Qué es DIF Insurance (Massachusetts Depositors Insurance Fund) - Cómo funciona

Si tiene una cuenta bancaria, o incluso si no, es probable que haya oído hablar del seguro de la FDIC. El seguro de la FDIC es un seguro de depósitos supervisado por Federal Deposit Insurance Corporation, una entidad federal creada por la Ley de banca de 1933.

El seguro de la FDIC garantiza la seguridad de los depósitos en cuentas de cheques, de ahorro y en CD que se mantienen con los bancos miembros de la FDIC. Cuando un banco miembro falla, la FDIC reembolsa a cada depositante hasta $ 250, 000 por cuenta. A mediados de 2015, hay alrededor de 6.400 bancos miembros de la FDIC, según la FDIC.

Orígenes e Historia del Fondo de Seguro de Depositantes (DIF)

La FDIC no administra el único plan de seguro de depósitos de los Estados Unidos. El Depositors Insurance Fund (DIF) es un esquema menos conocido y menos extendido que brinda protección suplementaria para los fondos depositados en las cajas de ahorro autorizadas por Massachusetts. Las cajas de ahorro aceptan principalmente depósitos de ahorro y usan esos fondos para emitir hipotecas, préstamos personales, créditos comerciales y otros tipos de vehículos de crédito.

Sin embargo, a menudo también administran cuentas corrientes. Muchos bancos comunitarios más pequeños están estructurados como cajas de ahorro. La membresía DIF es obligatoria: si su banco está estructurado como un banco de ahorros y con sede en Massachusetts, sus depósitos están cubiertos por el seguro DIF.

El DIF no debe confundirse con el Fondo de seguro de depósitos, que es el fondo que la FDIC utiliza para reembolsar los depósitos de los titulares de cuentas perdidos debido a fallas del banco miembro.

En la actualidad, el DIF protege todos los depósitos bancarios con depósito de Massachusetts que no están protegidos por el seguro de la FDIC, que es cualquier cantidad depositada en exceso de los $ 250, 000 de la FDIC por límite de cuenta. Según DIF, "la combinación de los seguros FDIC y DIF proporciona a los clientes de las cajas de ahorros de Massachusetts un seguro de depósitos completo en todas sus cuentas de depósito. Ningún depositante ha perdido ni un centavo en un banco asegurado tanto por la FDIC como por el DIF ".

Con DIF, no hay un monto máximo asegurado por cuenta: los fondos de los depositantes teóricamente disfrutan de protecciones ilimitadas. Sin embargo, como la mayoría de los bancos imponen límites máximos de depósito, que generalmente oscilan entre $ 1 millón y $ 10 millones por cuenta, existe un límite superior práctico para la cobertura DIF.

Dicho de otra manera, la FDIC y el DIF combinan fuerzas para proporcionar a los depositantes de los bancos de Massachusetts las protecciones de seguro de depósitos más sólidas del país. Durante grandes recesiones, como la crisis de ahorro y préstamos de finales de los 80 / principios de los 90 (cuando fallaron 19 bancos de Massachusetts) y la crisis financiera de finales de los 2000, el DIF era más que adecuado para cubrir las pérdidas de los depositantes.

En 1932, después de una serie de fallas bancarias autorizadas por Massachusetts, la legislatura del estado de Massachusetts votó a favor de crear el Fondo Mutual de Ahorro Mutuo (MSCF), el predecesor del DIF. Un acto concurrente de la legislatura creó el Banco Central Cooperativo, que proporcionó un seguro de depósito para los titulares de cuentas con cooperativas de ahorro y crédito y bancos cooperativos con sede en Massachusetts.

Como el primer fondo de seguro de depósitos sancionado por el estado de los Estados Unidos, MSCF se diseñó para proporcionar protección de depósitos completa para depositantes individuales y comerciales con bancos miembros quebrantados. Después de la creación de la FDIC, que inicialmente reembolsó depósitos de hasta $ 5, 000, la carta constitutiva de MSCF se modificó para cubrir depósitos que exceden el límite de cobertura de la FDIC. No está claro cuándo MSCF cambió su nombre a DIF.

Características principales de la cobertura del seguro DIF

• Ubicación y Residencia . El seguro DIF solo cubre los depósitos en las cajas de ahorros de Massachusetts. Si su banco de ahorros está contratado en Connecticut o New Hampshire, DIF no puede ayudarlo. Sin embargo, DIF no impone ninguna restricción de residencia. Si usted vive en Connecticut, New Hampshire o en cualquier otro estado, sus depósitos bancarios con depósito en Massachusetts están protegidos, una consideración importante si hace negocios con un banco en línea con sede en Massachusetts. Además, el seguro DIF cubre los depósitos realizados en cualquier sucursal del banco miembro, incluso si esa sucursal se encuentra fuera de Massachusetts. Por lo tanto, si vive en New Hampshire, por ejemplo, y hace negocios con un banco con sede en Massachusetts que opera una sucursal en su ciudad natal, sus depósitos están protegidos.
• Sin costo agregado . El seguro DIF es gratis para todos los depositantes. No necesita pagar ninguna tarifa o recargo para beneficiarse del programa.
• Sin requisitos de aplicación . Al igual que el seguro de la FDIC, el seguro DIF cubre automáticamente a todos los nuevos depositantes desde el momento en que abren una cuenta en un banco miembro. No tiene que completar una solicitud para participar en el programa ni proporcionar ninguna información más allá de lo necesario para abrir la cuenta.
• Sin cobertura para productos de inversión . Al igual que el seguro FDIC, el seguro DIF no cubre inversiones en fondos mutuos, rentas vitalicias, acciones, bonos u otros productos de inversión. Solo las cuentas de depósito, generalmente cuentas corrientes, cajas de ahorro, CD y mercados de dinero, están cubiertas.

Miembros del DIF, Financiamiento, Activos y Supervisión

Instituciones miembros

La membresía del DIF está sujeta a cambios a medida que los bancos comienzan, fallan o cambian la ubicación de su charter. De acuerdo con Depositors Insurance Fund, a mediados de 2015, los miembros de DIF incluyen lo siguiente:

Mecanismos de financiación e inversiones

Aunque el antecesor del DIF fue creado por un acto legislativo, la organización moderna opera como una organización privada financiada por sus bancos miembros. Se requiere que cada miembro del DIF aporte una evaluación anual, o pago, al fondo general. La evaluación de cada miembro se basa en el valor total de los depósitos de sus clientes. Según el informe anual 2014 del DIF, el fondo recibió un total de $ 2.04 millones en evaluaciones durante el año fiscal 2014. Las evaluaciones de los bancos miembros individuales no son reveladas.

DIF invierte los fondos evaluados en tres clases principales de valores: bonos del Tesoro de Estados Unidos a corto y largo plazo, obligaciones de deuda emitidas por empresas patrocinadas por el gobierno de los EE. UU. (Corporaciones de servicios financieros creadas a nivel federal, como Fannie Mae y Freddie Mac) y - y valores respaldados por activos. DIF invierte la mayor parte de sus activos en obligaciones garantizadas por el Gobierno Federal.

Dado que el valor de estos valores y sus ingresos pueden cambiar (y los gastos del DIF fluctúan dependiendo de una variedad de factores), los ingresos netos del fondo no son constantes de un año a otro. Por ejemplo, de acuerdo con su informe anual de 2014, los ingresos netos del 2013 del DIF llegaron a $ 2, 53 millones. Sus ingresos netos de 2014 ascendieron a $ 2, 46 millones.

El saldo total del DIF -incluido efectivo, equivalentes de efectivo y valores- fue de aproximadamente $ 374.71 millones en 2013 y $ 376.19 millones en 2014. En comparación, sus depósitos en exceso asegurados (fondos de depositantes asegurados por encima del límite de la FDIC) ascendieron a $ 10.100 millones en 2013 y $ 11.39 mil millones en 2014. En otras palabras, el DIF pudo cubrir 3.77% del exceso de fondos de los depositantes en 2013 y 3.31% del exceso de fondos en 2014.

Supervisión y supervisión de los miembros

DIF es supervisado por la División de Bancos de Massachusetts, una autoridad reguladora estatal. Por ley, también debe someterse a auditorías independientes por parte de un auditor privado de terceros. En el día a día, está dirigido por un presidente y un equipo ejecutivo. El equipo ejecutivo informa periódicamente a una junta de 13 miembros integrada por ejecutivos de bancos miembros de DIF, grandes empleadores con una presencia importante en Massachusetts (como IBM) y agencias públicas con sede en Massachusetts (como MBTA, la autoridad de tránsito del área de Boston) .

DIF no tiene la autoridad para examinar de manera independiente las finanzas de sus bancos miembros. Sin embargo, sí requiere que cada banco presente un estado financiero trimestral. También trabaja con la División de Bancos de Massachusetts, la FDIC y la Reserva Federal, todas las cuales tienen autoridad legal para auditar a los bancos con sede en Massachusetts. El DIF depende de informes de estas entidades para determinar definitivamente si un banco miembro está en peligro de reprobar o no poder pagar sus obligaciones.

En caso de que una falla parezca inminente, el DIF registra un pasivo esperado en su balance general. En caso de que un banco miembro falle, el DIF interviene si es necesario y según lo exige la ley para reembolsar a los depositantes los fondos perdidos por encima del límite del seguro de la FDIC. La membresía de un banco miembro en bancarrota generalmente caduca si es comprada fuera de la bancarrota por otro miembro de DIF o recapitalizada. Independientemente de su solvencia, un miembro del DIF también pierde su membresía cuando sus activos son comprados por un banco miembro no DIF (en otras palabras, un banco con sede fuera de Massachusetts) y posteriormente abandona su carta de Massachusetts.

Palabra final

Massachusetts es el hogar de casi 7 millones de personas, o aproximadamente el 2% de la población estadounidense. La mayoría de los estadounidenses nunca han vivido en el estado de la bahía, y muchos nunca han puesto un pie en él. Pero eso no significa que el seguro DIF no tenga importancia para los residentes de, digamos, Texas o California.

Por un lado, los estadounidenses son móviles. Incluso si no tiene interés en mudarse a Massachusetts, podría encontrarse obligado por un empleador o por circunstancias de la vida imprevistas a hacerlo en el futuro. En el medio de tratar de encontrar la ciudad o vecindario adecuado para su familia, es probable que se encuentre buscando un banco local que proteja los depósitos con el seguro DIF.

Alternativamente, podría encontrarse pesando la mejor cuenta corriente o las opciones de cuenta de ahorros de uno de los muchos bancos en línea con sede en Massachusetts, todos los cuales ofrecen seguro DIF además del seguro de la FDIC. O bien, podría vivir en un estado que limita con Massachusetts, donde es más probable que los bancos del Estado de la Bahía tengan sucursales satelitales.

Y, si le interesan las políticas públicas o el proceso legislativo, incluso podría mantener el seguro DIF como modelo para proteger la cuenta de depósito más robusta en su estado de origen. Después de todo, tanto el seguro DIF como el seguro FDIC -protecciones críticas para el consumidor hoy dadas por sentadas- eran desconocidas antes de la década de 1930.

¿Sus depósitos bancarios están cubiertos por el seguro DIF?

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