¿Cómo le gustarÃa recibir el 2% o más de cada compra que realice? Ese es solo un ejemplo de lo que se ofrece a los usuarios de tarjetas de crédito en forma de recompensas.
Aquellos que se han dado cuenta de las oportunidades de las recompensas de tarjetas de crédito han descubierto que hay docenas de productos que compiten entre sÃ. Ninguna carta o grupo de cartas es adecuada para todos.
Entonces, ¿cómo elegir qué uso de tarjeta de crédito? No es simple, pero existe una forma comprobada de garantizar que reciba el mayor valor a cambio del gasto de su tarjeta de crédito.
En primer lugar, es importante recordar que las recompensas de tarjetas de crédito no son para todos. Desafortunadamente, aquellos que llevan un saldo no deben usar una tarjeta de recompensa, ya que al buscar recompensas, los titulares de tarjetas con saldo pierden la oportunidad de recibir las tasas de interés más bajas ofrecidas en tarjetas sin recompensa (es decir, las mejores tarjetas de crédito APR bajas). Dado que los ahorros de las tasas de interés más bajas superarán con creces el valor de cualquier devolución de efectivo, puntos o millas, es mejor ignorar por completo las recompensas. Además, las personas que tienen problemas con las deudas de tarjetas de crédito no deberÃan estar motivadas a gastar más para ganar recompensas.
El usuario ideal de una tarjeta de crédito de recompensas de viaje es alguien que paga su saldo completo cada mes y le gusta viajar. Los usuarios de tarjetas de recompensas para viajes ni siquiera necesitan viajar mucho para aprovechar las oportunidades que ofrecen estas tarjetas: muchos ganan puntos y millas durante el año y los utilizan solo ocasionalmente. Por supuesto, aquellos que viajan frecuentemente por trabajo o por placer pueden beneficiarse enormemente y ganar recompensas rápidamente para ver los beneficios de viaje frecuentes y repetidos.
Una vez que determine que puede ahorrar dinero mediante el uso de tarjetas de recompensa, su objetivo será maximizar el valor recibido por cada dólar gastado. Este cálculo es fácil para las tarjetas de crédito que devuelven un porcentaje fijo por cada dólar gastado, pero se vuelve más complejo cuando se calcula el valor de devolución de efectivo de una tarjeta que ofrece diferentes tasas de rendimiento para el gasto en diversas categorÃas de comerciantes.
Por ejemplo, la Tarjeta TrueEarnings® de Costco y American Express (un socio de Money Crashers) ofrece devolución de efectivo adicional en compras de gasolina, más allá del reembolso recibido para otras compras. Incluso hay tarjetas que ofrecen bonos de devolución de efectivo para comprar en categorÃas de gastos que giran cada pocos meses, como la Tarjeta Chase Freedom.
Puede ser casi imposible calcular el total de su reembolso de una tarjeta como esta, ya que nunca se sabe qué categorÃas recibirán las tarifas más favorables en un momento dado. La mayorÃa de las tarjetas, como la tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express (un socio de Money Crashers) y la tarjeta Chase Freedom ponen lÃmites a la cantidad de gasto que es elegible para las tasas de bonificación de devolución de efectivo.
Los clientes pueden optar por llevar varias tarjetas para que puedan usar la que tenga la mayor tasa de rendimiento actual en cualquier comerciante en particular. Esta estrategia funciona bien hasta que el titular de la tarjeta se siente abrumado por la complejidad de llevar muchas tarjetas diferentes para diferentes usos. Por lo tanto, recomiendo que la mayorÃa de las personas limite sus tenencias a las tres o cuatro tarjetas que devuelven el reembolso más alto por el tipo de compras que realizan.
Por último, incluso la aparente simplicidad de recibir efectivo puede resultar en tener que elegir entre varios medios para recibir los bonos ganados. Por ejemplo, algunas tarjetas ofrecen un crédito de estado cada mes, mientras que otras envÃan al tarjetahabiente una tarjeta de regalo.
Tal vez la forma más inconveniente de recibir devolución de dinero en efectivo es el método utilizado por la tarjeta de ingresos reales de Costco: los clientes deben esperar hasta febrero de cada año para recibir un cupón canjeable en una sucursal de Costco por efectivo o mercancÃa. Si la cuenta del cliente no está abierta y en buen estado cada febrero, todos los premios se perderán.
Las recompensas más difÃciles de calcular pueden ser las que ofrecen puntos o millas en un programa de lealtad. Algunas tarjetas de crédito ofrecen puntos o millas en un programa administrado por el banco, como las millas ganadas por los usuarios de la tarjeta Capital One Venture Rewards. Con esta tarjeta, se ganan dos millas por cada dólar gastado, y estas millas se pueden canjear por un centavo cada una como un crédito de extracto contra cualquier gasto de viaje. Por lo tanto, los titulares de tarjetas reciben el equivalente al 2% de valor de recompensas por cada dólar gastado.
Una alternativa más popular son las tarjetas de crédito de marca compartida que ofrecen puntos y millas con un afiliado, como una lÃnea aérea o una cadena hotelera. Determinar el valor de estas millas puede ser muy complicado, ya que su utilidad variará en función de la calidad del programa y la forma en que los utilice.
Por ejemplo, los titulares de una tarjeta de crédito de la lÃnea aérea que reciben el estándar de 1 milla por cada dólar gastado no recibirán mucho valor si deben usar 25, 000 o 50, 000 millas para un boleto de premio de clase de economÃa doméstica "estándar". Si el valor real del boleto es de $ 500, solo recibirán un 1% o un 2% de sus compras.
Por otro lado, si pueden usar 100, 000 millas para un boleto de clase ejecutiva a Europa, su premio probablemente valga varios miles de dólares. En este escenario, el titular de la tarjeta se ha dado cuenta de cuatro a ocho centavos en valor por cada dólar cargado en su tarjeta de recompensa. Alguien que gastó los mismos $ 100, 000 dólares en la mejor tarjeta de recompensas de reembolso (no de viaje) que devolvió el 2% terminarÃa con solo $ 2, 000. Aunque algunos preferirÃan tener el efectivo, otros se dan cuenta de que el vuelo en clase ejecutiva a Europa vale mucho más.
Las recompensas de mayor valor tienden a encontrarse cuando los titulares de tarjetas canjean sus millas y puntos por viajes aéreos internacionales en negocios o en primera clase. Aunque estos asientos cuestan varias veces el precio de la clase económica, los premios requieren una cantidad relativamente pequeña de puntos o millas adicionales. Por ejemplo, muchos premios de clase ejecutiva cuestan apenas un 50% a un 80% más que el mismo vuelo en autocar, y los asientos de premio de primera clase verdaderamente lujosos generalmente solo requieren el doble de millas de economÃa.
A pesar de esta cantidad relativamente alta de millas o puntos requeridos, la compra de boletos con dinero en efectivo cuesta de 5 a 10 veces más que aquellos en la economÃa. Los titulares de tarjetas que obtienen puntos de hotel se enfrentan a una situación similar, donde los hoteles de lujo devuelven más en dólares por punto que los premios por noches gratis en propiedades menos costosas.
Las aerolÃneas y los hoteles pueden devolver este tremendo valor por sus premios premium porque les permite utilizar el exceso de inventario que de otro modo se hubiera desperdiciado, como un asiento vacÃo en el avión o una habitación de hotel vacÃa. En otras palabras, estos premios no son muy valiosos para ellos. Pero, ¿qué valen estos premios para ti ?
Depende de usted, el titular de la tarjeta, determinar el valor real de estas recompensas, independientemente del valor en efectivo original aplicado por la aerolÃnea o el hotel. Por ejemplo, puedo canjear un premio por un asiento de clase ejecutiva que se vende por $ 7, 000, pero a menos que hubiera pagado esa cantidad en circunstancias normales, en realidad no estoy ahorrando tanto dinero. Si el boleto del entrenador cuesta $ 1, 000, y no habrÃa pagado más de $ 2, 000 para actualizar, solo debo valorar ese premio en $ 2, 000. Si utilicé 100, 000 millas para ese premio, solo recibà dos centavos en valor de cualquier milla que gané del gasto de la tarjeta de crédito.
La misma lógica se aplica al alojamiento. El hecho de que pueda ser actualizado a una suite de $ 2, 000 por noche en un hotel no significa que realmente haya ahorrado $ 2, 000; solo ha ahorrado la cantidad que la suite vale para usted. Por ejemplo, en un viaje reciente a Europa, utilicé mis puntos de Starwood como parte de mi tarjeta de crédito Starwood Preferred Guest® de American Express (un socio de Money Crashers) para reservar una habitación de hotel estándar, y mi familia se actualizó a una suite junior . La suite podrÃa haberse vendido normalmente por $ 500 por noche más que la habitación estándar; sin embargo, es probable que solo paguemos entre $ 50 y $ 100 en efectivo para permanecer en una habitación más grande, por lo que no podrÃa decir que recibà $ 500 en valor por la actualización.
Una de las mejores formas de aprovechar las tarjetas de recompensa es mediante el uso de bonos de registro. Estos premios, por lo general en puntos o millas, pueden valer cientos de dólares. Muchos de los mejores bonos de suscripción a la tarjeta de crédito de recompensa tienen un valor monetario de $ 500 o más. Por lo tanto, cuanto menos gasta una persona en tarjetas de recompensa cada año, más valor tendrá una bonificación de inscripción con respecto a las recompensas totales que obtendrá.
Por ejemplo, alguien que gasta solo $ 10, 000 al año en su tarjeta de crédito podrÃa ganar un bono de registro de 50, 000 millas igual a las millas ganadas durante cinco años totales de gasto. Por el contrario, alguien que cobra $ 100, 000 en gastos de negocios con su tarjeta cada año encontrará la misma bonificación de inscripción equivalente a solo la mitad de un año de recompensas por sus gastos.
El mayor atractivo de las tarjetas de recompensa son los puntos, millas o devolución de efectivo, pero los beneficios no se detienen allÃ. Una de las tendencias actuales de las tarjetas de recompensas es ofrecer a los clientes otros descuentos, servicios y exenciones de tarifas.
Por ejemplo, muchas aerolÃneas ahora otorgan acceso al salón, permiten el embarque prioritario y renuncian a las tarifas de equipaje facturado para los titulares de sus tarjetas de crédito de marca compartida. Otras tarjetas ofrecen servicios de conserjerÃa y acceso preferido a conciertos y eventos deportivos.
Cualquier valor que reciba de beneficios adicionales también debe tenerse en cuenta al determinar la mejor tarjeta para sus necesidades.
Hay una increÃble cantidad de tarjetas de crédito de recompensa que compiten ferozmente por su negocio. Si tiene la habilidad y la disciplina para pagar su saldo en su totalidad y a tiempo cada mes, se lo debe a usted mismo para recibir las recompensas máximas del emisor de su tarjeta de crédito.
¿Obtiene con éxito recompensas de tarjetas de crédito? ¿Prefiere dinero en efectivo o puntos de lealtad y millas? ¿Cuál es tu tarjeta favorita?
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