con un "deseo" en lugar de una "necesidad". Por ejemplo, porque los humanos necesitan protección de los elementos, tener un techo sobre la cabeza es una "necesidad". Sin embargo, la elección de una mansión de varias habitaciones con una piscina, cancha de tenis y una sala de video frente a una estructura más pequeña se considerarÃa un "deseo". A medida que aumenta el ingreso personal, la relación entre las necesidades y los deseos a menudo disminuye. En otras palabras, cuanto más dinero gana, más control tiene sobre su uso.
Dado que los gastos discrecionales se pueden cambiar fácilmente, a menudo son nuestra mayor fuente de ahorro. Sin embargo, existen lÃmites prácticos a la velocidad a la que el cambio puede ocurrir cómodamente para todos. No es realista que una persona que coma en cada comida se convierta repentinamente en un planificador y preparador de comidas a tiempo completo. Una persona cuya vida social se centra en la compra de ropa es poco probable que deje de visitar los centros comerciales y centros comerciales en seco.
Un enfoque más práctico serÃa establecer un monto objetivo que se alcanzará durante un perÃodo de seis meses y reducir progresivamente los gastos de compra durante ese perÃodo. Por ejemplo, si sus gastos promedio de comidas históricas son de $ 500 por mes, el objetivo podrÃa establecerse en $ 200, reduciendo el gasto $ 50 por mes durante un perÃodo de seis meses.
Si bien no existe un lÃmite en la cantidad de categorÃas de presupuesto que podrÃa usar, más de 10 o 12 pueden aumentar las posibilidades de que se sienta frustrado y abandone. En 2010, el Journal of Marketing descubrió que los compradores de comestibles que intentan rastrear sus compras de alimentos en demasiados detalles se frustran rápidamente y abandonan sus esfuerzos. Se produce un resultado similar en el seguimiento de los gastos del presupuesto con detalles excesivos porque requiere demasiado autocontrol.
Revise su progreso trimestralmente, en lugar de mensualmente, para suavizar las variaciones. De acuerdo con el Journal of Consumer Research, las cifras presupuestarias a corto plazo suelen ser muy volátiles, menos cuando los perÃodos de evaluación aumentan en duración. Evaluar demasiado pronto puede dejar impresiones falsas sobre su progreso o la falta de él.
Los humanos tienen una tendencia a querer y esperar la perfección. Esperamos que nuestros presupuestos sean exactos, sin defectos ni defectos. Como consecuencia, cuando no alcanzamos cantidades especÃficas, nos culpamos a nosotros mismos por la discrepancia, la escalada de sentimientos de incompetencia y culpa.
Desafortunadamente, ni la naturaleza ni los humanos son perfectos, existimos en un estado de constante error y corrección. Es más probable que las fallas presupuestarias sean el resultado de nuestras percepciones erróneas al crear un presupuesto que no se ejecute. Omitir gastos irregulares o inusuales que puedan ocurrir, o tratar los objetivos presupuestarios como lÃmites absolutos en lugar de estimaciones, es una fórmula segura para el fracaso. EspecÃficamente, no contabilice cada dólar de ingreso en un presupuesto: dése un margen de maniobra para esos gastos inesperados que pueden surgir durante el año.
Si vivir dentro de su presupuesto lo hace sentirse privado y requiere un autocontrol constante y riguroso, es probable que fracase. La clave para vivir dentro de un presupuesto - o seguir una dieta - consiste en permitirle a su cerebro operar a través de System One, el sistema automático que dirige el comportamiento, para regular las opciones tanto como sea posible, en lugar de tener que pensar constantemente y tomar decisiones. Por ejemplo, establecer pagos automáticos (transferir dinero directamente desde sus cuentas bancarias de forma predeterminada) para el ahorro y las principales categorÃas de gastos como la vivienda, los pagos del automóvil y las tarjetas de crédito puede reemplazar la toma de decisiones mensual.
Deje sus tarjetas de crédito en casa, manteniéndolas disponibles solo para gastos inesperados o emergencias. La apertura de una segunda cuenta bancaria y la transferencia de efectivo para usar exclusivamente para gastos discrecionales, o solo con efectivo, debe limitar esos gastos cada mes. En otras palabras, puede gastar la cantidad asignada libre de culpa hasta que la cuenta, o su efectivo, se agote a fin de mes.
Si bien el cierre de cuentas de tarjetas de crédito puede no ser prudente o justificado, hacer que su uso sea más difÃcil puede generar dividendos. Si necesita un recibo para el mantenimiento de registros o seguridad, considere usar una tarjeta de débito de su cuenta de gastos dedicada o un intermediario de terceros como PayPal.
Coloque sus tarjetas de crédito en una ubicación fÃsica para que recuperarlas requiera tiempo y esfuerzo, lo que permite que el Sistema Dos entre en juego y requiera que tome una decisión racional sobre sus gastos previstos. En Christian Science Monitor, Trent Hamm, un consumidor emprendedor que se vio incapaz de resistir el atractivo de las tarjetas de crédito, las encerró en agua y las almacenó en el congelador, una solución drástica tal vez, pero funcionó para él.
Con el tiempo, las acciones repetitivas se convierten en hábitos, evidencia tangible de que System One funciona. La investigación reportada por University College London indica que el proceso requiere de 21 a 66 dÃas o más, especialmente para acciones complejas o complejas. Sin embargo, la mente constantemente busca reemplazar las decisiones del Sistema Dos con el comportamiento automático de System One. Esta tendencia es tan fuerte que las malas decisiones, como el gasto excesivo se reducen al mÃnimo en el proceso de formación de hábito.
A pesar de las fallas en su comportamiento, volver a sus patrones de gastos previos al presupuesto puede eventualmente causar un cambio. Como la mayorÃa de los objetivos en la vida, el éxito llega a aquellos que persisten.
Cuando gaste de más, intente determinar los factores causantes de la compra y si la decisión fue justificada o no. Si crees que lo fue, revisa tu presupuesto para ver las enmiendas necesarias. De lo contrario, reconozca la falla y comience nuevamente a desarrollar hábitos de gasto utilizando algunos de los consejos mencionados anteriormente. Con el tiempo, a medida que los incorpore a sus gastos, la disciplina fiscal deberÃa ser mucho más fácil.
Aunque vivir con un presupuesto puede ser difÃcil, especialmente en las primeras semanas, la persistencia puede ser exitosa. Vivir dentro de sus posibilidades no solo puede aumentar su sensación de seguridad, sino que también puede reducir el estrés y transformar el dinero en una herramienta que lo ayudará a alcanzar sus objetivos.
Al principio, adherirse a un presupuesto es bastante similar a seguir una dieta. Nuestras mentes y cuerpos se resisten al cambio, a pesar de que el resultado final nos beneficia claramente. Celebra tus victorias diarias cuando puedas permanecer en el objetivo. Cuando se equivoca, reconozca que vivir con un presupuesto es un cambio de vida, no un destino. Aprende de tus errores y sigue adelante, sabiendo que la persistencia seguramente resultará en hábitos de ahorro y disciplina fiscal.
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